养老年金保险,怎么选更合适?

jimmy肖明

本文是该公众号的第83篇原创文章，

全文约4100字，阅读预计需要7分钟。

作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

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增额终身寿：

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保单贷款：

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本文内容摘要

养老年金保险，怎么选比较合适自己的方案？

结论：先考虑交费期，再考虑保障期，最后考虑领取方式，如果有其他特殊需求，兼顾考虑，如养老社区。

市面上养老年金保险产品，主要有以下分类:

1、交费期：中短期（1/3/5/10年）和长期（15/20/30年）

2、保障期间：终身和定期（20/30年、至80/85岁）

3、领取方式：

（1）年领取金额最多，现金价值很快降低为0，身故赔付只能保证与累计领取相加不少于已交总保费

（2）年领取金额最少，现金价值和身故赔付一直较高

（3）保证领取，有20/25/30年等

（4）年领取金额逐年递增，长寿情况下总领取金额往往最多

4、是否对接养老社区（要看总保费规模）

如何选择更适合自己的方案？我们不仅需要了解不同选择之间的区别，也需要结合自己的投保年龄和寿命预期。

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选择1：交费期

交费期的选择，不仅要根据我们的投保年龄和养老金领取年龄，也要考虑保费金额及可持续性：

1、如果是积蓄不多的年轻人，但预期未来20年至30年都有稳定的收入，那么可以选择20年乃至30年的长交费期。

这样的好处在于每年的保费压力不大，不容易发生交不上保费的情况，而且可以充分利用长交费期，更容易实现积少成多在退休时积累一大笔资金。

如果年龄允许选择30年交，建议选择30年交，因为这是很适合年轻人（尤其是30岁以下）充分利用自身年龄优势去积累更多养老金的方法。

30年交和20年交相比，总保费有比较大的差距，这也是越早准备养老金越有优势的一个体现。

目前市面上能支持30年交的产品比较少，比如光大永明光明一生（慧选版）和长城八达岭典藏版都可以。

2、如果是手上已有一笔较为丰厚的资金，但是无法预期未来收入的长期可持续性，建议选择短交费期，例如：

（1）年龄较大，已经有较多储蓄，按投保规则无法选择长交费期的群体；

（2）年龄虽然不大，目前收入可观有较多结余，但是未来收入不确定的群体；

（3）保费金额较大且不具备持续性，比如卖房得了一大笔钱等。

这样的好处在于可以短时间内交完所有保费，后续没有交费压力。

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选择2：保障期

主要分为保障终身和保障定期。

保障终身就是只要人活着就一直可以领钱，现金流与生命等长，更能对抗长寿风险。而且只要足够健康，寿命越长领取时间越长，总领取的金额越多。目前大部分产品都是保障终身的。

保障定期一般有20/30年或者保至80/85岁，如果保障期结束还生存，会一次性返还一大笔钱（比如未来10年的总养老金）并合同终止。常见产品有光大永明光明一生（慧选版）和长城八达岭典藏版方案一等。

我们无法准确得知自己活到几岁，所以判断哪种方式自己可以领取最多也较难实现。且养老年金保险也不仅仅只是考虑领取多少钱，更要考虑老了可能遇到的各种场景。

如果没有特殊需求下，袁工建议可以优先考虑保障终身的情况。

毕竟与生命等长的现金流，对于一个没有工作收入甚至可能体弱多病的老年阶段来说是非常有意义的。活得久领取得越多，也会从另外一方面鼓励我们积极面对生活，更向往长寿。

当然，如果对寿命预期不高，觉得满足80/85岁的寿命就足够了，那么选择保障定期拿回一大笔钱也可以满足自己的实际需求。

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选择3：领取方式

前面两个选择做出决定后，我们重点就是放在养老金的领取方式上，目前产品主要有以下选择：

方式1：每年（月）领取金额最多，现金价值很快降低为0，身故保险金只能保证与累计已领取部分相加不少于已交总保费

方式2：每年（月）领取金额最少，现金价值和身故保险金一直都有且保持在较高水平

方式3：保证领取方案，一般有20/25/30年等时间

方式4：每年（月）领取金额逐年升高，超过一定寿命后总领取金额所有方式最高

不同的方案，主要区别就在于领取金额和现金价值的变化，以及不同情况下身故的赔付金额。

方式1：年领取金额最多

一旦开始领取养老金后，现金价值很快降低为0（退保没钱拿，也无法保单贷款），身故保险金最多保证与累计已领取部分相加不少于已交总保费。

该方式属于纯粹的养老金，不考虑灵活性和财富传承，把钱专款专用于活着时的养老金领取，把我们的生存利益提到最高。

寿命越长领取时间越长，该方案无疑是所有领取方式中领取总金额最高的。但是一旦人过早离世，身故保险金很少，无法留给后代更多钱。

适合人群：

1、家族有长寿基因或对自己预期寿命较长的群体

2、想要一开始就尽可能多领钱的群体

3、专款专用养老，不考虑留钱给后代，尽可能保障生存利益的群体

4、丁克或单身人群，仅满足自身生存利益即可

5、较年轻群体，因为未来预期寿命较长

常见产品：

长城明爱金彩方案一和长城八达岭典藏版方案一等

方式2：年领取金额最少

相同情况下，领取金额所有方式中最少。

但是开始领取后现金价值一直很高且持续终身，随时可以退保或者保单贷款，流动性和灵活性更强，和增额终身寿险类似。

百年之后，还有更多的保险金可以赔付给受益人。

该方式主要不是为了养老金领取等生存利益，更多在于对养老金的灵活支配，以及把自己的财富留给后代。

适合人群：

1、不依赖养老金生活，而希望通过保单形式把钱留给后代的群体

2、因为身体情况买不了增额终身寿险，主要追求保单灵活性的群体

常见产品：

长城明爱金彩方案二、信泰如意鑫享和大家大盈之家等

方式3：保证领取

保证领取的优势，在于保证领取期内任何时候身故，还没有领取完的钱会赔付给家人。避免像方式1那样，如果过早离世赔付的钱很少或者没有赔付。

例如20年保证领取，如果被保险人在开始领取3年后不幸去世了，剩下17年没有领取的总养老金，会以身故保险金方式一次性赔付给受益人。在利益表上体现为20年里身故总利益（身故金赔付+累计领取）不变。

20、25和30年保证领取的区别，在于保证领取期越长，每年领取金额越少，但是保证领取期内身故总利益最高。

比如30年保证领取期相对于20年每年领取金额少，但是身故总利益更高。

适合人群：

1、投保时身体已经有瑕疵，对自己预期寿命不够有信心的群体

2、大部分没有特殊考虑的群体，作为默认方式

常见产品：

长城明爱金彩和恒大北极星等

方式4：年领取金额逐年增加，长寿总领取金额最高

每年领取金额随着年龄增长逐年增加，一开始低于其他方式，但是随着年龄增加，年领取金额逐渐超过其他方式。到了80多岁（以具体方案为准），总领取金额甚至超过方式1，为所有领取方式中最高。

每年领取的钱越来越多，不仅可以适当地抵御通货膨胀，也匹配年龄越大各类医疗开销越多的消费特点，而且也会给我们带来努力生活多领钱的积极生活态度。

适合人群：

1、一开始对养老金领取需求不大、追求逐年领取递增快乐的群体

2、对寿命预期乐观或者有家族长寿基因的群体，长寿可以领取最多的总金额。

常见产品：

长城八达岭典藏版计划三和光大永明光明有约A款等

建议：保留未来方式变更权

由于养老金领取是发生在几十年后，而我们的选择也会随着自己的人生阅历、身体情况和家庭开支情况而改变。

我们投保时如果选择了领取金额最多的方式1，但是：

如果领取养老金之前得了大病，对自己的寿命不容乐观，那么反而选择保证领取的方式3更适合我们；

如果未来赚了很多钱，我们不需要依赖每个月的养老金支付生活开支，想要把更多的钱留给后代，那么领取金额最少的方式2更适合我们。

为了保留以后可以变更领取方式的灵活性，我们可以选择合同中支持多种领取方式变更的产品，比如长城明爱金彩、长城八达岭典藏版和恒大北极星等。

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选择4：是否对接养老社区

我们的总保费达到一定规模，还可以对接不同保险公司的养老社区权益。不同保险公司的总保费规模要求不同，比如光大永明人寿要求30万元，恒大人寿要求50万元，大家养老保险要求200万元等。

如果我们对养老社区有兴趣或者有需求，在挑选产品的时候，也可以结合自己的总保费规模作进一步选择。

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总结

养老金产品虽然多，如果我们没有特殊考虑，按照本文的几个选择思路，相信可以选到比较适合自己的产品。如果选择未来可以变更领取方式的产品，则能更加确保最终领取方式更合适老年的自己。

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如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。



作者：斜杠袁工