产品测评丨中国人寿「鑫裕尊享」年金保险

掌舵的鱼1987

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简 述
这是一款“快返型”年金主险+搭配“万能账户”产品组合，主险合同有效期15年。快返，有多快？第5年开始，给付年金。这种类型产品组合，经常会存在“销售误导”（常见销售误导：10年缴费期，只交5年就可以....），建议购买者在拿到保险合同后仔细查看条款描述，而不是只听“销售人员说...”先总结下这款产品特点：① 年金返现快，第5年开始给付年金，可进入万能账户，利用浮动结算利率实现年金二次增值；② 国寿鑫缘宝终身寿险（万能型），该万能账户保底收益年化2.5%，2023年4月份，公告现行利率4.0%；③ 主险年金保证收益很低，主要利用万能账户二次增值。
1. 中国人寿保险公司简介
国内老牌保险公司，家喻户晓，这里不做赘述。
2.  产品介绍（1） 保险单下面是在给客户做“保单整理”时的一份保单示例说明：


① 保险金额：17860.8元（依据保费确定）② 缴费方式：10年交③ 保费：2.4万元/年
④ 保险期间：15年⑤ 国寿鑫缘宝终身寿险（万能型）    - 保底利率：2.5%    - 2023年4月，公布结算利率：4.0%
（2） 主要保险责任（扒条款）


小结：① 特别生存金合同生效后，第5~9年，根据缴费期间不同，给付金额不同：一次性交：年交保费的10%给付；3年交：年交保费的30%给付；5年交：年交保费的60%给付；8年交：年交保费的80%给付；10年交：年交保费的100%给付；② 年金第10~14年，给付100%基本保险金额；③ 满期保险金第15年，给付200%基本保险金额；④ 身故保险金第10年前身故，给付已交保费（无息）；第10年后身故，给付未领年金和满期金之和。

（3） 示例分析：主险根据上述保险责任描述，每年存2.4万（基本保额17860.8元），10年交，累计24万保费，保险期间15年。① 特别生存金第5~9年，每年给付2.4万，共5年② 年金第10~14年，给付17860.8元，共5年；③ 满期保险金第15年，一次性给付 17860.8*2=35721.6元；
共存24万，领取共计①+②+③= 24.5026万
主险：15年实际内部收益率仅有0.43%

（4） 万能账户分析



这么复杂的“万能账户”使用规则，销售人员是否给你讲清楚了没有？

上述储蓄险示例，客户于2022年2月购买，当时附加的“万能账户”结算利率为4.6%，现在最新公布结算利率4.0%；

大部分人购买这款产品组合，大概率是被“万能账户”结算利率为年化4.6%所吸引，但如果万能账户没有立刻追加额外的资金，年化4.6%的收益率是享受不到的；

而且该万能账户追加存入手续费高达3%，因为有身故杠杆，还会收取风险保费，年龄越高，风险保费收取越高。

如果主险给付的年金进入万能账户，至少要等5年，该账户2023年4月的结算利率已降到4.0%，5年后会是多少不确定的，确定的只有保底收益2.5%。

如果您计划用第5~9年，主险给付的年金去抵交剩余5年的保费，那么这个万能账户至少要等10年，才能派上用场，那时的结算利率又是多少？

（常见销售误导：10年缴费期，只交5年就可以....）

如果最初是因为4.6%的收益率才考虑购买的该产品，以上的情况必须要弄清楚，做好最后只有总保费的一半有保底2.5%的收益率心里准备。

虽然这个产品组合，的确起到了“强制储蓄”的目的，但仔细了解后，是你想要的理财产品类型么？

个人感觉没有太大的价值。

因为，目前的储蓄险主险内部收益率IRR接近3.5%的产品还有很多，

万能账户保底2.5~3%，追加手续费1%，最新结算利率4.5%左右的产品也还有很多可以选择。

目前市场上能够做到/跨周期/长时间，为我们提供确定、稳定收益的，除了储蓄保险产品之外,乏善可陈。

目前市场上的储蓄型保险主要有：

①增额终身寿险，②年金险

① 增额终身寿险：市场上“唯一”可以终身“锁定利率”的金融理财工具，目前第一梯队产品，15年折算单利4%左右。（最近整理了市场上50款产品可供选择，如有理财规划需求可以留言或私信。）

②年金险（终身型）

如果我们需要的是一种：

本金（资产）不会出现“价格波动的风险”，同时又能提供“长期稳定且不会中断的现金流”。

那么，

“年金险”是最好选择，甚至没有之一。

希望大家能充分了解并利用好每种金融工具，做好自己家庭的“财务规划”，早日实现财务自由（被动收入＞支出）。

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作者：险程远见