养老年金和增额终身寿,哪个更适合用于养老?

心随674

目录

01.畅想老年生活

02.所在单位同事的退休生活

03.银行个人养老年金账户值得买吗

04.养老年金与增额寿养老有何不同



畅想老年生活

一提到养老，其实很多朋友都是有自己梦想中的老年生活的，因为作为一个95后，，就曾经听到同龄甚至比我小一点的老师朋友在热烈的讨论——「畅想老年生活」这个话题。

19年毕业，工作3-4年，基本上熟悉了体制内或者编制的稳定生活，知道工资不会涨得太快，但也没什么下降的空间，继续干下去也是相对平稳的发展，哪怕跳到私立学校，工资会有一定的上涨，但也不会区别巨大，体制内、国企、编制内的伙伴，相对来说是更有时间和闲情雅志去畅享老年生活的。

当然，前提是生活还没有那么忙碌，比如还处于单身期、或者恋爱期、或者结了婚但还没有孩子，还能享受说走就走的旅行或者浪漫的二人世界时光。

畅想就畅想呗，反正又不花钱，未来如果不是想象的样子，换个梦想不就得嘞？



所在单位同事的退休生活

其实我们还有一个观察视角，非常实际，也有可能就是我们未来的老年生活——观察自己所在单位退休人士的状态。

比如50多岁的码农主管家里有两套房，一套自住，一套收租，而身为码农的年轻人也许现在就在供着自己的第一套刚需房，努力在本岗位上踏踏实实地做好工作，未来结婚、生子、升职加薪，买第二套投资房产，也有很大的可能实现主管退休的老年生活。

网点支行的行长或者会计主管退休，有一大段的时光，比如说55岁退休，到60岁还有5年，65岁还有10年，如果觉得自己还干得动，不服老，想要跟年轻人在一起，让自己保持年轻的心态，也许会选择去卖保险，成为一名保险代理人或保险经纪人，发挥人生的余热，继续创造价值。

老师55岁退休，很有可能就过上了真正意义上的退休生活，白天闲来无事，逗鸟遛狗，晚上跟着大部队跳起了快乐的广场舞，扭动身体，保持身体和心灵的健康，积极向上。但也许也会黯然，觉得后悔退休早了，人生还有多段式的可能性。

而有一群人可能热衷于住进老年人专属的家——养老社区。泡温泉、下棋、练书法、摄影，培养老年人的独特兴趣爱好，与老伴全国各地，甚至全球旅居，完成这一辈子世界这么大，和老伴一起去看看的美好愿望。

问题来了，无论是哪一种退休方式，除了发挥余热继续干保险行业的牛人，其他所有的老年生活都是只消费，不生产的。也就是吃自己年轻的时候攒下来的老本，或者种下的摇钱树。

中华历史上下5000年，过去人们养老的方式是怎样的呢？大概有4950年的历史是——靠子女养老的。而在绝大多数是男权社会的中华民族里，养子防老是最常见、约定俗成的养老方式，毕竟你养我小，我养你老、百善孝为孝乃中华民族的传统美德。

但，

历史的车轮还是滚滚向前的。我国自1978年改革开放以来短短的44年时间里，已经走过了养子防老、政府养老、以房养老、养老年金养老的历史进程。

跟我国创造的经济奇迹——用30年的时间，走完欧美国家200年的的历史进程息息相关，社会是撕裂式进步的，养老方式也是，紧跟国外的先进模式。



银行个人养老年金账户值得买吗

为什么走进2023年，从2022年底开始，国有银行、民营银行等都在大力推行个人养老金账户呢？

道理很简单，社保中的养老年金由于长期计划生育的结果，亏空严重，只能靠现在的在职年轻人来填补。但，哪怕放开二胎、三胎，人口老龄化、少子化的趋势也一直没有改变，只是比放开前稍微延缓了速度。因为现代年轻人活的更加明白，不会糊里糊涂地选择结婚、生娃。

而国家放开的二胎、三胎政策，主力军还是80后，90后有没有机会拿到接力棒，真的不好说。

为什么延续了中华历史至少5000年的养子防老突然失灵了呢？

其实并没有失灵，在农村，大多数还是这种安排，因为70岁以上的老年人很大概率上不止一个儿子，住在其中一个儿子家是常见的。而农村只有新农合——医疗基金，养老基金是不存在的。而且农户生产经营，都是住在自己盖的房子里，除了医保，没有其他四险的概念，更不用说住房公积金。

但随着时间的推移，纯粹靠养子防老的安排会慢慢退出历史舞台，因为新农村建设、城镇化的进程车轮滚滚向前，农村也有有拿到养老年金的一天。

政府养老呢？以前计划生育喊的口号：“计划生育好，政府来养老；计划生育好，政府帮养老”。随着人口老龄化越来越严重，计划生育也逐渐退出历史舞台，政府养老的概念也消失在市侩人口的话语中。

之前房地产年年走高的年代，买房养老是很大一部分人的计划，毕竟砖头越来越值钱，租出去也放心，保不齐需要用到大量资金，卖了也能够拿到一大笔现金。

可惜，国家多年靠房地产劳动的经济泡沫不得不挤破，因为如果再不挤破，后面有可能演变成中国式的次贷危机，那就不是刮骨疗毒能搞定的了，可能得做完基因检测后靶向治疗！

从直观上看可能是许老板打破了大家以房养老的美梦，但实际的经济发展逻辑已经不允许产能过剩的行业继续发展。像之前的鞍钢产能过剩一般，去产能是必然趋势，不然建造的“鬼屋”难道要用来长草吗？土地肥沃着呢，黄土地、红土地、黑土地都可以种粮食，换了钢筋水泥，草都长不高的。

而我国的经济发展到今天，2023年，俨然要靠养老年金制度等一系列安排，才能让人们对美好生活的向往，与各地方发展不平衡、不均匀的主要矛盾友好共存。

比如各大银行都在推行的个人养老金账户，具有一定的节税作用，一年最高节约5400的税收。



每年存12000的养老年金，10年就是120000,20年就是240000的本金，每年用来购买商业养老年金是一个非常好的使用方法。

因为每年存进去的12000，也是强制性拿不出来的，除非丧失劳动能力、出国移民等，否则也是要达到退休年龄才能领回来，拿来买个人商业养老年金，是免税的，非常香。



养老年金与增额寿养老有何不同

在实操过程中，人们除了买养老年金来安排老年生活，还会买增额终身寿这个款产品来存钱，以应对老年生活每个月固定开销之外的消费，比如看病、游山玩水、去香港购物、去世界各地的名胜古迹打卡等。

金色晚年，除了每个月领导的养老年金，还有增额寿这个小金库随时可以用，是自由自在，很有掌控感、很有安全感、很有尊严感的老年生活了。

那我们来简单看看这两款产品的区别吧：



我们看来两款产品的本质——每年能领导多少钱：

这是我们团队的客户（化名小马），码农，30岁依旧单身，活得明白又能稳稳地理财的新时代独立女性。和她详细沟通完需求，根据现在的收入情况，预定的退休年龄，目前的养老金账户余额，退休后生活的城市，测算出社保中的养老年金每个月大概可以领多少钱。

测算完缺口是，退休后的每个月再加12000左右，可以达到目标生活的状态。趁码农的35岁危机还没有到来，事业处于上升期，有一定的积蓄，虽然在还房贷，但每个月节省10000左右用来配置养老年金是没有问题的。

当时客户有点纠结，到底是安排养老年金还是配置增额终身寿？因为结婚、生孩子，未来也会有一大笔刚性的支出，配置增额寿更加灵活一些。

毕竟第五年开始，就可以领取所交保费的20%，保不齐交完保费，需要用钱退保也可以。

但又想要有金色晚年的生活，因为父母的老年生活会因为没有足够的养老金，因为鸡毛蒜皮的小事尝尝闹别扭，抠抠搜搜的晚年生活也不是自己想要的。跟闺蜜们在一起，也会讨论一起出游的老年生活，带上老伴，去名山大川打卡，多么惬意！

讨论了很久，最终小马还是决定买了养老年金，因为领取前可以换方案，图表展示的只是高领取的方案一而已，方案二可以给下一代留钱，方案三保证领取20年，方案四保证领取30年。

急用钱可以用保单贷款，但不想错过配置养老年金的黄金期，毕竟研究过金融，知道时间的复利的威力，养老年金后期的IRR也突破3.5%到4%以上。

小马配置完的感受是：老年生活有保障了！这种以终为始，知道自己想要什么的人真的值得学习和钦佩。

果敢，看准的事情就努力去做到，有想象力，也有建模，落实到实处的代码功底，一步步实现买房、结婚、育儿、事业发展、退休、金色晚年生活…

很多东西都在她的头脑中构建，并且像计算机执行代码般变成现实。

太酷了！

与你一起修行，

诚意正心，

修身齐家，

For love.



作者：水木团队