趸交养老年金市场评测(20年保证返还/保障终身版本)

我的苦恼冉

全文字数：2500

阅读时间：5分钟



「张秋香」总第313篇文章
2023年第105篇原创

养老年金市场近两年越发红火了，尤其最近这两个月，给自己咨询投保养老年金的朋友增加了不少。

其中不乏一些50岁左右的哥哥姐姐们，一方面这个年龄段孩子们一般已经结婚了，自己有点积蓄，一方面想找个安稳的地方，另一方面早早为退休后的生活做个打算。

还有的哥哥姐姐，已经退休了，但是发现社保养老金领取真的不够花，儿女给了一笔养老的钱，想再投份养老年金产品，增加社保的领取额度。

当然也有的哥哥姐姐渴望一份高品质的退休生活，年轻时候在工作岗位上打拼，现在自己退休了，想出去走走，享受旅居的生活等等。

于是乎，筛选养老年金产品，成为了很多朋友的一项重要任务。

市面上养老年金上少说也有上百款，哪款产品更适合自己购买呢？

往期给大家介绍过养老年金的类型，对于50岁左右的哥哥姐姐来说，建议大家首选“真养老年金”，千万不要去碰“假的养老年金”。

所谓”真养老年金“就是到了退休年龄，比如说55岁/60岁/65岁，合同清清楚楚写明每个月返还多少 ，而且一定要清楚自己买的哪种类型。

话不多说，今天就将分门别类为大家展示趸交养老年金市场上的不同类型的优秀年金们。

相信我这样筛选之后，能够真正帮到大家，选择到适合自己的产品。享受更好的养老生活。

01

20年保证返还（终身版）简介

20年保证返还，终身版本养老年金：

这个类型是选择购买的人群最多的一种养老年金类型。

20年保证返还：是指该保单最低保证返还20年养老年金，比如从60岁开始返还养老年金，最低确保被保人及家人可以累计返还20年的养老年金。当然如果活得久，也依然可以继续返还养老年金，直至终身。

举个例子：

张哥今年55岁，为自己投保一份光大永明光明一生（慧选版）养老年金，选择20年保证返还（终身）版本。

张哥选择趸交100万，从张哥60周岁开始按合同约定每年可以固定返还养老年金67000元。

情况一：

张哥生存至100岁，累计可返还养老年金总额=67000元*40年=268万，合同终止

情况二：

张哥生存至75周岁不幸因疾病身故，张哥从60周岁开始领取养老年金，截止到75周岁累计返还养老年金为100.5万元，此时保证返还期间为20年，已经返还养老年金15年，剩余5年未返还的养老年金，将一次性返还给保单约定的受益人，小计33.5万元，合同终止。

通过以上两种情况可以看出，20年保证返还养老年金返还终身的版本，是比较合情合理和人性化的。

02

20年保证返还（终身版）第一梯队产品返还演示

张哥今年55周岁，计划60岁退休，希望为自己补充一份养老年金，提高晚年生活品质，同时希望可以对接养老社区旅居+长居权益。

张哥选择缴纳保费100万元，趸交的方式，并按合同约定60周岁起开始固定返还养老年金。

为张哥筛选了市面上8款第一梯队的优秀养老年金：

爱心人寿百岁人生（福享版）：20年保证返还版本，保障返还期间为终身，每年可返还养老年金67600元，按月返还每月可返还5746元，全年累计可返还68952元；

光大永明光明一生（慧选版）：20年保证返还版本，保障返还期间为终身，每年可返还养老年金67000元，按月返还每月可返还5695元，全年累计可返还68340元；可对接光大旅居+长居+鑫保利万能账户

中荷金生有约养老年金，按合同约定每月固定返还养老年金金额为5465元，全年累计可返还65580元

长城明爱金彩计划三：20年保证返还，返还终身版本。每年可返还养老年金65000元，若按月返还每月可返还5525元，累计全年可返还66300元；可对接长城曦园养老社区的旅居+长居+居家养老私顾服务+金融城服务+保底3%金麒麟万能账户

....



若张哥希望对接养老社区的旅居+长居权益+万能账户等权益，则光大永明光明一生（慧选版）、长城 明爱金彩（计划三）均是不错的选择。

若单纯希望返还多一些 ，对万能账户、养老社区感兴趣，则爱心百岁人生（福享版）也可以考虑。

03

20年保证返还（现价）对比

将以上八款产品纳入第一梯队，是从20年保证返还，返还终身这个类型当中，单纯根据返还额度来进行的划分。

实际上，还有一个综合性价需要同时考虑的因素，那就是保单现金价值。

也就是我们在返还了 一定年限的养老年金后，不同保单年度是会有现金价值的，那么看重现金价值的朋友，还可以从返还额度+现金价值两个维度综合来考虑，到底选择哪款养老年金产品。

我们一起来看看，55岁张哥方案当中的这8款产品，不同保单年度，在返还养老年金前后的现价情况如何：



如上图所示，爱心百岁人生（福享版）、爱心百岁养乐多、中荷福多多三款养老年金终身有保单现金价值

光大永明光明一生（慧选版）、中荷金生有约、长城明爱金彩养老年金（计划三）、长城八达岭典藏版、光大永明光明一生、长城人寿八达岭A款五款产品均在保证返还期间有现价，超过20年保证返还期间保单现价降为零。

对于想终身返还，不退保的朋友其实现价并不那么重要，但是如果我们担心过程中怕退保，现价还是比较重要的。

04

IRR对比

我们拿两款爆款养老年金光大永明光明一生（慧选版）、明爱金彩（计划三）与爱心人寿百岁人寿（福享版）的IRR进行对比：

以55岁张哥趸交100万为例：

从返还养老年金额度上三款产品实际差距并不是很大，IRR爱心百岁人生（福享版）会略高于其他两款，原因在于一直有现价。





05

写到最后

对于50多岁的哥哥姐姐来讲，趸交或者3年/5年缴费是最好的选择，尤其满55周岁的 张哥而言，选择趸交才能确保在60岁可以开始返还养老年金。

如果期缴最快返还养老年金也要65周岁及以后了。

通过这个案例我们可以得出以下三点结论:

1、50岁左右，配置养老年金已经到了眼前的必然事件，或者说已经到了必须要尽快配置的关键时间点

2、如果我们还年轻，比如20-30岁，或者30-40岁，建议大家提早规划未来的养老，因为越早配置，同样缴纳保费，写入合同可以每年返还养老年金的额度越高，同时还可以选择期缴时间更久一些，比如10年、15年或者20年交，这样均摊到每一年的费用也更低

3、养老社区和万能账户的权益获取，可以让我们的养老生活有钱的基础上，享受更高品质的权益对接，真正能够做到开开心心享受养老生活。

今天就和大家聊到这里。

下一期我们将为大家介绍其他类型的养老年金。

- THE END -

如果你想进一步了解个人养老、资产传承、婚前婚后资产隔离等相关内容，或者希望可以筛选到更加适合自己的保险产品，做到家庭资产科学化配置，请大家一定要加上我的微信：18003342774，我们隔壁小窗具体来聊。



作者：幸福相伴fairy