定期寿险这么重要,每个人都需要吗?

心随674

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我现在生活很好，作息规律，健康有钱，为什么让我买定期寿险？

多年前，大部分人都不认可保险。

有的甚至到了”谈险色变”的程度。

随着社会发展，越来越多的消费者开始认识到保险的重要险，社会保险覆盖率明显提升。

在发达城市，年轻群体越来越多的主动咨询购买保险。

当然，也有一些不明真相的群众，在没有配置好健康保障的情况下，不明所以的买了分红以及养老险等储蓄类保险产品。

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可这？

真的是本末倒置了。

但是,事实上作为「人生七张保单」之一的「定期寿险」却很少有人问津。


本文导读

❶ 常见险种小结

❷ 定期寿险特点

❸ 定期寿险适合人群

❹ 正确购买定期寿险姿势

常见险种小结


这也可以理解。科比离开的空难，新冠病毒下的2020年，新闻每天呱噪的重大交通事故，总之这是一个不平和的氛围，似乎到处都充斥着意外风险，大家对于意外风险反而高度关注一些。意外险的价格低廉，如果出险，能解决大部分的意外带来的问题。

地沟油，食品中毒，儿童疫苗出问题，漫天的雾霾和高强度的负荷工作，导致很多人身体状况不如从前，大家对于医疗险的重视也起来了。



除此，大家对定期寿险不感兴趣，不外乎还有一个原因。

在轻轻私下的圈子里以及各大权威论论坛上也注意到,很多人都在咨询：身故嘛,无非就是意外导致的身故和疾病导致的身故。意外险保障了意外身故责任,而一般的长期重疾险也会包含身故责任。

那么,如果我既买了意外险,也买了重疾险。不管我因为什么原因死了,都可以获得保险金赔付。



So,既然如此，我为啥还要额外再买定期寿险呢？

咱们先说说意外险。

当然就是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外伤害指：外来的、突发的、非本意的、非疾病，导致的身体伤害。也就是说自杀、猝死、疾病等原因导致的身体伤害，都不属于意外伤害。



最常见的意外伤害，如车祸及其他交通事故、意外摔伤、烫伤、烧伤、被狗咬伤、猫抓伤、被空中物体砸伤等。

因为保障意外的责任多，花费较少，到每个人身上的概率其实很低，所以相对来说，保费更低，杠杆更高，更容易让人接受。但是请注意:意外险的特点就是只保障意外。而如果因为疾病或者其他原因导致的身故,那么就不在意外险的保障范围里了。

那么如只买意外险 是不够的,这个我懂了。

我再买一个包含身故责任的重疾险,不就齐全了嘛!你可能会问。



非也。

目前市面上常见的重疾险，都是同时包含身故责任和重疾责任的(多为终身型)。

我们所了解的，很多重疾和身故是共用保额的。如果得了重疾,保险公司直接赔付一笔赔偿金,这时候保险合同就宣告终止了。后面如果身故的话,保险公司也不会赔了。

由于保险责任中包含了身故责任,也包含了重疾责任,可能还有轻症保障等其他责任。所以重疾险产品的保费一般都比较贵。而普遍来讲,大家买重疾险,其实主要目的主要是奔着保重疾去的。

一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工损失，花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。所以大家在购买重疾险时,购买的额度一般在30万-50万左右。此时会发现重疾的额度都是捉襟见拙，一旦赔付完重疾责任，更无身故责任可以赔付了。

定期寿险的特点


即便如此，重疾险的保费也已经是非常贵了，以市面上的某某安重疾来说，成年人30岁买50万保额重疾，保费已经到12000元以上了。而若希望依靠重疾去获得身故责任的我们来讲，100万重疾险的保费已经让我们经济压力，不堪重负了。

而如果是因为疾病或者其他原因身故的话,顶多赔付你几十万而已。这几十万元的赔付金,看着好像数目也不少。但是如果你上有老、下有小,全家的生活品质都要依靠你。也就是说如果你是家庭的顶梁柱的话,如果真的因为生病去世了,你觉得这几十万的保险金,对于年迈的父母的生活费、老婆的生活费、孩子的教育费等等,真的充足吗?



如果刚好还有房贷要还的话,那这几十万的保险金,就更是杯水车薪了好不好这个时候,定期寿险就应该闪亮登场了。

定期寿险最大的特点无非就是“保费低,保障用低廉的保费,能够换取更加高倍的保障杠杄,可以作为意外险和重疾险的有效补充同时保障的期限一般可以很灵活,我比较建议是保障到退休的年龄,也就是60岁左右。

因为购买定期寿险的出发点,其实不是保障自己,而是保障家人(父母、配偶和未成年的子女)的生活或者成长不会受到严重的影响。

定期寿险适合的人群


所以，什么样的人群,应该购买定期寿险?

我不说,你应该也能有概念吧。

我说说几个典型的人群,你自己想想原因。

事业刚刚起步的年轻人:父母好不容易把你培养成人,如果这个时候挂了,总得让父母把这么多的培养费还回去吧，父母未来的养老生活真的是毫无指靠了。

组建家庭后的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任。

背负房贷一族：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷将谁来还？

正确购买定期寿险的姿势


怎么买？

保额 =（家庭贷款余额➕预期10-20年的生活费、教育金、赡养费➖积累的流动资产）✖️你在家庭中收入的占比

保障期限

涵盖个人责任期限：比如到60岁。比如到70岁。

对于大多数家庭，定期寿险保到 60 岁，就够了。一般这时候，孩子已经成年，房贷也供得差不多了，“顶梁柱”已经换人了。

涵盖主要负债的期限：比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。



写在最后

死亡的风险是客观存在的，风险就在那里。

世界上最温暖浪漫的情话不过于：我的定期寿险保单受益人是你。

当风险不幸降临，如果能让家人好好活下去，不正是爱与责任的体现吗？

我在的时候一直守护你，即使我不在了也能变成一堆人民币继续守护你。

说到最后的最后，愿所有人都带着足够的保额，过完无需理赔的一生。



               
作者：轻轻说保