美国保险知多少

真不是我干的的

保险业是美国最有保障的金融产业。2008金融危机， 美国允许贝尔斯登，雷曼公司倒闭， 但绝对不会让AIG（友邦保险母公司）破产。最后， AIG出售其亚洲业务，也就是AIA得以保全美国主体部分。

美国的热门保险：
医疗险：美国的天价医疗费相信大家一定都有耳闻， 一次简单的门诊就可能高达几万人民币。所以， 在美国， 所有人都首要购买医疗险傍身。人寿险（IUL）分为定期寿险和终身寿险，后者又有红利型终身寿险（whole life）和指数型万能寿险（IUL）两类。红利型寿险：含储蓄成分。保单内的现金价值计复利累积且延税，对于税赋较重的美国来说，延税的现金价值积累是红利型终身寿险最最重要的组成部分。


指数型万能寿险（IUL）：保单收益与指数（标普500）挂钩，收益在0-12%之间（今年美股大跌会直接影响收益率）。虽然号称“保本” ，实际是用期权（option）的方式去挂钩指数，指数升时因期权费用回报会低于指数表现2-4%，指数跌时（如今年三月）回报表现可以保本为0，但含上购买期权的费用就是负值了。 IUL还有个优势是灵活保费。但这对保单持有人有了额外的自律要求，否则保费缴交不及时会侵蚀保单现金价值，得不偿失。


另外， 美国和亚洲地区不同的是没有专门重疾险的。
美国保险的优势：
保费便宜独有指数型万用寿险避税功能：可以贷款方式实现税务递延美国保险的缺点：路途遥远，购险以及售后维护成本高昂国籍限制，很多产品不能买税制复杂，儿童无法购买高额教育储蓄险，语言障碍，保单都是英文条款，风险提示全靠代理
哪些人适合购买：

有移民需求：医疗险， 人寿险

留学人员：医疗险

赴美前的保险准备：



购买保险是投资大事。和其它投资不同， 它的回报需要更长时期去兑现，甚至是终身。而购买后， 可操作空间有限（难以退出或调整配置）。需要在购买前做更多调查， 审慎投资以获得最适合的周全保障。

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