养老年金保险怎么选?搞懂这4点,避开99%的坑!

jimmy肖明

虽说咱们国家人口越来越老龄化，但做养老规划的人却越来越年轻化。有一项调查说，超6成年轻人认为，30岁以前就应该开始考虑养老。而为了早日实现“养老自由”，除了撸起袖子努力搞钱，小伙伴们也倾向于买商业养老保险。然而，市面上养老年金保险这么多，性价比参差不齐。稍不小心，就踩坑！学会以下4点，才能选上真正适合自己的产品~
N1
关注3个收益

经常看哆啦文章的朋友都知道，

给大家测评产品收益时，表格里都有“养老年金”、“身故保险金”、“现金价值”几列，

分别对应的就是生存收益、身故收益以及退保收益。
生存收益=活着时领多少钱；身故收益=死了领多少钱；退保收益=中途退保所拿回的钱。



这3个数，越高越好，且如果能持续终身更优。当然，三者很难三全，一般来说：养老年金领取高的，现金价值和身故保险金至少有一个短板（要么持续时间短，要么数额低）；现金价值、身故保险金高或持续时间长的，会牺牲一部分养老年金领取。另外，还要着重看是否保证领取，保证多少年。拿上面那款鑫禧年年来说，它保证领取20年。意味着：假如只领了3个14万1300就去世，保司也会把剩余17个14万1300给到受益人。知道了该看哪些指标，但光看一长串数字，可能研究不出个所以然。要真正比较收益高低，都会涉及到一个词「IRR」。IRR就是实际收益率，也俗称“理财产品照妖镜”。IRR越高，养老年金险收益越可观。
如果想要计算IRR，可以使用Excel中的IRR计算公式。???? 不知道怎么算？点击免费咨询
N2
看产品灵活性

投资任何理财产品，都会结合考虑灵活性。

养老年金保险的锁定期限，一般都比较长。

但生活无常，保不齐有临时性的紧急资金需求，或者经济好转想加大养老保障。

所以，在选择养老年金保险产品时，

需要关注是否支持加减保、保单贷款等，这些权益能写进合同，更佳。



像这款光明慧选养老年金保险，就把加保和保单贷款明确在保险合同条款里。

想获取更高灵活性养老年金保险，点这里~

N3
看附加功能

常见的附加功能有保费豁免和万能账户。

保费豁免指的是：

当投保人或被保人因意外导致身故/全残时，后续保费不用交，保单继续有效。



（富德生命人寿鑫禧年年保费豁免）



（招商仁和人寿和润年年保费豁免）

这个功能，大多数养老年金保险是可选可不选，附加的话需要额外支付一小部分保费，例子里的2款都是自带，无需再支付其他费用。

万能账户，相当于是在保险公司另外开的一个活期储蓄账户，保额可调整，还能随时支取，灵活度比主险高很多。这个功能，一般养老年金保险都是可选可不选。
选择万能账户，重点需要关注2个利率：保底利率+结算利率。保底利率一般都写进合同，结算利率会波动，这2个利率越高越好。


像如意永享这款万能账户，保底利率3%（市场最高），还能自动垫交主险保费，就很优秀。

点击可查看如意永享万能账户最新结算利率~

N4
看增值服务

为了满足越来越多高净值人群的需求，许多养老年金保险产品会设计一些增值服务：

如养老社区、信托、高端医疗、留学通道等等。
目前，大多数养老年金保险保费需要超过百万才能入住养老社区。

但光大永明人寿非常友好：

只要投保30万对接光大养老社区的产品，就能申请入住。

如果选择30年缴费，一年只要交1万块。



而信泰人寿家的信托服务，也很健全：



这些增值服务，有固然好，没有也不减分。
毕竟，大多数朋友都是普通人，养老需求也平凡。
可以看到，选择一款合适的养老年金保险，需要考虑的因素还挺多。
那这么多因素，有没有优先级？
当然有！养老年金保险为我们未来养老提供稳定现金流，所以收益性是最最首要的。
当然，养老规划是很个性化的问题，每个人的自身情况和偏好不一样。世界上也没有最完美的产品，只有最完美的选择。如果你看完还有不懂的地方，担心自己买错产品，欢迎扫码加我咨询～



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我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



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作者：养老年金保险