定期寿险是否人人都需要配置

六月清晨搅

您好，这里是财富风险管理小课堂，为您创造持久、安宁、从容的美好生活，今天我讲的专题是定期寿险是否人人都需要配置?

从题目来看，定期寿险是否人人都需要配置呢？答案肯定不是，听到这里你是不是有疑问，那什么样的人应该配置定期寿险呢？又该如何配置？



接下来我将从以下三个部分来和你聊一聊定期寿险的相关配置人群及配置原则：

第1部分我们先简单了解一下什么是定期寿险？

第2部分我们来对号入座，这里你又有疑问了？什么叫对号入座呢？

其实就是在这部分的讲解内容中，我将给出三类非常适合也是非常有必要购买定期寿险的人群，那么请你来看看你是否属于其中一种呢？同时在这部分内容中，我还会讲到每一种对应人群应该配置多少额度的定期寿险合适；

第3部分我会教你定期寿险产品选购的4要素。



通过前面的讲解你现在是否已经对定期寿险有所兴趣，或者你本身就有购买定期寿险的需求呢，通过以上这三个方面的了解，保准你能成为定期寿险的挑选专家，让你买对保险不踩坑。



接下来让我们一起进入第1个话题，什么是定期寿险，先来看一下定期寿险的官方解释，是指在保险合同约定的期限内，如果被保险人死亡或者是全残，则保险公司按照约定的保险金给付保险金额，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退回保险费，以上是官方解释，听起来特别的拗口难懂，那么通俗的理解就是你用一笔钱，这笔钱就是保费，与保险公司进行约定，如果在约定时间内出险了，保险公司将按照合同你付一笔钱，如果约定时间内没有出现，则合同终止，保费是不退还的，那么定期寿险是有等待期的，通常是90天或者180天，其中要特别说明的是因为意外身故的这种情况是没有等待期的限制的，因为意外身故以外的原因，等待期内保险公司会退还保费，同时合同终止，那么等待期外呢，则是按照保额进行赔付，同时合同终止。

定期寿险不同于意外伤害险，前者是不限原因，只看结果的，后者则必须要强调是因为意外造成的，所以如果你买了高额的、非常充足的定期寿险，实则不用再重复的特别配置一份高额意外险了。

那么定期寿险的缴费期间是怎样的呢？非常灵活，有趸交，也就是一次性交清，也可以选择5年/10年/20年/30年的这样的年交产品，那么根据不同的产品，缴费方式当然也不同，再来说一下保障期间吧，定期顾名思义就是在一段特定的时间内，那么产品一般有10年/20年/30年这样的保障期间，或者有一些产品会直接写明保至多少岁，通常有50岁/60岁/70岁的。

最后再来谈一下保障额度，从10万到几百万不等，最高保额是受被保险人的年龄以及他所在的社保，所在的地区限制的，那么同样还是产品不同，保障的额度要求也就不同，但是一般定期寿险都可以达到百万级别的一个额度，所以是可以满足大部分人的需求的。

通过定期寿险的讲解和交流，相信你已经对定期寿险的形态有了基本的了解。



接下来让我们一起进入第2部分的内容，一起来看一下到底是哪三类人群必要配置定期寿险呢，那么如何配置合适：

第1类画重点-家庭经济支柱，这里是指家庭收入主要或者是唯一来源的人群，这类人群应该要配置定期寿险，因为一旦风险发生，整个家庭是没有收入，生活也将难以为继，那么这类人群该如何配置呢？遵循一个原则就是保障期间和工作期间等长，补偿保障额度和工作收入的10~20倍等额。

举个例子来说，如果你还有20年的时间就可以退休了，那么保障期间可以勾选到20年，年收入如果是20万，那么额度可以配置最低200万，最优400万这样的一个配置计划；

那么第2类我们来看一下，其实是贷款一族，现在流行一句话叫做房车双全，贷款先行，有房有车，但是同时有房贷、有车贷，这样的贷款一族呢，请一定要配置上定期寿险，如果出现了人身风险，房贷和车贷很大程度上要面临无法偿还的一个窘境，甚至很多银行在实行放贷之前，他都会询问贷款人是否已经购买过定期寿险，那么如果你没有，银行可能会强制绑定购买，那个时候无论是产品还是价格就由不得你选了，所以这里要画重点，在背负房贷车贷那一刻起，请一定要同步购买一款与贷款期等长且等额的定期寿险，那什么叫做等长且等额，举个例子来说，你的房贷是三十年期间的，房贷的余额呢是300万，那你应该配置的定期寿险就是30年保障期，且保额最少为300万，这样就能够基本完全覆盖住了你的贷款期间以及额度，以上呢，就是对贷款一族的一些定期寿险的规划建议；

最后再来看第3类是叫年轻白领一族，这类人群其实更多考虑的是将来赡养父母的责任，配置定期寿险，实则是尽一份孝心，一旦自己发生了风险，避免父母无钱可花，老无所依，能够让这笔寿险金延续自己的赡养责任，所以这类人群的配置原理啊，应该是选择与自己工作等长作为保障期间，同时额度呢，也是建议配置到自己年收入的10~20倍，这和我们第1类人群-家庭经济支柱，其实有一些相似之处，那么这里也举个例子，如果是一名女性，她的退休年纪是55周岁，那么同时年收入是20万的情况下，可以选择一份定期寿险，保障期间至55周岁或者是60周岁都可以，保额最低应为200万，最优为400万。

那么在以上三类说完之后，最后还要给你一点小建议，就是关于孩子这一块的，孩子可以暂时不考虑配置定期寿险或者少量的配置，因为这段期间内，更应关注的是子女教育以及孩子如何快乐成长的问题，寿险还应留给有家庭责任、赡养责任的成人来配置，更为合适。





最后一部分我们将一起来了解一下定期寿险产品选购最为重要的4要素：

第一要素其实就是投保告知越宽松越好，这里包含了健康和财务两个部分的告知，越宽松的投保告知，可以让你更便捷的更快速的投保到此产品，那么尤其是健康告知当中很多定期寿险把是否常年吸烟作为一个定价标准，如果是常年吸烟体可能会进行加费，有这样的风险在，但有一些定期寿险呢，是将这一项作为告知项，但是不会额外加费，所以在一些细微的告知项当中会对你投保这个产品有较大的影响；

第二要素就是免责条款越少越好，这一点怎么理解呢？其实定期寿险也是要有免责项的，比如一些战乱和自然灾害，很多定期寿险就会实行免责，但也有将其纳入赔付范围的；最后保障越宽泛，免责条款越少，其实对购买者更有利益；

第三要素是要看等待期，等待期通常有90天和180天的，那么显然，90天的更有利于购买者；

第四要素，其实就是性价比，在以上三要素都差不多的情况下，其实价格越低就越有利于购买者，因为少花钱办一样的事。

好的，今天我们的内容主要就是从定期寿险的属性，适配人群以及如何选购定期寿险的4要素这三个方面做出了讲解，希望今天的内容对你选购定期寿险有所帮助。



               
作者：美曦家家族办公室