一文读懂年金保险

敢想敢做敢拼

什么是年金保险？

年金保险是指投保人一次或按期向保险公司交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。按年给付的保险金即称为年金。年金保险不是通常意义上具备高杠杆率的保障型产品，而是投保人将资金委托给保险公司管理而后获得持续、稳定收益的一种金融产品。

年金保险有什么作用？

1

有效平滑人生现金流



在我们一生中，赚钱的时间是有限的。25岁之前，我们没有收入来源，支出线稳定增长，需要依靠父母为我们支付生活、教育的费用。25岁之后，我们进入社会开始赚取收入，收入线持续增长。我们成家立业、抚养子女，支出线同样稳定增长。作为家庭顶梁柱的我们需要考虑人生不期而至的风雨，通过意外险、重疾险、医疗险规避意外和重疾风险，同时还需要考虑，退休后收入下降自己的养老生活应该如何度过。年金险通过分期投入、退休领取的方式将收入高峰期的财富平滑到退休后。保证一生持续、稳定的现金流，才能保证一生稳定的生活品质。

2

后疫情时代稳健增值资产配置需要

4月6日，天弘余额宝货币市场基金7日年化收益率为1.9780%，自2013年5月29日成立以来首次跌破2%。其实，余额宝的收益下降只是市场利率下降的一种反映，降息呼声和预期都很强烈，2%绝对不是终点，未来会越来越低。低利率时代意味着居民存入银行的活期存款利率较低，获取的收益较少。由于市场中通货膨胀的影响，使我们手中的钱不再值钱。随着复工复产有序进行，“报复性存钱”提上了很多人的日程，毕竟在特殊情况面前，保持充足现金流、增强风险抵抗力才是硬道理。此时，年金险就是符合我们稳健增值需要的优质选择。投保时即可锁定未来领取的年金金额，年金险自带的万能账户拥有3%左右的最低保证收益，兼具稳定性、增值性和一定程度的流动性。后疫情时代，抵御各种突发事件和市场波动的稳健资产才是王道。需要说明的是，年金险需要有足够的积累时间，才能保证未来的增值。配置年金保险的心态应当是“平衡”家庭资产配置，而不是“进攻”，抱着大赚一笔的心态不适合配置年金保险。

3

教育金、养老金的强制储蓄

和日常剁手类开支相比，有一类需求被称为刚性需求：子女教育金支出和养老金支出。这两类需求不以个人意志、消费市场变化而变化，是必须支出的费用，所以有必要为其设置专款账户，并且需要提前规划。有人说，我也可以买股票、基金、买房子做教育金和养老金规划啊。但，所谓刚性需要的特点是确定性和安全性——也就是说，无论用什么方法要能保证在未来能给到我们需要的年金，还有就是至少确保能够保本。股票、基金、房产等其他金融资产会受到金融市场、国家政策等一系列不可控的因素影响。但保险是法律合同，一旦生效，除了投保人，其他人无权更改和挪用。年金险在投保的时候“何时用、给谁用、给多少”就基本确定了，相当于给这笔钱贴上了专属标签，更有助于克服人性，实现专款专用。

4

将财富安全的传承给子女

高净值人士常常会为自己的子女购买年金险，以顺利的财富传承给子女。有以下两重优势：第一、防止子女挥霍。由于年金险可以分期给付保险金，因此能在一定程度上避免子女拿到大额财产后，迅速挥霍一空的局面。第二、避免财产外流。随着离婚率的攀升，很多高净值人士会担心，传承给子女的财产会因为离婚而被子女的配偶分割，导致财产外流。其实，年金险财富传承可以很好地避免这种情况。这是因为，根据法律规定，只有在婚姻关系存续期间的收入，才属于夫妻共同财产，离婚时需要分割。如果子女离婚，那么在婚姻存续期间获取的保险金，属于夫妻共同财产;在离婚之后获取的保险金，属于个人所有。而年金险可以分期给付保险金，这样一来，被分割的最多只是已领取的保险金，未领取的保险金并不会被他人分走。但是，赠予子女的房产或其他资产都会一次性被分走。

年金保险适合什么人买？

我们可以先问自己两个问题：【1】基础的意外、健康保险都配置好了吗？科学保险配置原则：先保障后理财。年金险通常会被用作规划教育金和养老金，就算是没有配置年金险的话，最坏的结果也就是想办法筹措子女教育金或养老生活质量差点；但是如果连基本的健康保障都没有搭配完善，疾病跟意外所带来的风险可能摧毁一个普通的工薪家庭。【2】是否可以接受低风险，低收益的理财方式？每个人的爱好不同，有人就喜欢股票、炒房等高风险高收益的刺激；也有人喜欢年金险的稳定，低风险。年金险理财可以说是最保守的理财方式，其实在当下经济市场，想赚钱不难，难的是不亏损。其实很多时候，不亏损你就已经赢了很多人了。年金险稳定的收益率，这样是让ta成为近期热点的一个原因。但是要谨记，龟兔赛跑，跑赢的不一定是兔子哦~



胡适先生说：“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”套用胡适先生的话，年金保险的意义大概就在于“今天预备明天的真稳健、父母预备女儿的真慈爱”。

               
作者：墨菲小姐