增额寿和养老年金有啥区别?怎么选?

惜颜705

大家好，我是凌凌柒。今天聊个大家一直困惑的问题：年金和增额寿到底怎么选？有什么区别吗？今天就来好好说一说。
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增额终身寿险和养老年金，看起来确实有点相似，

都是现在投入一笔钱，提前锁定利率来获得复利增值，
持有的越久，最后的增值效果越好。先来说增额寿，本质上来说，增额寿其实还是终身寿险的一种，要被保人身故了才赔钱。之所以可以用来当作一种储蓄方式，是因为它有“减保”的功能，在需要用钱的时候，可以不断通过“减保”取出一部分钱来用，剩下没领的部分还能继续增值，最后还能有一笔身故金给到家人。养老年金，是在合同签订的时候，就约定好了什么时候领钱，能领多少。最大的特点就是活多久领多久，能领到多少钱取决于被保人的寿命。越长寿，领得越多。两款产品的相同之处在于，增值效果都是确定的。在合同签订时，每一年能具体领多收钱，合同里都已明确写好。而且无论是年金还是增额寿，受银保监会监管和兜底，不用担心“暴雷”问题。
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说完增额寿和养老年金的主要特点，咱们来具体聊聊两者的不同之处。
一，领取方式不同增额寿一般不会限制领取时间，一般缴费期后，就能通过减保取现。不过如果领取的太早，复利价值还没体现出来，可能会有亏损。（所以有些产品会约定前五年不能支取。
养老年金则是定时、定向、定量，有明确的领取要求，什么时候领，能领多少，怎么领，谁领，都是提前确定好的。一般，女性最早55岁可领，男性60岁可领。可以按月领，也可以按年领。二，持续领取时间不同如果我们分别投入同样的一笔钱到增额寿和养老年金，到60岁之后每年领取相同的金额，哪个可以领取的更久呢？我们直接以养多多3号和瑞祥人生为例，30岁男性，年缴费10万交5年，都是从60岁开始领取，每年领取77900元，来看看分别能领多长时间：
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瑞祥人生：每年以减保的方式领取，领到75岁时，账户现价开始低于养多多3号。领到83岁之后，现金价值只剩21989元，无法再通过减保领取了，也就是只能领取24年，加上剩余现价，累计领取189.1万元。养多多3号：同样领取24年，现价还有32.9万，加上已领取年金，累计可领取222万元，比瑞祥人生多领32.8万。之后还能继续领取，到被保人90岁时，总共可以领到233.7万元，到100岁时，共计领到311.6万元。所以，增额寿在领取到一定年限后，便会因为账户现价过低不能再领取，但是养老年金却可以活到老领到老，不存在领完的情况，越是长寿，持续领取的时间越长，领得也越多。三，回本时间不同
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首先，两个产品都需要一段时间才能回本。在保单前几年，保险公司需要扣除运营成本、营销成本等各种费用，所以保单的现金价值是低于保费的。不过在回本时间上，增额寿回本速度更快，瑞祥人生在保单第6年就已经回本，其他增额寿产品也大多在6-8年实现回本。养老年金则要10年以上才能回本，比如养多多3号直到第15年才回本。四，资金灵活度不同正如前面说的，养老年金回本时间比较慢，至少前十几年，都不能减保取现，所以灵活性比较差。而且开始领取后，只能在固定时间领取固定金额。增额寿更灵活一些，而且没有规定领取的时间，回本后都可以随时领取。取多取少，自己说了算。想取出来给孩子交学费、结婚，或者自己养老，都可以。一直不取的话，账户里的钱也会按约定好的利率增值，越来越多。五，身故责任的赔付不同在身故责任的赔付上，增额寿是以被保人身故为赔付条件，所以无论在什么时期身故，都能拿到一笔身故金。而且增额寿的身故金赔付范围更广，除了赔身故，全残也能赔。增额寿对于身故金的赔付分3种情况：18 周岁前：Max(现金价值，已交保费）；18 周岁后，缴费期内的：Max（现金价值，已交保费*给付系数）；18 周岁后，缴费期已满：Max（现金价值，已交保费*给付系数，当年有效保额）给付系数如下：18-40周岁:160%；41-60周岁:140%；61周岁（含）以上：120%养老年金的身故赔付主要取决于是否开始领取：


综合以上5点来看，增额寿和养老年金不管是在资金灵活性上，还是在保障功能方面，都有很大的不同。
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那如果手里有一笔钱想要存钱养老，怎么选？
纯养老规划，还是养老年金更适合，专款专用，到期固定领取，不用担心钱被挪用或者存不住。而且活得越久，领得越多。如果是比较自律的朋友，纯养老规划选增额寿也是可以的。增额寿更适合没有明确需求的，单纯想长期增值储蓄。未来这笔钱可以用来养老，也可以出去玩，或者给孩子读书、出国。所以，怎么选，是根据你个人的资金规划和需求来决定。
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最后帮大家总结：
增额寿和养老年金在持续领取时间、资金灵活性、回本时间等方面各有优势，
养老年金：目标性强，适合想明确规划养老，追求稳健、长期收益的人。
增额寿：更适合没有明确规划、又希望能锁定利率，对资金灵活度有要求的人。如果看完还不知道选哪个，或者想进一步了解产品，测算规划的话，可以直接微信找我。微信号：qiqi2022007


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作者：柒柒探险