重疾险的价格到底是怎么定的

无人岛屿颈

现在的中国大陆保险市场，要说哪一个险种最让人云里雾里最复杂的，重大疾病保险当之无愧，合同条款复杂，保障利益繁多，价格参差不齐，而且在现在这个网络讯息如此发达的现在，网上又在充斥着各种思潮和观点，告诉你要么这个不好，要么那个是骗人的，要么就是某某重疾险是个大坑。

面对如此复杂的情况和各种玲琅满目的产品，我们该如何去甄别，到底该听谁的意见呢？虽然商品的价格不一定完全等同于价值，而是围绕着价值上下波动，但作为一个客观，可见，可衡量的指标，价格仍然是被用来评判价值的最合适的一个指标。那我们今天就简单探讨一下，重疾险产品的价格是怎么计算的，进而可以指导大家如何进行重疾险产品的选购。





所有保险的价格，都是精算师精算出来的，既然精算，就会有一些精算的依据，放心，这里探讨的并不是精算，而是科普一下重疾险的精算策略和影响因素。

重大疾病保险一般来说分为三类：

1.终身重疾 - 就是一款包含身故责任的保障年限为终身的重大疾病保险

2.定期重疾 - 保到某一个具体年龄，可以不含身故条款

3.消费型重疾 - 交一年保一年的重疾产品

为什么要讨论一下分类?

是因为我们的讨论要基于某一个基准，只有符合同样标准的比较和探讨才是有意义的。定期重疾和消费型重疾只是一些保险公司为了降低价格，满足一部分客户需求，推出来的产品，当然，这些产品也很有意义，但总的来说，就是靠阉割部分终身重疾条款中的部分责任，把保费给降下来的，比如少儿重疾产品，把保障年限从终身调整为只保障到30岁，这个去除其实把高发重疾的年龄段完全避过去了，所以，价格从好几千降到只有几百块，就很正常了。所以，广告里说的几百块天花乱坠的少儿重疾险，它说的其实是只保障到30岁的定期重疾险，拿低价来吸引眼球就算了，非得说买终身重疾是入坑，就很过分了，没有职业道德。



既然，终身重疾险是完全形态，那我们就基于保障终身的重疾险来讲讲它的定价策略。

先简单罗列一下影响重疾险价格的可能因素：

佣金成本，营业费用成本，死亡身故责任，轻症理赔责任，重症理赔责任，退保责任，企业利润等等。

这些从字面意思完全能理解他们的意思，就不展开逐一说明了。佣金成本，营业费用身故责任这几个因素，各个公司相差不大，即便这家保险公司不建立自己的代理人渠道，而是走经纪代理渠道或者互联网渠道，也是有成本的，请不要想当然的以为，是因为渠道形态的改变导致了价格低，即便走互联网渠道，对保险公司来说，仍然是需要支付渠道成本的，公知大V也不是慈善机构，人家也花了时间精力，人力物力，怎么可能没有成本。

所以，别把面前的代理人或者经纪人看得跟仇人似的的，你在晚上学习的大V，本质上来说，跟面前的代理人或者经纪人是一样的，你还花了不少时间去研究和学习。





因素可能还是有点儿多，接下来好好探讨一下保险公司给终身重疾定价的核心四要素：

1.利润率

就是保险公司在核算出成本后，想通过这款重疾险获取多少利润。每个公司成立的初衷，都是需要盈利的，没有利润，公司是没有办法生存的，更不要提给客户提供优质的售后服务。所以，一个合理正常的认知应该是，只要这个公司的品牌溢价合理，我们应该允许公司赚钱，只有这样，这家公司才肯可能长久的存活，并且给你提供持久的优质的售后服务，尤其保险产品，这个产品本身就不是用在当下的，而是未来临危受难的时候，所以更应该看未来的持续盈利能力，而不是眼前的低价。比如，现在许多主体公司推出来的医疗资源服务，自己建立的医院网络或者医疗网络，这些都是通过公司利润来搭建的，所以，高利润率带来的才是不单单买一份保单赔付一笔钱，更多的是未来资源的获取。

2.折现率

所谓折现率，是保险进行保费定价的一个专业术语，比如一个客户买了一份50万保额的重大疾病保险，保费是期缴（比如缴费20年），因为是一份带杠杆的产品，所以保险公司需要通过投资来实现盈利，投资就需要看收益率，这个折现率，就是每家保险公司设定的年收益率，其实就是我们常听说的保险预定利率。目前，国家给寿险产品放的预定利率范围是年化2.5到3.5之间。到这里，你应该大概能想出来了，想让重疾险产品便宜，这个折现率是一个很关键和直接的因素，折现率越高，保费越低，使用2.5还是3.5，这两者的年缴保费差距可不是一星半点。所以，这才是导致重疾险产品价格悬殊的核心因素。

折现率说白了是保险公司对未来盈利能力的一个预估，定得越低，保险公司针对重疾产品资金池的投资收益压力就越小，公司财务状况就越稳健，就越容易长久经营。所以，站在这个基础上说，同类保险产品，你应该买稍微贵一些的，贵一些换来的是保险公司层面的确定性越强，而高折现率的产品，本身保费收得就低，还需要在投资端进行风险相对高一些投资，会陷入两难境地。这一点，需要我们根据自身的财务状况和支付能力进行评估。道理其实是一样的，你当然可以选择购买高折现率的产品来省钱，这是对你冒险的一个犒赏，但是请记住，这里在保险公司的运营层面，的确是有风险的。

3.退保率

重疾险产品是一个期缴类产品，就是有一个固定的缴费年限，而且保费一般来说，客户不会选择趸缴（一次付清），因为这样杠杆的作用就没有了。而保险公司在公司运营层面，销售渠道层面，都是有成本的，一般来看，重疾险的前两年保费，基本都是成本，第三年才能盈利，所以短期内退保，对保险公司来说，无疑推升了成本支出，所以，不得不继续推高定价来补这些退保成本。而退保这个行为本身，除非一些极端的客户资金流断裂的情况，一般来说，都是销售渠道没有给客户梳理清楚其必要性导致的，这里涉及到销售员的专业性问题和成交动机问题，这里给出的建议是，广大营销员，尤其是代理人队伍，尽量不要成交人情单和跟对方支付能力不匹配的保单，这样的成交的保单续保存在风险，会推升后续自己公司的定价。

4.发生率

发生率最好理解，就是真实的重疾发生率跟预定的相比，是不是发生率更高，如果实际发生率高，那这款重疾险会盈利多一些，相反，如果实际发生率高而预定发生率低了，那就会有损失。这个因素对于各家保险公司的定价差异来说影响甚小，因为大陆保险公司参考的都是同一份重疾发生率表。



写在最后：

保险的配置归根到底是一个家庭资产配置的问题，即便是健康险类的产品重大疾病，也应该按照自己家庭的财务能力进行全面的考量和核算，另外，作为家庭财务规划的地基和唯一的守门员，尽量不要在保障类产品的选择上再冒风险，应该更多的考虑其确定性。

市场上很多保险营销员把保险法中的“保险公司只可以破产不能够被解散”拿出来大肆宣扬我表示很担心，一个保险公司如果拿这个作为盾牌来不断压低价格来进行价格竞争吸引客户，这个行为是很危险的。另外，购买保险的行为本质上是一个投资行为，而我们在选择投资标的的时候，如果这家公司的运营依赖政策保护，这是很危险的，不是我们进行长期投资的首选，因为政策有可能会变，而一旦政策优势没有了，之前的依赖会导致这家公司难以存活。切记，切记！

               
作者：弗里曼Freeman工作室