香港保险和大陆保险,有什么区别?

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Jessica 林静珊，中山大学毕业，曾就职于安利 | 利洁时 | 万科。明亚保险经纪公司高级合伙人，明亚保险经纪东莞十佳经纪人，全球寿险百万圆桌MDRT会员，擅长健康和储蓄规划。

自香港通关以后，香港保险重新回归到大家的视野。

最近很多小伙伴问我香港保险的问题，那今天就跟大家聊聊：香港保险和大陆保险的区别。

两地保险市场的区别，主要体现在以下三点：

监管模式

产品的主流形态

法律体系

监管模式

中国大陆保险主要依靠『强监管』的模式，保险公司在产品开发、资金运用、公司经营等方面都有比较严格的要求。

这种监管模式，降低了行业出现重大风险疏漏的可能，消费者的权益能够得到最大程度的保障。

即使保险公司倒闭，消费者的保单权益也不受影响，继续有效。



香港保险市场主要依靠『自律为主』的监管模式，保监局几乎不干预保险公司的经营，监管规则也非常少。

只要保险公司自己认为风险可控，不会出现问题，符合监管部门的偿付能力等监管规定。开发什么样的产品，投资什么样的资产，做什么样的业务，都是保险公司自己说了算。

但香港保险公司，大多也是历史悠久的大型保险公司，在内部的风险管控和运营管理，都有各自的一套流程，也不会随意乱来。

保监局规定，如果出现保险公司倒闭情况，这家保司的业务会被另一家保司接手。



但是，新旧股东的经营策略有异，保单的非保证部分收益可能会受到影响。

产品的主流形态

两地的监管体系不同，对应的产品形态也有很大差异。

中国大陆保险产品以普通型人身保险为主。

保障责任、投资收益，都是『确定的保险利益+保证收益』。

购买大陆保险，从资产配置角度上看，更像是买了长期的国债，可以给消费者提供非常强的稳定性和确定性。

目前监管规定，储蓄险的预定利率顶格是复利3.5%，虽然收益不算太高，但是100%刚兑。

对于储蓄险来说，而且只要投保，就可以锁定终身的预定利率，抵御市场利率的下行。

香港的保险产品，主要是分红险的形式：保单价值由保证和非保证两部分组成，保证收益的部分比较低，非保证收益部分（分红）比较高。



保证的部分，在保单第18-19年，才超过保费。

加上非保证的部分，大概在保单第8-9年，会超过保费。

香港保单，保证现金价值+非保证分红，预期回报IRR可达6-7%（持有20-30年）。

但需要特别注意，分红部分都是非保证的。

购买香港保险，从资产配置角度，更像是带保底收益和较长封闭期的类基金投资。

法律体系

中国内地的法律，属于大陆法系。

保险行业的运行，是基于《中华人民共和国保险法》。

香港的法律，属于英美法系（判例法）。

保险行业的运行，是基于《保险公司条例》。

从现阶段的客观情况来看，

如果投保人与保险公司发生纠纷，大陆法院会倾向于保护投保人一方的利益。

但在香港，不仅跨境维权的难度比较大，香港法院也会基于法律条文与过往判例，做出非常公正的判决，不会有明显的倾斜。

如果想赴港投保，一定要做好如实告知，不要伪造投保材料，否则后续会给保单买下比较大的隐患。

讲了这么多，是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，一定会受到当地政治、经济环境的影响。

选择香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。

港险的优势

重疾险有分红，保额可增长

内地重疾险，购买时就确定了保额，没有分红。比如买了 50 万保额，几十年后还是 50 万。

香港的主流重疾险，都有分红，保额会增长，一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。

虽说实际分红是不确定的，但买了 50 万保额，几十年后保额有机会增长到 100 万。

香港重疾多次赔付更激进

香港重疾险一般是包含癌症、心脏病、脑中风等疾病多次赔付

大陆重疾险的基本形态是同一种重疾只能赔付一次，比如赔过癌症，下次再发生癌症（即使不是同一部位）也不能赔付，前后两次重疾为不同疾病时才可以多次赔付。

现在大陆很多产品可以附加癌症多次给付，也就是第二次癌症也能赔。

但整体而言，香港重疾险在多次赔付上相对激进些。

免体检保额高

香港重疾，小孩可单独购买30万美金的保额，相当于人民币200万。

大陆40岁以内的免体检保额，一般是50万人民币，购买更高的保额需额外体检，可投保上限低。

美元资产配置，对抗单一币种贬值风险

香港在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。

一些高净值客户，会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。

购买港险需注意

购买成本高

根据香港的法律，在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护。

买港险，就必须本人亲自去香港一趟。

其次缴纳保费，要开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币。

开设的香港账户，要定期转账，否则长期不动有被冻结风险，银行卡解冻需本人到香港处理。

另外，保险公司核保后，如果要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，免不了还要二次奔波。

一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不确定的风险高，购买成本也比较高。

银保监会之前也专门就香港保单购买，也做过相应的风险提示。

健康告知严格

投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知

以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。

香港重疾险，健康告知属于无限告知

内地重疾险或者医疗险的健康告知中，属于有限告知，有问有答，不问不答

分红不确定

香港保单，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。

计划书上预期回报IRR可达 6%-7%，但这并不是确定到手的收益。

确定收益看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。

以香港的某款储蓄险为例

每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元。

按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。

但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；

30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。

虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。

而内地储蓄险，保单现价都是确定的。

理赔无时效要求

大陆《保险法》第二十三条规定：要求保险公司30天内必须出核赔结果，对属于保险责任的，10天内支付保险金。

香港监管没有核赔时限要求。

如果是出险时间离投保时间比较久，案件清晰，理赔金额不高的，香港和大陆的理赔速度是差不多的。

但如果出险时间离投保时间较近，案件复杂，有理由怀疑带病投保，香港保险的调查时间就会特别长。

外汇管制风险

目前中国有严格的外汇管制政策，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。

如果理赔金，或者退保金额大于 5 万美元，怎么将其兑换成人民币，转到国内账户，是比较麻烦的事。

很多人对于这个点不是很在意，觉得方法比问题多，但事实情况是：很多人出去了，就不回来的。

什么人，适合配置香港保单

资产雄厚，有境外资产配置需求的人。

通过香港保单配置境外资产，可以对冲单一货币的贬值风险。

海外有生意，有境外资产的人。

本身就有境外资产，也不想挪回国内，为了保值增值，选择香港保单。

未来计划到国外留学、生活的人。

如果未来计划子女到海外留学教育，或者有明确到海外生活的计划，可以提前布局，通过香港保单配置境外资产，为未来做准备。

什么人，不合适配置香港保单？

预算比较低

购买香港保单，需要办理签证，两地往返交通住宿，购买成本比较高。

香港重疾险一般都建议100万保额，相应的保费也会比较高。

如果只考虑给孩子或者自己配置100万以下重疾，建议考虑国内重疾险。

常年国内生活，没有出国/境工作、生活的计划

目前中国有严格的外汇管制，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。

保费缴纳时，有各种途径去解决。但理赔金或者退保金，要回到国内，是比较麻烦的事情。

如果说发生重疾，需要等着重疾险的理赔款去治病的话，不建议购买港险。

因为钱在回来的过程中，会遇到很多麻烦事，对于已经有重病的人来说，要在生病的时候额外抽出精力去处理这个问题，是非常不现实的。

虽然香港储蓄险保证部分+非保证部分，预期回报可达到6%-7%，但也需要20-30年时间。

如果是作为养老金等长期资产配置需求，而本身常年在国内生活，也要评估下可操作性。

写在最后

香港保险和大陆保险，没有存在谁更优的说法。

如果你听保险行业的人，分析港险与大陆保险的区别，上来就聊收益差别、条款区别，需要在心里打个大大的问号。

买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。

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作者：靠谱的珊珊