养老年金险的26个的问题点,搞懂再买不吃亏

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随着目前预定利率3.5%的年金产品下架潮，对养老有规划的人开始咨询了解商业年金险。本人总结了客户常问的26个问题点，搞懂再买不吃亏。

1.  什么是年金险？

就是保险公司按照与客户约定好的年龄开始，每年给付保险金的一种保险，通常活多久就给多久，类似社保养老保险。2．什么时候开始领钱？投保时可以选择开始年龄，55岁、60岁、65岁都可以，最快也可交费5年后开始。3. 领钱要什么条件？以被保险人生存为条件，活着就可以，生存是拿年金的必要条件。4. 能领多久？以生存为前提，具体能拿多久，要看合同约定，如果是终身年金，那只要活着就一直领一直爽，如果是定期的，那就到约定期间（比如到70岁/80岁/90岁）。5. 人提前挂了怎么办？一般年金有保证给付年限，比方保证15年或20年，被保险人身故时，会把保证给付期间剩余的钱作为身故保险金给受益人；另外有身故保额，赔保费或现价高者，总之所交保费不会亏。6. 我们为何需要商业年金险？我们不一定会变成富人，一定会变成老人，中国老龄化、少子化越来越严峻，到我们退休就领钱的人多，交钱的少，社保专家预测，2035年社保基金可能会用光。所以现在国家也在鼓励人们个人买商业养老金。另一方面随着医疗水平发展，很多人都会带病长期生存，寿命越来越长，百岁人生不是梦，没人知道自己存多少钱才够花，只有通过养老金建立与生命等长的现金流，才会有效解决长寿风险。7. 社保养老目前是什么水平？国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%，而我国目前的替代率水平大约为44%。且收入越高，替代率越低。8.什么是个人养老的三支柱？第一支柱就是社保，只有在正规公司上班，国家强制公司和公司一起起交；第二支柱是企业年金，只有小部分大企业有；第三支柱就是个人商业养老金，个人自愿购买，对养老品质有追求的中产家庭标配。9. 养儿来防老怎么样？时代不同了，随着时代的发展，父母与子女的经济支持关系也发生了巨大变化，子女未来不啃老就不错了，有没有能力都是不确定的。10. 靠存款可以吗？可以，但是不够。利率长期下行趋势不可阻挡，全球范围零利率和负利率也不少见，我国利率长期也是下行的，存款会贬值，也可能被挪作他用。11.靠银行理财可以吗？可以，依然不够。资管新规落地，理财破净成常态，更关键的是，无论存款还是理财，都只能做到短期，但是养老是长期需求，久期不匹配。12．以房养老可以吗？可以，房子是国人的重要资产，但房地产未来能否保值增值说不好，未来变现可能较困难，房子是好东西，但非养老良配。13. 年金险安全吗？国家监管部门对保险公司的成立、资金运用监管、偿付能力要求、再保险风险转嫁、保险保障基金等有完善安全制度，国家比我们更关注保险公司的安全性，即使保险公司破产，国家也会指定另一保司接管，我们的保单利益不受影响。14 年金给付金额确定吗？年金给付金额白纸黑字写在合同里，确定给付，附加万能险还有保底利率，注意万能险结算利率不确定，分红型的收益不确定，只要不碰万能、分红，收益就是确定的。万能的结算利率和分红预测是销售误导的重灾区，不了解尽量离远点。15. 资金运用灵活吗？年金既可以按期领取，也可以放在保险公司累积生息，现金价值可贷款，万能账户可领取。买年金目标就是为养老，每月有钱花，专款专用，就别想着拿养老金再投资了。16. 被保人身故保险金赔给谁？给受益人，投保是可指定谁是受益人，不指定就给被保险人的继承人，作为资产传承下一代。17.买年金可以对接养老社区吗？有的保险公司的年金保险可对接自家建设的高端养老社区，比如光大、大家、泰康等公司。都有保门槛，像光大最低30万保费，泰康的起步200万保费。18.年金险有什么其它增值服务？保费达到一定水平，可享多种权益，如健康咨询、体检、就诊、住院安排，出行贵宾通道，甚至税务、留学咨询，以及信托安排等，不同公司产品增值服务不同。19.年金险需要健康告知吗？有新产品有，有的没有，看公司。通常对投保者身体状况要求不高，即便无缘再买健康险、寿险者，也有机会买年金险。20 年金险有必要搭配万能账户吗？万能账户是一个锦上添花的事，买年金险千万不要被万能账户的利率迷惑了。考虑不领年金期期不领二次增值，可以附加一个万能险，但切记结算利率只代表当下，未来都是不确定的，每月都在变，怎么变完全保司自己定。要选主要看保底利率，同时注意万能账户的钱前5年进出都是要收手续费的，每次都有额度限制。21.如何选保险公司？大小公司都是安全的。主要看产品好不好，别为了选大公司，年金少领30%，没必要。有的保险公司可能没听说过，但背后的股东都超强，只是广告做的少，把更多利益让给客户。有钱不在乎收益的那就自便。22收益与其他金融产品比较怎么样？不好直接和理财产品做比较，年金险是长期配置，理财储蓄等都是短期，不可直接比较。保险内含价值复利，其他均为单利。23. 缴费期短缴or长缴？都可以，有钱就短缴，前面多缴，后期利益自然增长更快；但若资金不富裕，拉长缴费年限，每年少缴，也可月缴，细水长流，何尝不是润物细无声的幸福。24. 通过什么渠道买？一般有两种渠道，一是通过保险公司的代理人，只能买代理人所在保险公司的产品；二是通过保险经纪人买，可以从全市场选产品，买到性价比更高的产品。25.什么时候买合适？越早买越好，越早缴费越少，一是时间+复利，发挥更大作用；二是利率下行情况下，早买，锁定较高定价利率。26.目前有什么推荐的好产品？预定3.5%的优秀产品每月或每周都在消失，不同期时有不同的好产品，不同产品适合不同需求的人，有需求留言或加微（changqing_iso）咨询。
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作者：长青ISO