商业养老,选年金还是增额寿?

小妖花满楼满fx

上一篇讲怎么测退休金之后，有朋友抱怨：测不懂，而且我不可能工作到退休年龄。要买个商业养老保险，请直接推荐产品。

直接推荐产品这件事，类似晓明哥的“我不要你觉得，我要我觉得”。

太霸总了，我不行。我更喜欢了解清楚需求，再做筛选和推荐。

01 商业养老保险知多少

目前，在商业养老保险领域，有三大类产品：

一、 快返型年金保险

二、 延期给付型年金保险

三、 增额终身寿险

第一类 快返型年金保险

这类保险通常附加万能险。主险从缴费第五年开始返还固定金额的年金至万能险账户，在万能账户中实现增值。

其主险的收益很低，万能账户只有保底收益是确定的，所以万能险的保底利率很重要。

另外要注意一些影响万能收益的点：从万能账户取钱时，是否收取手续费；追加保费的时候，收取多少初始费用；以及是否有风险管理费。

第二类 延期给付型年金

我喜欢叫它纯养老年金。

这类产品类似我们的退休金，每年交，交N年（N=1/3/5/10/15/20），在约定的时间点开始领取年金，直至终老。女性能选择的领取年龄是55/60/65岁，男性是60/65/70岁。

第三类 增额终身寿险

保障期终身，现金价值（钱）随着时间滚动增长；因其是寿险，所以根据年龄，有1.2-1.6倍身故保障，重点关注现金价值即可（下文简称现价）。

对比其他保险产品，增额寿能较快追平保费，之后以3.5%的速率持续增长。提取时，按照自身需求做减保，取出需要的金额。现存的大部分产品有每年20%的减保限制。

02 到底怎么选

三类产品中，快返型产品已经不再是主流。

养老年金险形态简单，专款专用，提供的现金流能持续一生，是最标准的养老产品。

过去两年火出圈的增额寿，大部分朋友是以给孩子存教育金的想法购买的。直到去年底，大家自主养老的意识突然有了质的提升，增额寿又开始作为部分想提前退休的朋友首选的产品。

我的建议：

一、想要与生命等长的现金流，每月钱自动到卡，不用操心的，选择纯养老年金保险；

二、想要自己拥有主动性，决定何时取用的，增额寿更适合；

三、 没想好用途，但就是想给未来的自己或家庭预留一笔钱，增额形式更灵活。

03结语

保险配置远不是单一产品的选择，更要考虑个人或家庭结构、收支情况、未来预期等，权衡之后再做统一规划。

每个人或家庭的情况不一样，无法一概而论。希望进一步了解各类产品的特点，以及哪类产品更符合我们，欢迎私信我一起讨论。



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