增额寿还是年金 做教育金到底选哪个?————100万变840万的神奇配方

海田1

90%的父母都不知道怎么给孩子准备教育金，什么样的产品适合做教育金？

买教育金只看收益就好了吗？

如果孩子已经上学了买教育金还来得及吗？

宝爸宝妈在咨询教育金时，每个人的出发点和想法都不太一样，所以解决方案也不能一概而论，索性通过这篇文章和大家分享，给孩子准备教育金到底应该怎么选？

如果您最近刚好也在关心教育金的问题，相信这篇分享能够解决心中大部分的疑惑。

首先，教育金有三个非常明显的特点：

它是一项刚性的支出，应该不会有父母觉得自己的孩子不需要接受良好的教育吧，那这笔一定要花的钱，我们就不能置于风险之中，不能说孩子明年要上大学了，学费还在股票或者基金账户里亏着吧；

它是一项长期的大额支出，虽然成功和金钱不是绝对的正向关系，但父母准备的越多，孩子在成才的路上，就可以少辛苦一点。现在利率下滑严重，我们也不想把钱放在银行里一天天贬值，希望能够跨越20几年的周期，仍然能够锁定一个稳定的收益；

第三，既然专门存了这笔教育金，它就是专款专用的，这笔钱只能用在孩子身上，那么最好就不要过于灵活，不是谁都能挪用。

这样看来，比较适合存教育金的工具有，教育年金、增额终身寿，有强制储蓄、安全保本、收益确定的优势。

那区别呢？教育年金的领取方式相对固定，通常在孩子上大学这几年，每年返还固定的金额。而增额寿的可持有期限是终身，前几年锁定期之后，这笔钱你想什么时候取，每次取多少，都可以自己定，如果用不完，可以继续留在账户里复利滚存。

①二十几年实际收益：教育年金更高；

②考虑灵活性：增额终身寿更好；

所以很多人就犯愁了，不知道哪种更合适。

先说我的答案，我更倾向于增额终身寿，为什么不是收益更高的年金呢？我们先思考一个问题，为什么要给孩子存教育金？这笔钱将来希望怎么用？和很多父母沟通完之后，我发现大家的初心，大致可以分为两类：

第一种，是觉得养大一个孩子最大的成本就是教育费用，孩子的世界也会越来越卷，所以想把孩子未来的学费提前准备好，专款专用；

另一种呢，是没有特别固定的目标，将来无论是读书、买房、创业、婚嫁人生各个阶段都要花钱，那做父母的可不得提前帮一把吗。如果现在不尽早准备，担心将来真正要用钱的时候拿不出来，再说逢年过节长辈给的压岁钱，也得找个地方给孩子放着呀。

第二种心态确实更普遍，也更符合实际，其实教育金它只是一个称谓，功能不要被名字局限了，将来孩子要用钱的时候，灵活性可能更重要，原因有三点：

①二者收益相差不大，教育年金的收益可能稍微高一点，但增额寿其实也不会差太多，多一点少一点对孩子的影响真的会很大吗？

②真实的教育投入是很难精确计算，就算这笔钱只用在孩子身上，但教育投资不仅仅是每年固定的学费。知道孩子在哪个阶段需要请更好的钢琴老师吗？基础学科在哪个阶段需要加大投入呢？年金的领取方式过于固定，很可能和真实的教育需求是错配的；



③教育年金这笔钱，如果用不完也要被迫退出，孩子的整个教育阶段，最花钱的一般是上大学，研究生（今天了解到专业方向比研究方向学费更高）这段高等教育期，也就是孩子在18-25岁期间，那个时候我们做父母的年龄正常应该是45-55岁左右，大概率还在持续挣钱，不出意外，应该不至于让孩子上不起学。

如果家庭的现金流足够支撑孩子的学费，而到那个时候，这样一个能锁定接近3.5%复利的账户，一定是非常稀缺的金融资产，全部强制退出，会不会太可惜了呢？

为了更直观的对比，我们看一个案例：

老张的孩子刚出生，一次性投入100万，作为孩子的初始教育基金，这里只是为了方便计算，具体的保费可以根据自己的情况而定，丰俭由人，而且也可以分期投入。老张选择教育年金，孩子18岁上大学开始，每年固定领取15万的教育金，连续7年一直到24岁，刚好研究生毕业，25岁时一次性把最后的135万全部取出，作为深造金或者创业金，共领取了240多万，实际IRR达到了3.87%，非常不错。但缺点是，老张只能按照这一种方式领取，不管用不用得到。到期了就必须取出来。



以同样的方式投入增额终身寿呢？可以这样规划，如果孩子上大学期间用不了这么多钱，18岁开始连续7年每年取10万，作为学费和生活费。



剩余的资金放在账户里继续以接近3.5%的复利增值，等孩子30岁时，账户增值到181万，可以给孩子买房付个首付。如果用不到，也可以支取30万作为孩子的婚嫁礼金。



剩余的钱继续增值，孩子60岁退休时，账户已经积累到了427万，每年可以领取20万作为养老补充，一直能领到96岁。



一个账户，兼顾了孩子的教育、婚嫁、养老，100万进去，总共取出840万。

当然，具体的产品也要有所选择，真实的收益越高，减保条件相对宽松的产品，才能够实现这样的效果。

如果想根据自己需求给孩子存教育金的朋友，欢迎扫文末二维码联系我。不管哪种选择，我想教育金的意义都在于，不求孩子一辈子衣食无忧，只想尽自己最大的努力，让孩子过得比我们更好，更有底气去选择自己想要的生活。



作者：毛毛话险工作室