年金险到底值不值得买?年金险的坑有哪些?【3个坑】一定要看!小心入坑!

胡37

年金险再火也不要随便买，这是我在对比过上百款年金险后得出的惨痛经验。普通人受限于信息的不对称，盲目上车是非常有可能买到收益低，保障差的年金险产品，搞不好还得亏个一大笔钱。我以为想要买对一款年金险三个步骤缺一不可。


首先咱们一定要了解年金险的短板，只有缺点能够接受才不容易出纰漏。其次就是要掌握正确的年金险选购方式，合适和好是两个概念，每个人的养老需求都不一样。最后一定要对比足够多的产品，好货就不怕比了，毕竟关系到我们几十年的养老品质，多比比总没错。我们今天的分享就会从这三个方面展开，尽可能用一期文章的内容来帮助大家彻底掌握年金险，告别踩坑。对你有帮助的话也请多多点赞和收藏。 1、年金险的短板 我们都说买东西不能只盯着优点，一定要去看它的缺点能不能接受，那配置年金险也是一样的道理。


那年金险我们硬要去挑刺的话，流动性就是最需要关注的，我们以某款优秀的热门产品为例，30岁分10年缴费，产品在交完费的第十年就只有68万的现金价值，此时如果退保就会直接亏损32万，只有持有到第十八年的时间才能实现回本。事实上大部分年金险真正开始释放收益都需要等到退休，比如说55岁，60岁以后，通过一年又一年的领取养老金，比如说这款产品它到80岁的收益为3.88，领取到90岁是4.15。大家在配置年金险的时候需要做好心理准备，家庭的资金是否能够接受这笔钱，十几年才能回本，现金流是否能够平稳过渡到退休以后，年金险买进去，它的最佳场景就是养老了，如果你的需求不是这个，年金险很有可能不适合你。 2、怎么去买到合适的年金险？ 在介绍了短板之后，怎么去买到合适的年金险就至关重要了。1）要选对类别

根据养老金的领取方式，年金险可以分为平均型领取、递增型领取以及定期型领取这三大类。平均领取就是每年领的钱都一样，60岁如果领10万，80岁、90岁都一样，讲求的就是一个稳定性，所以比较适合普通人的需求了。而递增领取它主打的是前期少后期多，养老金领的会一年比一年多，这样活到80、90就不用担心钱不够用的问题，适合对寿命预期比较乐观的朋友。至于定期领取，它是只能领取一段时间，比如说从60岁领到75岁，80岁保单就结束了，虽然说领取的时间不长，但是在这个期间内领取的总额会更多。三大领取方式对应了截然不同的养老需求，所以在挑选产品前大家要务必理清需求。2）测算收益年金险具备了很强的理财属性，所以收益是一定要去考虑的。年金险的收益计算我们需要考虑三个维度：

① 领取金额，在合同或者是计划书里就可以直接体现出来，从多少岁开始领，每年能领多少钱，预计到多少岁能领到多少总额，这是非常简单就能计算出来的，如果想要比较哪款年金险领取更多，直接设定一个年龄，直接比谁领的更多就可以了。② 身故赔偿，也是因为很多朋友他的家庭观念比较重，希望在世的时候有钱可领，走的时候还能给家人留下一笔钱，所以这部分收益也是需要考虑进去的。市面上的年金险主要区别在于，开始领取养老金以后，身故是退回已交保费，还是支持保障领取？退回已交保费的话，也就是保个本谈不上什么收益了。好处就是养老金会领得更多一些。而支持保证领取的话，比如说保证领取20年养老金，那就是指60岁后身故，受益人保底能够拿到20年期间咱们没领完的养老金，赔偿金额会更高。这个功能是会挤占掉一部分养老金的领取金额的，两个版本没有优劣之分，就看各位的需求了。③ 现金价值，现金价值的高低决定了我们在退保的时候，保单贷款的时候能取出来多少钱，它可以用于资金的周转，毕竟老年急用钱的情况还是蛮多的。市场里的年金险它会有三种表现形式，终身有现金价值，到一定岁数现金价值清零。比如说80、85岁，以及开始领取养老金后现金价值清零，也是一样这三个版本是没有优劣之分的。高现价也是会挤占掉养老金的领取金额的，无限价则缺少了资金的灵活性，大家按需要来选择。通过以上三个维度的考虑，我们就可以根据产品的表现情况去计算出产品的内部收益率，从而去比较出产品的收益情况了。考虑到计算工作非常重复，并且机械，而且需要耗量大量的时间，我就代为计算好了。


总共几十款热门产品的整体表现，我全部汇总在一份文档里面了，需要的朋友留言年金资料就可以获得。 3、附加服务 目前市场的竞争十分激烈，所以头部产品之间的差距其实非常小，保险公司也延伸出了很多的附加服务出来，常见的有万能账户、养老社区、保险金信托等等。考虑到这块的内容非常杂，而且不太标准化，所以就不在视频里面直接去展开了。具体的信息我通通整理在了文档中，留言年金资料即可获得。结合以上的步骤，我相信大家很快就能挑选出适合自己的产品了。 说到最后 需要提醒的是，配置年金险一定要量力而行，一份合适的方案一定是充分考虑了我们的家庭未来几年甚至10年的现金流状况，缴费压力要小，领取金额要高，综合收益可观，并且匹配养老需求，这样才能把钱花在刀刃上，切实的去满足我们的实际需要。以上就是今天的分享了，有任何不懂的地方，或者需要一对一定制方案都可以单独来找我。具体的高收益产品都打包整理好了，扫码????添加我微信，免费分享给你。

我是大贺，有任何疑问都可以扫描上方二维码联系我，我们下期见。

作者：大贺养老规划