养老,选年金险还是增额寿?

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顾影/文
养老，选年金险还是增额寿？
这是来咨询储蓄险的朋友们问得最多的问题之一。
我先说结论：建议大家用养老年金和增额寿组合配置，进行养老规划。


养老年金=终身收入现金流
养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入现金流的工具，不管活多久，每个月都有钱打到我们的银行卡里。这是增额寿无法替代的功能。
为什么这么说呢？我给大家做一个对比。



以35岁女性每年交20万，交5年为例，同样从60岁开始每年领12.3万，养老年金可以领取终身，不管是活到90岁还是100岁甚至更久，而增额寿只能领到84岁。
我们测算过，同样的领取方式，其他增额寿产品基本上也都是在80岁出头就领完了。
简单来说，养老年金是流量，增额寿是存量。
我们正在进入一个长寿时代，现在三四十岁的人，是有很大机会活到90岁甚至95岁以上的。不止增额寿，基金、股票、银行理财、房产等任何其他投资，也都无法像养老年金一样提供终身的收入保障。
更不要说，我国已经正式进入人口负增长时代，以后交社保的年轻人少，领退休金的老年人多，社保养老金会越来越不够用，我们更有必要为自己和家人补充商业养老年金。


增额寿=可灵活变现的应急金
为什么在养老年金之外，养老还需要增额寿呢？
因为老来我们可能会有一些突发性的大额支出，比如看病，一下子就要拿出数万甚至数十万。而养老年金只能每月或者每年领钱，无法一下子拿出大笔金额。虽然有的产品可以退保取出现金价值，但退保以后，终身收入现金流就没有了。
增额寿的作用，就是留一笔钱以备不时之需，不用的时候在保单里按照约定稳稳增值，要用到的时候随时可以拿出来，灵活变现。



和大家分享一个组合配置的方案，是我们为一位客户设计的。
这是一位北京的老客户，去年拿到了老家卖房的房款，预算300万用于规划养老。
我们为他设计的方案是，投保一份总保费200万的养老年金和一份100万的增额寿。
这样有两个好处：
一，客户夫妻俩在60岁后每年可以领15.6万，活多久领多久（保证至少领取20年），这是终身收入保障。
二，有一笔钱随时可以备用，预着万一老来需要的大额医疗支出或者其他额外支出。这笔钱需要用时随时变现，不需要时，稳稳增值，而且增值幅度还很快。
年金险是以48岁的太太为被保人的。年交保费40万，交5年，从太太60岁开始，他们每年领取15.6万，作为退休金的有力补充，保障老年生活质量。保证至少领取20年（312万元），20年后活着继续领，领一辈子。到太太90岁时，累计已领取约484万元。



增额寿选择的是下面这款产品。100万分5年放入保单，交完5年保费后的下一年，现金价值（保单里的钱）超过总保费，之后每年增长的金额都在总保费的5.4%以上。需要用钱的时候可以减保取出一部分，也可以退保全部取出。



对于养老规划来说，养老年金和增额寿是各有所长，互不可替代的。
想要咨询养老年金和增额寿的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626

T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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作者：T博士教你买保险