养老年金保险 vs 增额终身寿险,有什么区别?

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本文是该公众号的第81篇原创文章，

全文约1617字，阅读预计需要3分钟。

作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

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本文内容摘要

养老年金保险和增额终身寿险，到底有什么不同？

结论：安全性都是一样的，但是领取方式和流动性不同。

目前市面上的储蓄类险种，主要分为年金保险和增额终身寿险两大类：

1、年金保险分类：

（1）少儿教育年金保险：一般从18周岁开始返钱，主要匹配教育年龄段；

（2）快返型年金保险：一般从保单第6年开始返钱，适合各年龄段；

（3）养老年金保险：一般从60周岁（女性可55周岁）开始返钱，主要匹配养老年龄段。

2、增额终身寿险：也包含一部分两全保险、增额终身护理险。

本文简明扼要，介绍养老规划用的养老年金保险与增额终身寿险的区别。

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安全性一致

无论是养老年金保险还是增额终身寿险，每年的现金价值、领取金额等都是在投保那一刻起，白纸黑字写进合同里，受到国家法律保护。

在长达几十年乃至上百年的时间里，不受市场利率、公司投资和运营风险等各种因素影响，具有非常高的安全性和确定性。

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领取方式不一样

养老年金保险现在每年把钱交给保险公司，到了合同约定的年龄（一般60周岁），只要我们还活着，保险公司就会每个月像发工资那样，准时把养老金发放到我们的银行卡里。无论我们是否需要这笔钱，也无论我们是健康还是病恹恹躺在床上，都会“强制”返还。

如果保障期是终身，只要人活着，就一直发放；

如果保障期是定期（比如10年或者到80岁），只要人活着，就一直发放到保障期结束。

这个“现金流”，只有年金保险这个险种所独有，其他金融工具都是不具备的。

如果是身故了，会根据具体年龄，按照合同的身故责任赔付对应的保险金。

增额终身寿险本质上就是一个保障期终身、死亡就赔付的寿险。

为什么最近几年会成为大家财富管理的工具？主要在于其每年现金价值会不断增长，又可以灵活减保领取，像个存钱罐一样。

现金价值就是我们存在保单账户里面的钱，但是不会和养老年金保险一样，到了某个时间“强制”返还。

如果我们想要把钱从保单账户取出，是需要自己主动去申请办理的。可以选择“退保”一次性取出，也可以通过“减保”取出一部分，现在一般都是通过手机APP办理，非常方便。

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流动性不一样

流动性，主要体现在保单现金价值与当年已交总保费的关系。

养老年金保险往往在缴费期结束后现金价值才超过已交总保费，这意味着前期如果我们选择退保或者减保，取出的钱都是少于我们已交总保费的，是会有损失的。

所以，我们不大可能会去提前退保或者减保，体现为流动性弱。

增额终身寿险，不同产品的流动性不同。

有一些产品在前期现金价值很快就超过已交总保费，我们可以选择退保或者减保而没有损失，流动性较强，但是这些产品后期现金价值往往较低。

也有一些产品，现金价值超过已交总保费时间较晚，流动性较弱，而在后期现金价值往往更高。

总体上，大部分增额终身寿险的流动性是强于养老年金保险的。

流动性是一把双刃剑：

流动性弱，我们不容易发生退保或减保，更能保证这笔钱专款专用去实现目标，而不会中途被轻易挪用。

流动性强，容易退保或减保，可能会让我们的原先计划被影响。

如果我们的钱就是为了几十年后的养老所用，那么建议考虑流动性较低，后期现金价值较高的增额终身寿险。

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总结

养老年金保险和增额终身寿险，到底选择哪一个险种好？主要依据我们资金的用途，是短期资金管理、长期养老、还是财富传承。

如果是专门用于养老规划，两个险种又有什么区别呢？袁工将在后续文章解答。

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如何联系袁工

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作者：斜杠袁工