养老金补充,到底应该选年金还是增额终身寿?一文说清楚

Gordon520

现在很多人都有意识为自己购买商业保险做为养老金的补充

那到底应该选养老年金还是增额寿呢？

左手熊掌，右手鱼

年金的收益似乎更高

增额寿更加灵活

那这样说起来

到底谁更好？

谁更适合作为补充养老金？

本文帮你分析清楚。



年金和增额终身寿

不管从功能上还是形式上来说，都是完全不同的。



增额终身寿就象个“存钱罐”

缴费期存钱进去

只要不主动”减保“提取保单中的现金出来

所有的本金和利息

都会一直在账户中复利增值。

需要用的时候我们再去提取

养老年金像个“水龙头”

基本形式和社保一样

缴费期存钱进去

根据合同约定

从55岁60岁或者65岁开始

每年或者每个月

固定把一笔钱打到银行卡上

活到天长地久

领到海枯石烂

源源不断有钱拿

喜欢增额终身寿的人

就是爱它的灵活

需要用钱

随时拿出来使用

而养老年金在合同约定的时间之前是不能领钱的

领的金额也是在投保时就确定好的

相对的保单现金价值增长也并会特别快。

所以很多人就会觉得很受约束。



不过

在养老这个事情上，

我们都会考虑两个问题：

1. 在现在的医疗条件和健康水平下，人的寿命越来越长，我们能活多久？

2. 我们为了养老生活到底应该准备多少钱

要解决这些问题，只是准备一大笔钱是肯定不够的。

因为“能活多久”是个未知数

不知道这几十年到底应该准备多少算够

那就算攒出来一大笔钱

也会有坐吃山空的一天

长寿也就变成了一种诅咒。

所以要解决这个问题

我们要准备的，其实是一笔源源不断的被动现金流。

活多久领多久，

这样就解决了人还在，钱没了的问题。

在这方面，增额寿无能为力

而养老年金反而会更有用武之地

增额终身寿虽然也可以模仿年金的领取

每年减保固定的金额

但是测算中发现

增额寿的现金价值大概率会在80多岁就领完了

做不到源源不断

而且实现的关键还是得足够自律

固定计划就不能变

不然可能70岁不到

人还在，钱却没了



另，

灵活也是一把双刃剑

可能你现在距离退休至少还有十几二十年

退休之后呢

还有三四十年

这么长的时间里

谁都不可能有百分百的确定性。

比如，

你是不是真的能够坚持，不会因为任何原因去动这笔钱？

中途看到更好的投资机会，能忍住不挪用吗？

家人遇上了困难找你求助，要不要帮一把？

看着子女在外打拼的心酸，能忍心不支持一下吗？

这就是灵活所要面临的挑战。

正因为灵活

所以很可能这笔钱没办法真正做到“养老金账户“

专款专用

与一大笔现金相比

稳定的现金流才是真正意义上的养老金。



所以，总结一下。

在灵活性上，养老年金替代不了增额终身寿；

但在终身领取、专款专用上，增额终身寿也替代不了养老年金。

鱼和熊掌都有好处

所以成年人不用做选择，可以都要。

既要准备一笔终身现金流，抵御长寿的风险；

也要准备一个稳健资金池，应对任何不时之需。

那么你不妨

分两个部分来实现”鱼与熊掌兼得“

首先，

去补充一些“水龙头”

让退休后的被动收入（社保养老金+商业养老年金+房租+股息+分红……）

保持在你感觉舒适、

有安全感的水平

然后，

剩下的钱，都放进稳健”存钱罐“（增额终身寿+存款+国债……）里面

让它们不断地生利息。

当然，这个”存钱罐“，肯定是越大越好了。

那么，具体该怎么分配、怎么规划呢？

不妨来找我聊聊

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作者：微光逐日