买前必看!养老年金的8个常见认识误区

唰唰冷呵映

大家好，我是凌凌柒。现在养老年金的接受度越来越高，但是我发现，很多人还有不少认识误区，很可能因此买到错误的产品，这可直接关系到未来的养老质量，专门整理了养老年金的8个常见认识误区，一起往下看。
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有社保，不需要养老年金？这个想法还挺普遍的，不少人觉得自己一直在交社保，等退休了有国家发的养老金就够用。根据官方数据，2021年时，我国社保养老金的平均替代率只有43.6%，国际建议是，要到70%以上，才能维持退休前的生活水平。所以，到了退休时，我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半，只够维持生活温饱。养老金替代率=退休时的养老金水平/退休前工资水平，比如退休前月薪1万元，退休金7000元，养老金替代率就是70%。对于有较高养老需求的人来说，光靠一份社保养老金，肯定不够的。想要退休后还能生活得很好，在社保养老金之外，就得额外补充一份养老年金。
2
还年轻，等快退休了再买？直接上数据，以某养老年金产品为例：


同样60岁开始领取，30岁投保比40岁投保每年多领2.3万，领取更多。领取20年后，30岁投保累计能多领取48.3万。一套房的首付这不就有了~如果你用这50万自己去理财，能保证10年里赚到翻倍的钱吗？所以，在经济条件还可以的时候，尽早规划养老年金，老了能领到更多钱。再看现金价值，也就是以后退保能领到的钱。30岁投保的现价始终比40岁投保的高，因为养老年金的增值效果和投保年限是成正比的，越早买，增值效果越好。
3
养老年金流动性差？养老年金要到一定年龄才能开始领，而且前期增值速度较慢，不少人觉得，这样流动性太差，万一中途要有钱的时候，这笔钱却用不了。但其实，这就是养老年金的特点，强制储蓄，专款专用。你想一想，过个十年，你手里有一笔几十万的存款。如果有朋友和你说，最近投资某个产品很赚钱，你会不会拿出一部分跟着投资呢？要是赚了钱还好说，万一亏了呢？所以说，养老年金，防的，就是在领取前这笔养老钱被挪作他用。万一真的有急事要用到这笔钱，我们也可以通过减保或者保单贷款的方式，取出部分现价应急。
4
年领取金额越多越划算？有些人看产品只看每年领取金额，领得多的，就是好产品。有这类想法的，一般对养老年金了解不深。因为，养老年金的产品有2种：保证领取和不保证领取。其中，不保证领取产品每年领取金额更高，但是能领到多少钱，全看被保人活多久。而且身故金和现金价值都不高。会更适合丁克或者不婚主义，只看中活着的时候能领多少钱，不用考虑财富传承。对于大多数人，更适合保证领取的养老年金。虽然每年领取金额比不保证的少一些，但能保证领取10-25年，有保证领取金额兜底，确定性更强，即便领取第二年就不幸身故，剩下没领完的钱，也能给到家人。保证领取的现金价值也更高，以后如果有退保需求的，可以拿到更多钱。所以，年领取金额越多越划算这个说法，也是不对的。
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领取越早越划算？还是直接数据说话：

60岁领取：84岁前累计领得多，但每年拿到手的钱少，现价低。65岁领取：每年多领19800，自84岁起，累计领取更多，而且现价和身故金也更高。领到84岁时，60岁领：共领取194.75万。65岁领：共领取195.4万。虽然少领了5年，但总共居然多领到6500元，如果在84岁选择退保，领取现价，也是65岁领能拿到的现价更高。60岁领取，84岁退保：30.82万65岁领取，84岁退保：38.66万（更多所以说，并不是越早领取越划算。想早点退休的，女性最早可以55岁领取，男性从60岁开始领取。如果打算按法定年龄退休，或者退休前几年不是很缺钱，晚点开始领可以领得更多。具体什么时候领，要看自己的需求规划。
6
缴费期越长越好/越短越好？养老年金的缴费时间选择很多，可以趸交，3年，5年，10年，最长支持20年缴费。有人觉得一次性趸交更好，一次付清更省心，还有人认为选20年的，存得多，领得也多。缴费期怎么选，得从年龄、收入稳定性、资金预算等多方面考量。比如年轻人买，就可以选择10年、20年的长缴费期，收入比较稳定的人群，也可以选择长缴费期，来拉高整体预算。但要是50多岁才投保，就不建议超过10年了，选3年、5年交更合适。但是经过我对很多款年金产品的测算，短期缴费的增值效果会更好。以某养老年金产品为例，不同缴费期的irr对比：


经济比较宽裕的朋友，更建议选择3年和5年交的缴费期，IRR最好。预算有限的朋友，选择10年缴费，增值效果虽然略逊一筹，到80岁时IRR也有3.55%。所以，缴费期是选长还是选短，没有绝对正确的答案，得结合自身情况和预算。

7
增值服务越多越好？现在很多养老年金可以对接到万能账户、信托、养老社区。这些都是锦上添花的服务，买养老年金最主要的，还是先关注领取金额和现金价值。而且不能光看有没有增值服务，要具体去看细节好不好。万能账户，要看保底利率多少，目前最高3%，某些产品的保底利率都不到2%，太低了。养老社区，看保费要求，有些产品的门槛比较高，保费要几百万才有资格，更适合经济富裕的朋友。另外还要考虑养老社区的医疗条件，区域分布等。
8
买了保险不告诉家人？这个主要关系到身故金的赔付。和买了健康险要告诉家人同样的道理，我们交了那么多的保费，万一中途不幸身故，但是家人却不知道这份保单的存在，账户里的钱不就拿不到了吗？所以，买了养老年金的朋友，可以找我们做保单管理，然后把保单信息同步给家人，或者把保单、合同和自己的重要证件放在一起，万一不幸意外，家人也能很快发现这份保单。
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总的来说，养老年金作为理财+养老保障的补充产品，可以为我们未来的老年生活，提供一份稳定的现金流，不想踩坑的朋友，要先把产品本身琢磨明白了，再去买。如果对养老年金还有其他疑问，或者想入手养老年金的，可以直接微信找我。微信号：qiqi2022007

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作者：柒柒探险