女性年金险怎么买?这4款闭眼入!

六月清晨搅

前段时间，延迟退休政策是刷了一波又一波热搜。对于普罗大众来说，不仅仅是退休的时间又晚了这么简单，还要面临老年后的身体健康、收入、养老等等问题。对于女性来说，在养老问题上，只会更难一些，一来女性平均寿命更长。据国家统计局有关数据显示：

从2000年到2015年，这15年间，男女平均预期寿命之差由3.70岁扩大到5.79岁。长寿意味着要承受更大的健康风险和经济缺口。二来，女性退休年龄更早，到手养老金少。目前我国女性的退休年龄为55岁，普遍比男性早5年左右。越早退休，社保能拿到的退休金就比男性更少一些。部分生活重心在家庭的女性，社保交得比较少、甚至还有没交的。这种情况能领到的退休金，也就更少了。女性朋友想要提高未来养老品质，尽早规划，适当补充些商业养老金也非常重要。今天奶爸带大家一起来挑选，适合女性购买的年金险到底有哪些？快速咨询通道，点击小程序即可：

01女性买年金险，要怎么选？

挑选年金，一般主要看以下三个方面：
领取金额、现金价值、身故赔付。三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍。比如想要领的养老金比较多，那么现价可能就会相对少一些。我们简单逐个说说：1、领取金额就是每年/月可以领到手的钱。比如说一样的保费和缴费年限，又都是从55岁开始领，同样保证领到终身，保证领取20年，买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。单看领取收益的话，当然是每年领钱更多的产品更好。 2、现金价值领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款。还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。3、身故保险金不少女性朋友，买养老年金，会担心一个问题：钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承。

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：


跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。02适合女性购买的年金险有哪些？

根据前面提到的领取金额、现金价值和身故赔付，再结合收益率，
以及考虑到资金使用灵活度，我挑选了4款适合女性朋友购买的产品。分别是百岁人生福享版、光明慧选、养多多3号和福满满。PS：收益部分，我们放到后面讲，心急的朋友可以直接翻到后面看哦！先来看看4款产品的基本情况：

这4款产品，起投门槛都比较低，年交最低2000元起，只要你想做养老规划，都能上车。而且领取时间友好，最早55岁起就能开始领钱。除光明慧选有领取20年的定期版和终身领取版可选外，其它3款都只保终身，且身故保障都基本一样。简单说说各自特色：从保证领取时间来看，最长的是百岁人生福享版，80岁前都能保证领取，前面我们提到，女性最早领取是55岁，也就是最长可以领25年！像光明慧选和福满满保证领取时间也比较长，20年养多多3号则可以根据自己的需求，选择10年或者20年都可以。所以，如果想要保证领取时间更长的，百岁人生福享版可以满足需求。从保单权益来看，这4款产品都非常丰富。比如说光明慧选、养多多3号和福满满，满足一定保费条件，都能对接养老社区。品质养老，轻松实现。4款产品都支持减保，如果真的有特殊紧急情况，可以在过了封闭期后，使用减保取出。光明慧选、养多多3号和福满满还支持加保，后续手头宽裕了，想提高未来养老生活，也可以通过加保实现。如果看中养老社区、资金灵活规划的，光明慧选、养多多3号和福满满都还不错。03这些产品的收益如何？

我们以25岁女性，年交5万，交10年，55岁起领为例：


1、年金领取上从55岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取的金额不同：其中养多多3号领取的最多，每年领取64250元，其次是光明慧选和福满满，每年各领取63450和62700元。百岁人生福享版以微弱差距，排在第4。想要领得多的，光明慧选、养多多3号和福满满都还不错。2、现金价值百岁人生福享版是这里面唯一一款终身有现金价值的产品，而且它还支持减保，资金使用灵活度高。养多多3号（保证领取20年版）和福满满则是85岁前有现价。光明慧选则是在80周岁之前有现金价值。看中终身有现价的朋友，推荐百岁人生福享版。3、IRR表现先说累计领取IRR，一路领下来都是养多多3号的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。在90岁的时候，这款产品累计领取IRR已经达到3.891%，100岁时，已经突破4%。当然其他几款产品也表现不错，100岁的时候，光明慧选和福满满都超过了4%，百岁人生福享版收益率非常接近4%，都能达到非常高的收益水平。再来看退保IRR，80岁之前，养多多3号的退保IRR一直排第一，80岁时退保收益率达到3.78%。福满满和百岁人生福享版，以微弱小差距紧跟其后。80岁以后，百岁人生福享版逐渐反超，100岁时退保，退保收益率达3.984%。这也正是我们前面提到的，这款产品终身有现价，年龄越大，终身现价的退保收益就体现了出来。那么这些产品该如何选择呢？根据前面的对比，奶爸汇总了这几款产品的投保建议，实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。


04奶爸总结

每个年龄阶段，想要过得舒适自在，都离不开经济的支持。
所以趁着年轻，女性朋友们也别忘了给自己留一笔颐养天年的钱。个人养老储备计划，建议越早开始越好。不知道怎么买的朋友，欢迎文末加规划师微信1v1聊一聊。加规划师微信，立即咨询????



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作者：奶爸保选险