年金险有那么多种,我该选哪个?

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讲了那么多期年金险，发现还有一个没有说到，

就是关于年金险的种类。

很多人以为教育金、祝寿金、养老金就是不同的种类，其实这只是不同的说法。

那么年金险一共有多少种类呢？

今天保哥来带大家看看！

年金险的种类



1、纯年金险

这里所说的纯年金险，指的是市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金产品。

纯年金险最大的特点，是它的收益是完全确定的。

投保时，我们会和保险公司约定年金的领取时间、领取方式和领取金额，保单现金价值也会在合同中载明，收益非常确定。

其中保定期教育金，以及我们常说的养老年金，很多都是普通型纯年金险。

除了要注意前期退保会有较大的保费损失外，纯年金险其实非常纯粹，长期持有安全保本。

它还能锁定长期收益，领取的年金甚至能精确到分，是适合大多数家庭的选择。



2、万能型年金险（万能账户）

市面上有些单独的万能账户售卖，它并不像年金险那样必须约定到期了才能领钱。什么时候想用钱了，我们能直接从万能账户提取，并依据保单持有时长，缴纳0%~5%不等的手续费。

在收益方面，万能型年金险没有承诺一定能给到的最终收益，而是依靠账户价值的结算利率进行增值和产生收益。

结算利率，由保险公司每月在官网更新公布，具体多少并不固定（最低不低于合同约定的保证利率）。

此外要注意，万能账户在宣传过程中，通常会以低中高三档来进行收益演示，演示的收益，并不是实际收益，它只是保险公司给我们的一个参考，实际收益和前面提到的现行结算利率挂钩。

万能型年金险的缴费、领取相对更灵活，部分产品历史结算利率长期维持在5%左右，收益较可观。

但是，市面上能单独购买的万能账户已经很少很少了，这类产品也将在新规之后全面禁止线上销售。

如果你有一笔闲置资金，想在有保底收益的前提下赚取一定的浮动收益，同时又不想牺牲流动性，那么万能账户是比较不错的选择。



3、分红型年金

分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红。

看上去分红年金很不错？但一般情况下，我们不建议大家购买分红型年金险。

第一，分红型年金险的固定领取部分收益一般偏低，远低于普通的纯年金险；

第二，虽说有分红，但合同中明确写到：保单红利是不保证的。

也就是说极端情况下，可能一分钱的分红都没有。

总结一下，线下大公司的分红型年金险噱头十足，是年金险销售误导的重灾区，大家碰到这类产品一定要谨慎入手。



4、年金主险+万能账户

当前很多万能账户不能单独购买，通常是以万能账户+年金主险的形式搭售。这类产品的特点是——年金主险到达约定时间后可领取年金，若不领取，年金可转入万能账户，继续享受二次复利增值。

如果单纯从增加收益的角度，万能账户确有其存在的意义。

万能账户在特定条件下的确有助于提升收益。但是，有两个大前提：

第一，结算利率必须长期保持稳定，如果结算利率发生波动，那么最终收益可能就没有这么多了；

第二，主险的年金不宜领取使用，否则转入账户增值的钱变少了，产生的收益也会大打折扣，这一点在现金流上也有体现。

对于年金+万能账户这类产品，我们不必把它想得太“万能”。

购买时，一方面要关注万能账户的结算利率和保底利率；另一方面，年金主险产生的IRR收益也应重点关注。



5、投资连结型年金险

投连型年金险，是将年金账户的资金转入到投资账户，依靠投资账户增值来产生收益。

那么，投连险的账户是怎么增值的？它都“投资”了些啥？

一般来说，投连险有多种投资账户可供选择，每个投资账户都有不同的投资方向。

投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金，也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产。

不同的投资账户在进攻方向上存在差异，可能同一款投连险产品，A账户收益平稳，B账户收益有涨有跌，C账户一路亏损。

整体来说，投连险是一种不确定性很大的产品，因为它没有保底收益，也不承诺“保本”，收益与风险都由用户自己承担。

适合人群

年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在我看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。

五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑；

当然，如果想要获取略高的浮动收益，也可以考虑年金险+万能账户这种组合型产品，不仅收益更高，而且资金同样安全有保障，万能账户还能随时追加或领取，更为灵活。

最  后

市场上常见的年金保险类别大致是以上几种，每一类险种的保单确定性、流动性和收益性不完全相同。

大家可以根据自己的消费习惯和财富规划进行选择，确保资金用到自己希望的地方，保证一个高品质的老年生活或规划一个良好的子女教育金。

还有什么想了解的发消息告诉保哥，

或添加下方保险顾问，进行1v1咨询！



作者：发现一保