年金险的9大常见误区!

今早我梦醒了坎

年金险有用吗？哪些人适合买？你买过年金险吗？今天就来总结一下购买年金险时会遇到的五大常见误区，看看你占了哪几个？

1.普通家庭不需要年金

一提到年金险，很多人的第一印象都是年金是有钱人买的，普通人不需要买。真的是这样吗？实际上，普通人也非常需要年金险。

大家都听说过“拿铁因子”吧？

拿铁因子一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的。它源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。直观的理解是指，人们每天生活中如买杯咖啡这样可有可无的习惯性支出。

仔细观察我们的生活，拿铁因子无处不在。比如有些人喜欢饭后嚼一粒口香糖，逛超市时随手买一瓶饮料，再比如有的人每天都要买包纸巾，以及在办公室每天都要吃小零食等等。这些支出都是拿铁因子。

比“拿铁因子”更严重的是，每年的双11，双12，各大电商平台大促销，很多年轻人深陷其中不能自拔，看到有优惠，就买买买，在双11前后几乎每天都在收快递，其实很多东西发现并用不上。

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，我们存不住钱的主要问题不在于收入的太少，而在于想要的太多。这也是为什么普通人也需要购买年金险的原因。

2.收入高的家庭不需要年金

目前收入很高，未来收入不确定的生意人。年金具有长期、稳定等特点。对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的用户，是一种很有保障的选择。尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。

将鸡蛋分散在不同的篮子里，是一种非常有必要的方式。

3.年轻人不要考虑年金

将“少壮不努力，老大徒伤悲”这句话化用一下，对于养老，送给年轻人一句话：“壮年不规划，老大徒伤悲”。一般到了三四十岁，就可以考虑考虑未来的养老问题。利用年金险为自己谋划一个美好的晚年。

试想一下，30年后，谁为我养老？养老就要提前准备，真的到了老的时候，就太迟了。

4.有社保就不需要购买年金养老

对于养老，有的人会觉得自己已经买了社保，买够15年后就能领养老金，就不需要再买商业年金险用于养老了。

然而，在思考“单靠社保养老究竟行不行”之前，有一个宏观问题是我们必须要面对的：人口老龄化。

第七次人口普查结果显示，在年龄上，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。

数据表明，人口老龄化程度进一步加深，未来一段时间仍将面临大量老龄人口带来的压力。社科院曾经发布《中国养老精算报告2019～2050》，预计养老金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。结余不一定耗尽，但也给我们敲响了警钟。

曾有新闻报道，日本老龄化非常严重，立法鼓励企业继续聘请70岁以上的员工，让具备工作能力的健康老人保持就业状态，从而把他们纳入税基，增加财政收入。甚至政府还考虑将退休年龄推迟到75岁，之后再领取养老金，金额为65岁退休的两倍。

那么，对于未来养老，最理性的解决方法是：让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现更高的保障需求。

而年金险的主要作用之一就是用来用来对冲“长寿风险”，实现资金的跨时间调配，把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。

5.健康险更重要，年金险可有可无

刚接触保险的时候，大多数人都会有这种感觉：既然是买保险，比较重要的当然就是把意外险、医疗险、重疾险这些基础保障配齐，至于理财的年金险买不买都行。

事实上这句话的前半句确实是正确的，但后半句这么说就有些管窥之见了。健康保障固然重要，但是也要想想几十年后，未来的老年生活能否过得很好，如果到时候钱不够花，算不算一种风险呢？

很多已购买重疾险、医疗险的人都会有这样的困扰：感觉保障已经足够了，但手里还有一些闲钱不知该如何使用？买股票，害怕亏本；买理财产品，担心收益低。其实，像这种情况，购买年金保险是一个比较不错的选择。

6.我是“剁手党”，年金与我无关

电商的发展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去清空购物车，这样的剁手党，甚至人到中年，囊中空空。与其他方式相比，年金险比银行多一份私密性 、比股票多一份稳定性 、比房产多一份灵活性 、比理财多一份安全性。

难抵社会诱惑，缺乏自律，没有理财规划，这些都是普通人存不下来钱的通病，但面对充满未知的将来，最好还是需要提前做好预备。

对于一些不会控制消费欲望，整个财务都是一笔糊涂账的“剁手党”们，可以考虑年金险，利用其安全性、收益性、专属性、持续性，为未来养老或子女教育等，准备一笔费用。

7.年金收益太低了

提到年金险，很多人都是认为它的存在就是用来理财的，其实它的本质是一种保障，一种对未来生活质量的保障。

比如教育年金是对未来大学教育金的储备；养老年金是对退休生活的一种保障，在不确定的未来为我们提供一笔确定的现金流，为人生各阶段的规划提供支持。因此，本质上它是一种风险保障。

8.年金的流动性太差

任何事物都有两面性，流动性好也并非好事，毕竟有太多的不确定性，原本计划用来做教育金或者养老金的资金，很可能轻易用来做其他事情去了，而年金险就不能轻易被挪作他用。

所以年金的流动性不好，在某种程度上来说，正是年金最大的优点，因为流动性不好才能做为专款专用的工具。

9.年金对财富传承毫无用处

有财富传承需求又担心财产纠纷的人群，希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。年金险可以通过指定受益人来实现。

年金险主要是解决未来的不确定性的，比如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）；财富管理的不确定性（安全）；婚姻的不确定性（保护个人资产）；遗产继承的不确定性（指定受益人功能）。

年金险具有这样四个锁定作用：锁定年金的使用对象；锁定终身领取的期限；锁定持续不断的现金流；锁定财富传承受益人。

原来这才是年金险
年金险具有这样四大特性：安全性、收益性、专属性、持续性。年金险的可以对这样几个事项有帮助作用：未来养老金、子女教育金、财富传承、保护私有。有人是这样比喻年金险的，在资产配置的序列中，年金保险就好像我们家庭财务的守门员。在一场足球赛中，守门员无疑也是非常重要的位置，年金险也在家庭财务规划中有重要作用。也有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短期缴费，来换取与生命等长的现金流。其实，保险就是爱与责任，无论是意外险、重疾险、医疗险，还是年金险，每份保单都是一份满满的爱！都是想和你一起慢慢变老，一辈子把你捧在手心里！添加微信查看更多保险干货

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作者：保粉基地