养老年金--让年老的你和年轻的你实现共同富裕

我是的十八簿

这两年，养老话题受到越来越多的关注，不论是各大官媒还是自媒体账户，都在呼吁大家自己存钱养老。引爆市场的还得是去年底《个人养老金制度》的正式实施，来咨询养老金的朋友们越来越多。那今天咱们就聊下为什么要补充商业养老金以及我们该如何规划养老金。

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为什么要做养老金的补充？

1. 少子化和老龄化问题严重

根据卫健委内部消息，从今年全国妇产科建档的数据来看，预估今年新生婴儿的出生总数将不足800万。这是一个非常可怕的数字，试想一下，全国14亿人口的出生总数却与日本1.2亿人口的出生总数相近。



出生人口逐渐下降，意味着未来交社保的人会越来越少。而咱们国家的社保养老金都是现收现付制的，我们目前交的社保去养了50-60后的人，那未来谁来养我们呢？

与少子化问题同样严重的是咱们国家的老龄化。数据显示，截至2020年，中国65岁及以上老年人口占总人口的比重达到了12.6%，超过了10%的警戒线。同时，我国的老龄化速度也非常快，根据国家卫健委的测算，2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

2019年我国平均寿命已经达到77.7岁，《柳叶刀》子刊预言到2035年，我国大陆的平均预期寿命将达到81.3，甚至排名最高的省市的女性平均寿命大概率能超过90岁。

所以，少子化和老龄化的叠加，快速改变了我国的人口结构，让我们国家以远超很多发达国家的速度进入深度老龄化社会。可以想象，等我们老去，百岁老人或将成为普遍的现象。

2. 抚养比

抚养比是指非劳动力人口与劳动力人口的比例，衡量了人均负担的社会赡养费。

上面说了，咱们是现收现付制的养老制度，即现在交社保的人去养了现在领养老金的人。

根据《中国统计年鉴2022》数据显示，2021年，我国老年人口抚养比达到20.82%，呈现持续上升趋势。也就是说，在我国每5个年轻人需要至少赡养1位老人。

简单来说，如果现在每个人交200的社保养老金，那么老人家可以领到1000块。如果未来抚养比上升到50%，即2个年轻人赡养1位老人，同样还是每人交200，老人也只能领到400。

所以等到我们这一代老去，能领到的社保养老金是可想而知的变少了。

3. 社保基础养老金

截至2022年末,全国基本养老保险参保人数达到了10.5亿人，实现了非常广阔的覆盖。同时，我国基础养老金的基金规模一直是在逐渐上涨的，但从2020年起第一次出现了负增长。

以前发出去的钱比收进来的都要少，但2020年开始发出去的钱开始多于收进来的，自然就出现的负增长。

这两年的负增长速度越来越快，一方面3年的口罩原因使我们国家的GDP增速放缓，另一方面也源于已经来临的退休高峰。

1962年后我国进入了一个长达十多年的出生人口高峰期，因此2022年后的10年我国将会迎来退休高峰。



另外一个需要关注的数据是养老金替代率，即退休后拿到手的养老金与退休前工资的比例。

2020年，我国基础养老金的替代率是44.8%。什么意思？如果退休前每月到手1万的工资，那退休后，每月就只能拿到不到4500的退休金。



而根据世界银行测算，养老金替代率不低于70%才能保证老年人退休生活质量不会明显下降。

所以未来想要仅靠社保养老，是很难有一个高品质的退休生活的，为老年储备源源不断的现金流才是王道。

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个人养老金规划怎么做？

我以前觉得做养老规划也可以拿一部分去投资房产收租，或者基金定投。

但这两年，看到政策对于房地产行业的冲击，看到大盘大起大落，10年了还在3000上下徘徊，看到无数金融产品爆雷。

我突然觉得，等到自己七老八十的时候真的还能驾驭住各种各样的金融产品吗？或许我们高估了自己老去时的判断能力和理财能力。

当我们老去时，唯一的安全感就是确定的、源源不断的现金流。无需面对资本市场的波动，无需担心政策对于投资的影响，无需考虑哪个理财到期了还要去续存。

每个月唯一的期待就是手机银行短信提醒：

「叮咚！你的养老金已入账」

而个人养老金的规划主要分为：个人养老金账户和商业养老年金。

去年4月21日，国务院发布了关于个人养老金账户的推动意见，我也写了相关的文章，有兴趣的朋友们可以戳下方链接了解一下呀！

去年11月，个人养老金账户正式实施，目前几个月过去了，感觉能发挥的作用还是比较小的。

首先，每年12000的限额太少。其次，账户可选择的金融产品和投资方向还不是很成熟，身边很多朋友开了账户也没有存钱进去，大家都在观望。当然，我相信个人养老金账户后期也会不断完善。

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商业养老年金--最适合的养老工具

在我眼里，商业养老年金是最适配的养老规划工具，没有之一。

在合同签订的时候，我们就可以直接选择一个期望退休的年龄（55岁/60岁/65岁），从那个时候开始每月或者每年领取养老金。

比如下面这种：

35岁女性，每年交5万，交15年

60岁开始，每年领取7.58万，领到79岁，共领154.6万

80岁再一次性领取祝寿金75.8万

缴费75万，一共领回230.4万



相比不断变化的社保养老金，要考虑未来有没有人给我们交社保，或者顺应延迟退休，工作到65岁再开始拿钱。

商业养老金是定时定额的现金流，无需打理，每个月都有钱拿出来花。最主要的是你可以决定自己什么时候退休！

说句开玩笑的话，万一老了哪个月被骗了，还能安慰自己下个月还有钱，不怕。

这款产品总保费超过70万，可以对接国内超高性价比的养老社区---光大养老社区。

光大养老目前在全国核心重点城市已经布局了190多家养老机构，为35万长者提供全链条、多样化的养老服务，一站式解决健康养老问题。



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写在最后

养老金的规划最重要的是年龄。给自己一点时间，为自己存一点钱，把当下可花可不花的钱锁定未来养老现金流和养老资源，让年老时的你可以和年轻时的你实现共同富裕！



我是保险经纪人雅文，期待能服务您的家庭！



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作者：雅文在成长