养老年金和增额终身寿哪个更好?

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增额终身寿和养老金，都是保险储蓄产品，很多人不知道他们俩的区别。很多朋友会问：这两个到底哪个好？我想说他们类型是完全不一样的、不能比。如果你想随时可以支取，灵活一点，那么增额终身寿更适合你如果你觉得自己家有长寿基因，能活很久，就买养老年金。这两年增额寿非常火，虽然都是储蓄险，但增额寿是替代不了养老年金的。因为增额寿是存量，越花越少，而养老金是流量，只要活着，养老金可以把现金变成未来月月领取的现金流。


一、增额寿

在我看来增额寿适合的场景是中期理财，锁定利率，它更适合用来规划子女教育、婚嫁金。如果规划是想用作养老还真拼不过养老金。我拿非常实际的案例来解释35岁女性，10万*5年交，用市场顶尖的增额寿和养老金来做一次对比，假设增额寿减保功能一直存在，和养老金一起进行减保，结果是如何的呢？


我们会惊奇地发现，增额寿领取到85岁就领不动了，而年金可以领取终身，活多久，领多久，终身领取。
增额终身寿险有两个主要特点：1.增额终身寿险的现金价值高，会在缴费几年后快速增加，超过保费并持续增值。2.目前可以减保取现，意思就是退掉一部分保额，领取对应的现金价值。所以规划短期教育金，婚嫁金，或者财富传承给孩子，更适合用增额终身寿险来规划。


以下面这个客户为例，每年拿出10万元，连续5年放入增额寿险中，为自己3岁的孩子准备一份教育金。


孩子初中开始每年领取5千万，作为兴趣爱好或者图书基金高中三年每年领取1万元18岁上大学每年领取5万作为大学和生活费.孩子22岁可以一次性领取59万用来继续深造或者创业。前期也可以不一次性领取。继续复利增值，到30岁时可一次性领取79万元。所以增额寿的目标人群很明确
1.有强制储蓄需求的人群。在生活中，我们主要面对两大诱惑：投资和消费。增额终身寿通过强制储蓄，可以在不确定的事情发生时，有钱可用，不求人，维护更大的人生尊严。
2.想给孩子做长远打算的父母。增额终身寿可以灵活减保，所以如果想为孩子做长远打算，可以好好利用这一功能，在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等时期灵活减保，为孩子准备充足的教育金、创业金或者婚嫁金，给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流。
3.有资产配置需求的人。如果资产账户中只有一种资产，而且风险比较高，资产表现的波动性往往比较大。处在市场低位时，往往流动性较差，即使需要用钱也不敢随意取出。所以在投资组合中，需要配置底层无风险资产作为安全垫，对抗潜在的亏损风险。而可以锁定终身利率的增额终身寿则可以成为让家庭资产增长的利器。
兼具安全性、收益性和流动性的增额终身寿险，能够在人生的不同阶段，帮助我们对冲风险，并在最需要的时刻给予雪中送炭般的帮助。

二、养老金养老金主要特点：1.专款专用，不用担心被挪用，由于养老金只能固定领取，避免了提前挪用的可能性。一笔钱但凡能动，就极有可能中途因为旅游、购物、娶媳妇、给孙子包大红包等各种需求，冲动提前消费了。也不用担心被骗子一次性骗走所有的养老金。你永远不知道一个拥有巨额养老金的人将会面对多少骗子。2.回报明确。先交钱后领钱，先种树后收获。每年领取多少，明确计入合同。打造终身的现金流。3.与生命等长的现金流，活多久领多久， 长期IRR更高。三、选购注意事项(一）养老金市面上的养老年金主要分为2种形态：1、极致领取型养老金。每年领取极高，但是一旦身故的话就没有了。适合对自己的寿命有信心，希望每年尽量多领钱的朋友。2、保证领取型养老金。领取金额适中，但是如果中途发生身故的情况，可以保证把20年/30年未领取的年金一次性打给受益人，这个形态相当于在纯养老金的基础上加了一个保险，横竖也不亏。3、还有一种模式就是，在领取之前可以根据不同的需求来切换四种方案。目前多种模式可以切换的产品只有一款，长城明爱金彩养老年金。它的厉害之处在于：1、假设健康情况不理想，可以切换至保证领取30年方案，30年内irr极高。2、假设健康情况理想，对于寿命预期很长有家族长寿基因，选择极致领取版本，越长寿越划算。3、 一般的养老金产品，选定计划投保后就只能执行原计划，但是明爱金彩可以给自己保留选择的权利，我觉得还是非常香的。（二）增额终身寿增额终身寿产品，我建议主要关注2个方面：1、后期的现金价值高。有很多产品，主打“回本快”的优点，比如交5年，第5年就可以回本。但我觉得有点鸡肋，如果只是想回本快，银行大额存单不是回本更快吗？为啥要选择储蓄险呢。2.储蓄险一定是属于中长期资金规划，建议至少持有7年以上，否则会丧失选择它的意义。相比于回本快，我更建议选择后期现金价值高的，因为以后能多拿回钱才是王道。
结语养老年金和增额终身寿并没有好坏之分。二者的特点不一样，能满足的客户需求也不一样。我们买任何产品，都需要先弄清自己的诉求，再去挑选产品。在保险领域，“需求分析”是非常重要的环节，也是保险经纪人员专业性的核心体现。


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作者：进击的妍妍子