年金险属于人寿保单吗?破产真的只赔90%?

银鲜目江探

最近一客户想买年金，但被他人发圈信息吓到，于是来问：小保险公司年金产品是不是不能买？破产了最多只能赔90%，是真的吗？


这个问题挺好，一帆扒了下政策文件，其中隐含了好几层信息，需要逐一解读。
一、只能赔90%的信息出自哪里？



信息来源是2008年发布的《保险保障基金管理办法(2008)》第二十一条。

一帆提取其中三个关键词：

1、人寿保险合同保单利益

2、向保单受让公司提供救援

3、保单持有人为个人的，不超过90%

解读下：对于个人持有的人寿保单，如果遭遇保险公司破产或被依法撤销，由保险保障基金向保单受让方提供援助，上限是保单受让利益的90%。

可见：

90%是指受让利益，而不是个人保额

救济对象是受让方（也是保险公司），而不是保单持有人

结论：这一条跟个人权益关系不大。

二、年金险属于人寿保单吗？

从上条解读看，这个90%的问题其实跟我们个人关系不大。但还有个疑问：年金险到底是不是人寿保单？

先看与年金保险定义相关的三个政策文件怎么说：



1、保险法92条：年金险未单列，且不适合列入健康保险、意外伤害保险，只能归入人寿保险范畴。



2、人寿保险精算规定：明确年金保险属于人寿保险的一种，都是以人的生存或死亡为给付条件。



3、人寿保险条款和保险费率管理办法：年金险被单独分列，与人寿保险并列。

结论：

虽然《人寿保险条款和保险费率管理办法》没有直接把年金险并入人寿保险，但因为其法律效力低于《保险法》，实际应用肯定更倾向于上位法。

另外，在《人寿保险精算规定》里：“人寿保险是指以人的生存或死亡为给付保险金条件的保险，分为年金保险（包括定期年金、终身年金）和非年金保险（包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险）。”，这个说法显然更具说服力。

年金险属于人寿保险应没有太多异议。

三、赔多少？真相是什么？



再来看保险法第八十九条：

保险公司遭遇破产或被依法撤销时，保单必须转移给其他保险公司，或由监管部门指定接管，且应当维护被保险人、受益人的合法权益。

结论：即便倒闭了，政府会管，不会像普通公司那样烂在那里。曾经中华保险的接管、新华保险的接管，以及去年安邦保险（已更名为：大家保险）的接管，都未发生个人保单权益受损的案例。

至于小保险公司一说，其实更经不起推敲。保险公司监管的更多细节，可以参阅下文：

《科普|从保险公司的四大风险金制度，看消费者权益如何保障！》

《买保险时瞧不上眼，但这些小公司背后可都是中外巨无霸！》
《科普|从设立审查说起，保险公司安全吗？》查询全部产品，可点击“阅读原文”，进入重疾险一栏。END延伸阅读：《国富栋梁华贵大麦横琴擎天柱：定寿怎么选》
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作者：一帆保