年金险or增额寿选哪个更好?看完终于不纠结了!

永远爱你冰塘

最近几年，财富型保险因安全稳健、终身复利增值等优势逐渐走红。

其中，年金险和增额终身寿险更是火出圈了，越来越多的人都在配置这两类产品来锁定一笔高稳财富。

不过也有不少朋友，真到要买的时候“选择恐惧症”就犯了：

同样都是资产配置，年金险和增额终身寿，选哪个更好呢？

别急别急，今天这篇文章一次性给大家说清楚！

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年金险和增额寿，有什么区别？

首先，我们先来简单了解下什么是年金险和增额终身寿。

年金险：人身保险的一种，以被保人的生存为给付条件。缴纳保费后，会按合同约定的时间，每年/月给付保险金，直到合同期满或被保人身故。市面上常见的年金险有养老年金险、教育年金险等。
增额终身寿：本质是一种保障至终身的寿险，以被保人身故或全残为给付条件。但和传统寿险不同的是，增额终身寿的保额会“长大”，现金价值会逐年递增。
那两者到底有什么区别呢？
我们从保障责任、灵活性、现金价值增长速度三个维度来看：

1、保障责任不同
年金险以被保险人生存为给付条件，主要作用是可以在未来提供一笔稳定的现金流，实现专款专用。
而增额终身寿险保的是身故，只有被保险人身亡或全残才可以获得理赔。
不过，由于增额寿的保单价值会“长大”，若被保人生存，可以通过不断增长的现金价值实现资产增值，需要用钱了，则由投保人操作退保或部分减保来获取保单利益，因此增额寿也可以用来实现财富增值、资产规划。

2、灵活性不同
相比之下，增额寿的灵活性相对更好。
年金险是投保时就约定了领取时间，到期主动发放相应的保险金。比如养老年金险，一般是55/60岁开始领取，每年领多少钱是固定的。


而增额终身寿，则是通过部分减保/退保来获取部分/全部现金价值，时间和金额都是不固定的，主要取决于投保人及减保规则。


3、现金价值增长速度不同
虽然年金险和增额寿的现价都是写进合同，不受利率下行影响的，但在现价增长速度上两者还是略有区别。
年金险：一般早期现价比较低，在缴费期结束后现价才开始逐步增长，所以如果前期退保会有不小的损失。
增额终身寿险：同样是中后期现价增长速度较快，不过相比年金险，增额寿早期现价增长的速度会更快些。
若选择短缴如趸交、3/5年交，很多优秀的增额寿只需要3-5年现金价值就能超过已交保费；长缴更是大部分在缴费期内，现金价值就已经超过已交保费。

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年金险和增额寿，我该怎么选？

先说结论——
年金险，更适合有明确资金规划，或追求长久且稳定现金流的人群；
而增额寿，则适合看重资金使用灵活度，或者没有明确的用钱需求，单纯想要规划一笔中长期稳健资产的人群。
下面我们分别找一款养老年金险和增额终身寿，并都以30岁王先生，年交3万，交10年为例，看看在相同的投保条件下，两类产品各自的保单利益表现和适用场景：

某养老年金险
方案演示如下：



可以看到，年金险早期现价的增长速度是比较慢的，到后期开始慢慢发力。等到65岁时王先生每年可领取年金52290元，保证领取20年。
到70岁时，累计领取年金已经超过已交保费；
到81岁时，累计领取金额超过已交保费的3倍；
活到老领到老，若王先生足够长寿，长期下来可能累计领取各种保险金高达245万~
不难看出，年金险更注重功能性。中途资金一般不能被挪用，到约定时间再定期提供一笔固定的钱，虽牺牲了部分灵活性，但可以真正做到专款专用、实现我们曾经的资金规划。
另外，可能也有很多朋友注意到，这款产品有保证领取20年的优势，同时这类保障至终身的养老年金险，活多久领多久，可以抵御长寿风险，也非常适合有终身现金流规划or明确养老需求的人群选择。
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某增额终身寿险
同样还是王先生投保，年交3万，交10年，方案演示：



可以看到，增额寿早期现价增长还是比较快的。
王先生40岁时现金价值就已经超过已交保费，此时缴费期刚刚结束。

到50岁时，现金价值达到50.5万，此时IRR达到3.399%，若不作取出现价仍将继续复利递增。
到王先生60岁退休时，现价高达71.3万。此时他可以通过退保一次性将现金价值全部取出来，也可以每年按实际需求取出部分钱作为养老金补充。
当然，他也可以选择不作取出，让保单利益持续增值。
假如王先生一直到90岁身故，中间都没有操作减保，那么保险公司将按照约定，一次性赔给受益人一笔200.3万的身故保险金。
从这个案例不难看出，增额寿的灵活性明显更强，可以给到投保人更多的资金利用空间，在一定程度上实现养老金、子女教育金、婚嫁金等现金流规划，同时也能很好地实现财富的定向传承。
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总之，年金险和增额寿各有特点和优势，并没有谁更好这一说，而怎么选择主要还是得看个人需求。
如果觉得市场上各种产品五花八门，有点儿无从下手，可以找专业的保险顾问老师帮你分析、明确需求，挑选出更适合自己的高性价比产品！
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作者：中民惠民保