重疾险该怎么选,责任拆解来看

唰唰冷呵映

为什么需要重疾险？

重大疾病，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，一是“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活；二是“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担。

罹患重大疾病并不是个小概率事件，从统计数据来看，重疾的发生率非常高，并且寿命越长，得重疾的概率越趋近于100%。近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近 5 年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6% - 11%，比30年前的数据高出一倍。我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35 岁成为乳腺癌发病的小高峰。



数据来源：中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》

随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高。医学上有个概念——“5 年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。我国常见重大疾病的平均5年生存率已达到60%，很多重疾5年生存率更是达到90%以上。但在这5年里患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，这些都需要足够的金钱来支持。



重大疾病保险，就是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险，也就是说，只要被保险人罹患合同约定的重大疾病，即可获得一次性赔付，赔付金额等于投保人在购买保险时与保险公司事先约定好的保险金额，与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。重疾险的第一大作用就是补偿收入损失，为5年康复期提供经济支持，第二个作用才是补充不能报销的治疗费用。解决重大疾病治疗费用最便宜、最直接的是医疗险，可参考医疗险选购攻略。



重疾险都保什么？

拆解来看，所有的重疾险都是以下全部或部分责任的组合，所以选择什么样的重疾险，其本质是选择什么样的保障责任。



各行各业都卷的情况下，内地的重疾险可以说是百花齐放，责任全面、选择灵活，基本能够满足不同预算、各类偏好人群的保障需求。

问题一：买重疾要不要带身故责任？
重疾险带不带身故责任因人而异，只要充分了解了这两种情况的差异，接受利弊，哪种选择都没有问题。

带身故责任好处很明显：终身带身故责任的重疾险是必赔的，或赔给被保险人，或者赔给受益人，长期产品现金价值也比较高，老年时期仍然健健康康，保单的现金价值可以补充养老金，一张保单更多可能。弊端就是保费会贵一截。

不带身故责任的保险好处是，保费便宜，弊端就是有很多情况下得不到理赔，比如急性心梗在就医途中去世等情况，未确诊重疾则无法理赔。

问题二：疾病种类是不是越多越好？
现在的重疾险的疾病种类动辄上百种，是不是越多越好呢？中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的重疾定义规范中纳入的28种重疾，发病率总计超过 95%，覆盖了普通人一生当中绝大部分的重疾风险。内地购买的任何一款重疾产品，都包含了这28种重疾，且理赔条件完全一样，所以保障110种重疾还是100种重疾，实际差别并不大，关注疾病的质比量更重要。



问题三：轻症、中症责任有没有必要？
重疾中轻症、中症并非普通意义上的小病，而是重疾的早期阶段，28种必保的重疾对应的轻症、中症，及理赔占比情况：





随着体检的日常化，很多疾病会在早期被发现，相对于更加严苛的重疾理赔标准，轻症、中症理赔标准更容易达到，更重要的是，内地重疾险多数带有被保险人轻症中症豁免责任，一旦理赔轻症或中症，后续保费不需要再交，合同继续有效。这也是相较于港险重疾的一大优势。

除了通用的3种轻症，其他轻症、中症责任都是各家保险公司定义，差异很大，同一种疾病，有的定义为轻症，有的定义为中症，中症有的赔付40%保额，有的赔付60%保额，种类更是不尽相同。所以选择产品时，要关注高发的轻中症是否都包含，赔付比例越高越好。

问题四：特定疾病的二次给付、额外给付需要吗？
重疾险虽然有上百种重疾，且还有多次赔付等产品，但同一种重疾最多只能赔一次，比如乳腺癌与肺癌同属于恶性肿瘤，最多只能赔一次。而恶性肿瘤、心脑血管疾病等属于高发、易复发的疾病，二次理赔的概率也比较大，预算充足的建议附加，预算有限的情况下优先保障首次保额充足。



另外对于儿童高发重疾、罕见疾病额外赔付也很重要，尤其是罕见疾病多为先天性或遗传性，在医疗险中都是免责不赔的，一旦发生，治疗费用贵、报销少，家庭负担尤其重，这时候重疾险能多倍赔付就额外重要了。

问题五：投保人豁免是不是一定要加？
投保人豁免，即万一投保人发生轻症、中症、重疾或身故风险，保单后续保费不需再交，合同继续有效。其本质是投保人的重疾险，如果核保能过，可以附加，如果投保人本身有足额的重疾保障或者被保险人有足够的经济能力，不附加也可以。

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作者：凤娟的保留地