需要为3岁的孩子买重疾险吗?

Aim_yuan

在知乎中看到一些有代表性的提问，并且是经过提问者认真思考后抛出来的问题，我都会记录下来，希望在我有限的能力下代给问者一些帮助。同时，感观中在自我内心中还能带出一丝喜悦和成长。

     要知道，很多家长都在面对选择重大疾病保险的时候会有这样的顾虑。因为，用常识面去理解“重大疾病保险”是非常狭窄的，简单的字面上给人的感觉是人到了疾病严重危急生命的关头，潜意识中会反射出“什么人”会走到这样的境地呢？肯定是别人和老人。总之，不希望是自己或现在的自己，也不希望是近亲，这都完全合理。

（ 常识，在保险中的作用很小，我个人认为，需要有保险，喜好什么样的保险顾问是常识可以解决的。为什么买，买什么，买多少合适是专业知识。）

      既然如此，我们就先了解一下重大疾病保险吧，“重大疾病+保险”这样解释，我认为会好理解一点。重大疾病，简单讲就是得了不大容易好，对身体和生活造成严重影响，需投入高额医疗费用治疗的疾病。专业一点讲就是因为自身或外来的风险引发了重大疾病保险产品条款中所列明的，包括（疾病/状态/大型手术/生命终止）。我分别举例，重大疾病中的第一项“恶性肿瘤”，就是重大“疾病”中的一类体现，世界卫生组织在全世界通用的恶性肿瘤目录中所有列名的各种癌，肉瘤，细胞瘤，淋巴瘤，白血病，何杰金病，尤文肉瘤等均囊括。“状态”，比如说“脑中风后遗症”就是一类状态。“大型手术”，比如说心、肝、肺、肾脏、小肠、干细胞移植。“生命终止”，比如死亡，年老身故也。”外来的风险“，我举例因车祸造成了植物人状态，肢体缺失，高度残疾，内脏破损，严重烧伤，失明等，这些都在重大疾病范围内。简单而言，除了人的头发外，身上的感知系统，零部件器官，基本生活能力，寿命都包括其中了。这样一说，重大疾病这几个字您了解到了吗？保险，就是钱，就是发生上述风险事故后用金钱帮助你渡过难关的工具。平安时需要钱应付生活，发生重大疾病时家中多了一个病人更需要钱去应付生活，这笔钱无论你用在哪里都可以，治疗也行，补贴家用也行，放弃治疗留给家人也行，成为遗产也行，一切悉听尊便。人一定会生病，人也一定会死，这个基本常识您认可吗？大人会生病，小孩同样会生病，男性会生专属病，女性也会生专属的病，您认可吗？今天谈的是幼童，幼童也有高发的疾病，比如少儿白血病，细胞瘤，严重川崎病等，所以幼童买重疾险是刚需。何况，伴随子女一生的保障，有什么理由回避呢，尽心尽责而已。

    接下来，我想用通过提问者涉及到的3个问题，做一些分享。

     1.“觉得时代发展快，未来孩子大了，会不会新兴一些保险，更加合适？”

      首先，保险是一个很传统的抗风险工具，主要是应对风险带来的金钱损失。时代在变，人会退休，会病，会发生意外，会身故，子女需要教育费用，资产需要继承这些风险不会变。保险就是基于这些确定的风险而解决钱的问题，创造钱或保住钱。基于提问者的重疾保险迭代的顾虑更不用担心，要说重疾中的种类，本人上十年的理赔实务中，以及几十年来各家保险公司的理赔数据中，以及专业医学机构在疾病种类发生率的统计中告诉我们，重大疾病中99%的疾病风险都来自于合同中的第一种至第28种（不展开回家自己看合同），这28种中的前6种称为重疾中的核心重疾，实际发生率在95%以上。所以，我们不用去关心产品范围，而是需要关心你买少了没有，是不是只是随便买了一点。

      2.“如，真的未来需要报销真的会那么顺畅吗？真金白银给，真的会那么顺利？另外，报销是否需要与保单的病症描述一致？一字之差是不是就不给赔付了？”

      保险公司的理赔是基于监管机构“应赔尽赔”的指导原则来的，简单说是无论哪家公司买的，要赔的无论资金有多大都要赔。此外，保险合同是法律文书，赔是履约形式。至于赔偿金额和理赔时效的顾虑，我的解答是保险公司虽不是印钞单位，但是赔出去的每一分钱都是所有投保者的保费，是你为人人，人人为你，你一个有事，其他投保人从自己的保费中都分一部分你，所以保险公司再大的金额都赔的起。此外，至于国家还有互助基金，再保险等我就不展开了。对于赔付时效上，最长不能超过30天，还需要明确出函解答并承担后果。保险公司不会拿自己的口碑去开玩笑的，所以不会拖延耍赖，该赔的一定赔，不该赔有争议的人民法院为人民。报销时，最好有专业保险顾问做指导和协助，一般报销涉及的是医疗险，不属于重大疾病保险，只要符合报销金额和发生规定内的医疗行为就可以报销了。不能报销一般是出现了免责内疾病和带病投保除外责任等原因，没法具体展开。不用担心保险公司给你玩文字游戏或者欺负客户是外行哈。

    3.“担忧物价问题，通货膨胀，未来钱不值钱。钱，打水漂。”

      物价问题和通货膨胀涉及的是国家层面的东西，常识上讲钱在哪里都有通货膨胀，至于将来的钱贬值得多厉害，个人认为没有想象中那么吓人，今天的几十万放到未来还是能解决不少事情的。小保费换取大保额，本身对客户而言就可以消化通货膨胀和货币贬值，钱在你手上你的每分钱应对经济风险损失是1:1哦，保险是1:n倍哦。真有担心，应该高额投保。保险是创造钱，保住钱的方法，不存在打水漂。

      题外话，也有人抱着“打水漂”的心态去买的保险，比如人家有保险，自己虽然不懂保险，但也希望有个保险，不管用不用的上，也不管是否亏，总之，就像多一件衣服，一个物件一样，我也要有，这种情况也时常有。

       好了，基于这位朋友的提问，解答到此就要结束了。很感谢您投入时间阅读，希望能给您带去帮助。

祝福！再会！



作者：刘立有话说