增额终身寿可以代替年金吗?

luly靓

客户的资产主要在房子上，目前手头上并不太宽裕，当然不仅是她，很多家庭都是如此。如今客户也意识到3.5%停售影响到自己的钱包，于是想做配置。鉴于对方也近四十岁了，我的建议是得让有限的钱不仅只是钱生钱，而是要先解决养老问题，顺便钱生钱。由于客户对增额寿产品更有好感，感觉年金人去钱就没了，不划算。以我对客户资产的了解，确认不可能用不上年金，因此，做了两个方案对比，来看看增额寿是否可以完全替代年金。先看方案一，如图。


鉴于客户手头目前不算宽裕，又青睐于增额寿，因此把有限的钱给掰成两份，尤其是年金，如果只做10年交15万，则每月补充养老金一千多块，数额不大，于是做了年金20年交，每月可补充两三千块钱，这样搭配下来，保费总计45万，前10年每年3万，50岁之后，大概率挣钱能力会下降，保费也就每年15000，整体来看，这种规划相对合理。细节不多说，可以暂停看表。主要讲两点。第一点看77岁那年，增额寿现金价值达到450383元，相当于方案一总保费45万回本，也意味着本金不动，养老白送。养老白送多少钱了呢？看右边，到77岁这一年，无论是从60岁开始领取还是从65岁开始领取，养老金都已经领取了50万。77岁这个年纪基本人人可以达到，相当于把45万变成了95万。第二点看86岁这一年，15万的增额寿翻了4倍达到了607596元，养老金总共已领取要么76万，要么84万。即本金45万变成了140万左右。这个岁数的数据会和方案二对比，是个临界值，待会儿再说。再来看看方案二，如图。


如客户所愿，只买增额寿，当然也可以20年缴费，但增额寿还是早点把钱放进去，才能更快地钱生钱。于是把方案一的总保费45万，分10年交，每年45000，这个细节相较于方案一，每年交保费的压力就大一些了。方案二做了两个和方案一同样的领取方案，60岁领或者65岁领，领取金额一致。先来看77岁，这一年的现价价值要么剩余507384元，要么剩余732270元，这比方案一的450383都要高，即方案二划算。到86岁的时候，方案二和方案一基本持平，即已经领取的钱一样，剩余的现金价值基本都是60万。所以，这就是我之前说的，这两个方案，86岁是个临界值。86岁之前方案二更优秀。


但86岁往后就不一样了。只买增额寿的方案二，随着领取的时间越长，剩余的现金价值越低。到100岁的时候，方案二的现金价值只剩446155或者279836了，但组合搭配的方案一，到100岁的时候，15万变成了936535。这是方案二不能比的。在两个方案对比，能直观地感受到，年金的特点是越领越多，活得越久越有动力好好活下去，所以，年金的另一个称呼叫“祝寿金”。增额终身寿的特点是一旦锁定利率，越久不动它，它越能发挥比原子弹还哟强大的复利威力。表格上这些冷冰冰的数字能表达什么呢？方案一表达的是未来一片光明的，既照顾到了生活质量，把钱变成了现金流，也照顾到了积极的生命质量。相比较之下，方案二只能照顾到生活质量，至于生命质量，谁能肯定自己就活不到86岁以后？越取越少，将来怎么办？想想都难免焦虑，晚年焦虑那真是催命符。安顿好自己的这一生，需要钱的刚性支撑，也需要钱之外的心情滋润。就像一栋房子，得有承重墙承重柱，还得防震，也得有造型之美和软装的舒适。所以，养老不只是钱的事儿，更是得综合考虑。欢迎关注和私信。陪伴、定制、共建，象生保险咨询，帮你把关，交个朋友。也可以带着你一起学习保险，自己给自己家人配置保险。也可以引荐你入职保险经纪，在红利赛道创业，选择大于努力。

作者：明亚象生的保险信箱