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本文是该公众号的第107篇原创文章，
全文约2312字，阅读预计需要4分钟。
作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。
袁工自己怎么规划：
《60岁开始，我每个月会准时收到6笔“工资”》
《我为何给自己买了第7份养老年金？》
《袁工给自己买了什么保险?（4）—— 养老金 保障》
预定利率：
《预定利率 vs 实际收益率，到底有什么区别？》
《从8.8%到3%，预定利率调整历史回顾》
《袁工自买款对比，预定利率下调影响有多大？》
给不同群体的建议：
《养老规划系列03：社保养老金计算公式解析——我们退休能拿到多少养老金？》
《未满30岁，如何规划养老？》
《90后小哥哥，为什么找我买养老年金？》
《30~34岁，如何规划养老？》
《30年可能少领50%总保费！35岁女性，如果明年才买养老金……》
《35~39岁，养老年金方案展示》
《40~44岁，养老年金方案展示》
养老年金 or 增额终身寿：
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，有什么区别？》
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，养老到底选哪个？》
养老年金：
《领不完的生活费，大家买养老年金的原因》
《养老年金保险，怎么选更合适？》
《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》
《卖房款400万元，买年金保险，会怎么样？》
《20款在售养老年金汇总（2023.05.06）》
增额终身寿：
《增额终身寿险，怎么选更合适？》
《卖房款400万元，买增额终身寿险，会怎么样？》
《增额终身寿险，让闲置资金“骑驴找马”》
《增额终身寿险，将闲置资金转变为安全资产》
《减保限额20%，究竟每年最多可领多少?》
万能账户：
《万能账户，究竟是什么？》
《保证利率3%，进入万能账户的钱怎么变化？》
保单贷款：
《保单贷款，低成本便捷的资金周转》
01
本文内容摘要
养老年金开始领取年龄，女性一般可选55/60/65周岁，男性一般可选60/65/70周岁。领取方式也分为按年领取和按月领取。
几岁开始领取更合适？选年领还是月领呢？
建议：如果养老金是我们赖以生存的生活来源，建议尽可能早点领取，按月领。
02
领取年龄怎么选比较合适？
35岁女性，年交保费5万元，交费期20年，总保费100万元：
55岁开始领取，每年领取77,500元;
60岁开始领取，每年领取98,700元;
65岁开始领取，每年领取125,000元。
所以，越晚开始领取，领取金额越多。
领取年龄怎么选比较合适？
选择领取年龄，绝不仅仅看领取金额多少，而是看领取这笔钱的作用。
如果55岁不领，就只能多等5年到60岁才可以领取，这5年我们生活会是一个什么状态，是大家需要重点考虑的情况。
如果我们预计55岁家庭养老金来源较少，急需这笔养老金来补贴家用，那么无疑选择最早的55岁开始领取，能更满足我们的需要。
又比如55岁的时候我们因为身体状况或其他原因无法继续工作，想要提前退休，那么此时开始源源不断的养老金，就是我们提前退休的勇气。
所以，如果养老金对于我们的生活状态和质量有非常重要的改善作用，那么建议尽可能选择早点领取，毕竟有钱了，我们才更有底气去做出新的改变。
什么时候适合晚领取呢？
如果我们目前已经有比较多的养老金来源，不需要依赖55岁开始领取生活金解决生活开支问题，那么选择60岁甚至更晚领取年龄，每年领取多一点钱，反而会更合适自己。
例如，袁工给自己买的第7份养老年金（详见《我为何给自己买了第7份养老年金？》），开始领取年龄不是选最快的60周岁，而是选最晚的70周岁，是因为我自己并不需要60周岁就开始领取。
袁工投保那份产品，主要是由于其前期现金价值比较高，把它当成灵活领取的增额终身寿险使用，因为不需要主动返还年金，所以才把领取年龄设置到最晚的70周岁，让财富有更多时间留在保单里面增长。
03
选月领还是年领？
养老年龄的领取方式，分为按年领取还是按月领取。按月领取金额一般为按年领取金额的8.5%。
如果按年领取是77,500元，那么按月领取则是8.5%x77,500=6587.5元
12个月总领取是6587.5x12=79,050元＞年领77,500元。
为什么月领取总额比年领取金额多呢？
理由很简单，按年领取是保险公司在第一次就把一整年的钱给到我们，按月领取则是从第一次开始，分12个月把钱给我们。保险公司拥有这笔钱的时间更多，所以考虑时间价值，最后给我们的总额自然越高。
选择按年领取还是按月领取呢？
如果这笔钱我们主要是用来支付各种生活开支，那么建议选择月领，有几个好处：
1、与社保养老金一样，每个月到账一笔钱，能更好匹配每个月的生活开支，这个月花完了不用担心，因为下个月还有钱到账；
2、总领取金额更高；
3、每个月都有钱到账，内心更容易有幸福感。
什么情况适合按年领取呢？
如果我们不依赖于每个月养老金来支付生活开支，而是主要用于某些特定情况支出，比如当成每年一次的旅游基金，或者每年过年给孙辈红包等，那么可以选择按年领取，匹配明确的用钱需求。
04
总结
什么时候开始领取？按年领取还是按月领取？取决于我们这笔钱的用途。
如果没有特殊原因，建议尽可能早领取，按月领取，毕竟大部分人考虑养老年金保险，主要就是担心社保工资不够用。
当然，目前也有部分产品支持投保后的领取年龄和领取方式变更，那么选择这类产品后，我们可以等到未来真正需要用钱的时候，再做出更合适的选择。
05
如何联系袁工
如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。
作者：斜杠袁工 |
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发表于 2023-5-26 10:50:13