意外险配置指南

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一、意外险保什么

意外伤害指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件导致身体受到的伤害。

意外险主要提供的是以下三个方面的保障责任：

1、意外身故

2、意外伤残

3、意外医疗

意外身故比较容易理解，买的是多少保额，因为意外导致身故的话直接赔保额。

意外伤残的话则是以意外身故保额为基础，按照伤残的程度按比例给付。

2013年印发的“人身保险伤残评定标准”将伤残分为十个等级，最高级的意外伤残为1级，赔付100%保额。



比如说因为意外导致一肢缺失，属于5级伤残，若买的是100万的意外身故保额的话，可以赔付60%的保额60万。

意外医疗的话是报销因为意外导致的治疗费用，无论是门诊还是住院产生的费用都可以报销。意外医疗的发生几率要远高于意外身故和伤残，因而它也是影响一款意外险产品费率的主要因素。

二、挑选意外险需要考虑的因素

1、是否有意外伤残责任以及意外伤残的赔付比例

按数据统计，意外事故造成的伤残人数是身故人数的好几倍，但不是所有的意外险都有伤残责任。

意外身故是人走了，留一笔钱，而意外伤残则是人活下来了，花费却更多了。已经不能和以前一样挣钱了，但是原有的房贷、生活费、孩子的教育费等等却一样都不能少，还要支出因为意外产生的治疗费用、康复费用、假肢费用等，因而意外伤残责任非常重要。

2、是否符合意外险的职业类别

每一款意外险都有职业类别要求，一到四类低风险职业一般都没有什么限制，可以直接投保。如果从事的是五和六类高风险职业的话，比如建筑工人、货车司机等，需要投保特定的五六类高风险职业才能投保的意外险。

3、是否有收入要求

有些意外险为了防止恶意投保，对于被保险人有收入要求，比如说100万保额需要年收入达到10万以上。如果不符合收入条件却直接投保的话，将来理赔若不能出具相应的收入证明，会有理赔纠纷。

4、是否扩展了业余高风险运动

业余高风险运动是指非奖金比赛类的高风险运动，通常意外险都是涵盖这方面的保障责任的，比如说爬山、骑自行车远足、公司团建野外拓展活动等。如果是奖金比赛类的高风险运动，要投保专门的意外险。

5、是否全球保障

全球保障的意外险，在全球范围内出险都可以理赔。如果不是全球保障的意外险的话，只有在国内出险才可以理赔。如果有出国需求的话，建议考虑有全球保障的意外险。

6、对于医院是否有要求

大部分的意外险要求的医院都是二级或二级以上的医院，如果有私立医院就医的需求，需要投保可以报销私立医院费用的意外险。

7、意外医疗是否包含社保外用药和社保外项目

意外医疗如果仅仅限于医保内费用的话，那很多费用是不能报销的，比如说被猫抓狗咬后需要注射的进口疫苗，骨折手术需要用到的进口钢钉，进口的钢钉可以体内自融并吸收，不需要和国产钢钉一样，需二次开刀取出。

8、意外医疗限额是单次限额还是年度限额

有些意外医疗限额是同一事故导致的意外限额，有些则是一年的限额。比如说同样都是4万额度的意外医疗，单次限额意味着同一保单年度内，这次眼睛受伤有4万额度，下次脚受伤或其它受伤也有4万额度，而年度额度则是眼睛受伤和脚受伤及其它各种受伤加起来，一年有4万额度。

9、意外医疗是否有免赔额，是否单次事故免赔

意外医疗一般都有免赔额，要看这个免赔额是单次事故免赔，还是每次就诊的免赔。比如说因为眼睛受伤导致门诊就医多次，一共花了3000，若单次事故免赔额100的话，就从3000减去100，而不是因眼睛受伤看的每次门诊花的钱都要减去100免赔额。

10、意外医疗与有无社保报销是否相关

这一点非常重要。人若发生意外，通常都是去最近的医院处理，有时甚至刚好在外地旅游或出差，所以即使有医保，也不一定会用到医保报销。如果意外医疗是要求先医保报销，而我们没有走医保报销的话，那么有要求先医保报销再保险报销的意外险，通常报销比例是会下降的。

11、门诊费用是否有限额

有些意外险会对每次事故的门、急诊费用做出一个限额，比如年度意外医疗年度额度是2万，但是每次保险事故门、急诊检查费以300元为上限。

三、如何选择一份合适的意外险

老人和小孩发生意外医疗的几率高，给他们配置意外险，一定要选择意外医疗条款优、理赔服务好的产品。

家庭经济支柱在选择意外险的时候，意外身故/伤残保额要高，建议额度是至少100万起。

现在市面上有不少几百块钱就可以买到100万保额的意外险。作为一些保险公司的引流拓客产品，这类意外险的优点是价格便宜，缺点是“意外医疗”的条款差一些，比如说不能报销医保目录外费用，门诊费用有限额，要求先走医保结算等等。而且，这类产品价格低，部分保险公司在理赔的时候也容易出现惜赔心理，容易引发理赔纠纷。

但是，也不能说这种意外险产品就“有坑”，毕竟价格摆在那里，只是说选择这类意外险的话就要对它们的“意外医疗”抱有合理预期，毕竟保费也就那么多，不可能这个价格还能同时兼顾高额的意外身故保额和条款非常优的意外医疗保障。

此外，由于是特卖拓客型产品，产品的续保稳定性会差一些，可能今年买了，过一两年这个产品就下架了，需要重新寻找替代产品。如果没有专业负责的保险经纪人跟进和做好新旧产品续保的话，需要花在上面的时间成本也不少，而且还有可能出现保障期没有衔接上的情况。

如果预算足够，建议家庭经济支柱也买意外身故/伤残保额高 + 意外医条款好 + 每年可以自动续保的意外险。

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作者：Lisa读保