定期寿险和终身寿险的区别

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人寿保险，简称寿险，说得直白些就是身故保险金。

很多朋友问定期寿险和终身寿险到底买哪种，今天近忧君就来给大家聊聊，定期寿险和终身寿险的这些事。

一、定期寿险

定期寿险：在合同约定的期间内，身故可赔保险金，因为不确定能否用到，而且定期寿险属于消费型的，合同期满如果被保人依旧生存，保险公司无需支付保险金，也不会返还所交保费，所以费率很低。

定期寿险的保障期限一般可以选择保20年，30年，或者保至60岁，70岁，80岁等。

定期寿险的主要作用是防止经济支柱失去挣钱能力或者身故，导致整个家庭的房贷、车贷、父母养老、孩子教育、生活开支等无法正常运转，所带来的家庭财务危机，所以一般定期寿险选择到60岁左右。

一是因为保到60岁费率低，保费便宜；二是因为60岁退休后，家庭责任已经转移到下一代，就算发生意外，对整个家庭的经济影响也不大。

目前市场上的大多数定寿包括身故和全残，身故了，理赔金给家人，可以维持家里的基本生活开支；全残了，理赔金给本人，因为没了经济收入，这笔钱可以用作家庭开支，也可以用作被保人的治疗和护理费用。

定期寿险主要是以小博大，讲的是概率性，以比较小的保费撬动高的保额杠杆。

二、终身寿险

终身寿险：保障期限是终身，无论被保人活到多少岁，就保到多少岁，反正一定会赔，只是时间早晚的问题，具有储蓄的功能，所以它的保费就比较高。

终身寿险分为杠杆型和增额型，杠杆型的保额是恒定不变的，增额型的保额前期不高，但是会逐年增长。

举个例子：

A先生30岁，选择杠杆型的终身寿险，每年交保费1万3，交20年，保额100万。

假如A先生31岁身故了，身故保险金赔100万；

假如A先生50岁身故了，身故保险金也是赔100万；

假如A先生100岁身故了，身故保险金依旧赔100万。

所以杠杆型的终身寿险就是用年交保费去撬动高保额，达到资产传承的目的，无论活到多少岁身故，都是赔100%保额。

B先生同样30岁，选择的增额型的终身寿险，每年保费交1万，交20年，初始基本保额86000，按照每年合同规定的百分比例复利增长。

假如B先生31岁身故了，身故保险金赔1万6；

假如B先生50岁身故了，身故保险金赔26万6；

假如B先生100岁身故了，身故保险金赔150万。

所以增额型的终身寿险，前期看着没有杠杆型划算，但是增额型的现金价值高一些，如果中途退保增额型损失会小于杠杆型。

增额型身故赔的保险金额是按照身故时候的年龄，算所交保费对应的年龄比例、现金价值和保额乘以相应的比例的三者取最大值；所以保障时间越长，身故保险金就越高。

杠杆型注重的是保障性，增额型注重的生存收益，更灵活一些。

终身寿险的主要作用是资产储蓄和传承，终身寿险可以按照每个人的意愿去分配，目前遗传和房产给下一代是需要收税的，如果通过终身寿险传承的话，第一不会因为作为遗产被分割，第二可以完美的节约这笔税收的钱，可以让财产完整继承。

三、定期寿险和终身寿险的区别

定期寿险和终身寿险虽说都是寿险，但实质适合的人群和主要的作用是完全不一样的。

定期寿险是消费，终身寿险是资产。

就好比房子，定期寿险就相当于是租房，房租便宜，合同期间内，你可以当自己家一样住，但是租期满了，房租消费掉了，房子也和你没关系了。

终身寿险就是买房子，交的钱多好几倍，但是不管任何时候，你想住就住，而且房子属于你。



对于普通的人群来说，主要考虑的还是保障，寿险的主要作用就是代替自己承担家庭责任，所以适合杠杆型的寿险，特别是预算不高的家庭，定期寿险自然是首选，预算稍微高些，又不想保费消费掉的朋友，可以选择杠杆型的终身寿险。

对于中高端人群来说，资产稳健增值和财富传承是他们的需求，因为现在年金险被限制利率，终身寿险成了大家主要选择的对象，注重传承的话也可以选择杠杆型的终身寿险；对于资产足够多，而且比较在意未来避债和节税的朋友，那么增额型终身寿险是不二选择，用时间去增值和保值然后达到传承的结果。

四、定期寿险和终身寿险怎么选？

选择定期寿险主要注意3点：

1.费率高低；保费差不多，保额越高越划算。

2.核保宽松程度；核保越宽松，自然是越好。

3.免责条款多少；免责条款越少越好。

定期寿险主要是满足家庭经济支柱和房贷车贷人群的短期保障，主要保住的是未来要挣的钱，所以保额建议为年收入的5至10倍。

当然具体选择多少保额适合，还是要根据自身的情况来定，之前近忧君也写过，可查看

100万？200万？寿险保额多少才合适？

因为定寿保费便宜，杠杆高，30岁的女性配置100万，保到60岁，一年保费也就几百块钱，有何理由不买呢？

关于定寿怎么挑选，详细的之前近忧君也写过，可查看

定寿怎么挑？掌握这几步就够了！

选择终身寿险主要注意3点：

1.保额限制；最高能够买到多少保额？

2.免体检额度；购买高保额是否需要体检，免体检额度是多少？

3.产品特色；主要指增额型终身寿险，比如复利增额比例高低，减额领取的规定等。

写在最后

寿险的健康告知会比重疾险宽松一些，不一定会因为健康情况被拒保，但是一定要如实告知，特别是选择高保额的人群，保险公司可能会问及财务状况和之前已有的寿险额度，都不要故意隐瞒，以免后期理赔产生纠纷。

无论是定期寿险还是终身寿险，其实主要体现的一种家庭责任，以及对家人爱的延续；但是它们是不能互相代替的。

一般作为年轻人来说，家庭责任是收入补偿，所以定期寿险是首选；对于有经济基础的中年人来说，主要是财富传承和资产保值，终身寿险是不二选择。

完

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作者：近忧君