定期寿险,保险界的战斗机,成年人必买的险种!

无人岛屿颈

鲁迅先生笔下有一个段子，一户人家喜得贵子，全家人高兴坏了，满月的时候抱出来给人看，有人说这孩子将来要发财的，于是得到一番感谢；也有人说将来会做官的，于是他收回几句恭维；还有一个人说这孩子将来会死的，结果遭到一顿暴打。
死，一个让人唯恐避之不及的字眼儿，在中国的传统文化当中，也许是最忌讳的说法。然而定期寿险就是这样一种死了才赔钱的保险，为什么成为成年人必买的险种？
01
买保险首先买定期寿险

什么是定期寿险呢？就是死了赔钱！

定期寿险，即定期死亡保险，是以被保险人在保险合同规定期间发生死亡事故而由保险公司负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退还已交的保险费。
举个例子：假如隔壁老王买了一份定期寿险，保额100万，保到60岁。若老王60岁之前遭遇不测身故或全残，则保险公司会赔给老王家人100万，以便继续履行老王的家庭责任，不至于让家庭陷入经济困境。若老王平平安安活到60岁，则保障期结束，保费不返还。为什么买定期寿险呢？因为生命有价！
2018年7月5日下午，在泰国普吉岛，两艘游船因遭遇恶劣天气发生倾覆，导致多人受伤，其中 47 名中国同胞遇难。

泰国政府在事发后第二天，便首次公布赔偿方案：沉船事故遇难者的家属将予以约 6 万元的补偿，受伤者的医疗费用不超过 10 万元。

由于赔偿额度过低，引起了广大群众的严重不满，在7月9日，泰方政府召开紧急会议，宣布最终赔偿方案为：遇难者每人赔偿约合 20 万元，医疗费用不超过 10 万元。

一条生命，到底值多少钱？

我们常说生命无价，海外沉船遇难，一个人20万！
一件商品，标签决定了它的价格；一套房子，证书决定了它的价格；一条生命，又该用什么来衡量它的价格呢？意外和明天我们永远不知道哪一个会先来，当意外真正来临时，我们是已经做好了充分的保障，还是等待他人给我们定价？
02
定期寿险的投保策略

了解了定期寿险后，我们如何才能不花冤枉钱，制定合理的投保策略呢？接下来为您揭晓定期寿险的投保策略三部曲。三部曲之一：目标保额
定期寿险的保额怎么计算呢？很简单，就是下边这张图，养的起孩子、还的起房贷、管的起老人。以上海中产家庭为例，一般来说，家庭的定期寿险保额都是200万起跳。


大多数人主要开支都集中在家庭生活开支、子女教育、父母赡养、房贷负债这四个方面，下边举个例子说明一下。



小王30岁，妻子30岁，有个1岁的宝宝，父母都在，房贷100万，贷款时间30年，家庭每年的基本生活开支10万，孩子在上海从1岁到大学毕业预计100万，小王和妻子收入比为1：1，那么他们应该买多少定期寿险。
10年的家庭基本生活开支（100万）+子女教育（100万）+父母赡养（100万）+
房贷债务（100万）

II

家庭定期寿险总保额（400万）

那么小王的寿险保额为200万，妻子200万。




三部曲之二：保障期间通常情况下，保障期间一般跟房贷期限或者至孩子长大独立的期间挂钩。当我们到达知天命的年纪时，孩子已经长大，不再需要抚养，房贷偿还完毕，定寿使命寿终就寝，退休金和年金则将接过接力棒陪伴我们颐养天年。一般来说，建议保障至60或70周岁。
三部曲之三：缴费期限首先，同等保额及保障期间情况下，交费期越长，每期的交费压力就越小，同时还可以充分发挥保险的杠杆作用；其次，若在交费期间发生保险事故，获得保险金赔偿后，保险合同终止，也将免交后续保费。因此建议尽量选择30年交。为什么买定期寿险搞清楚了，定期寿险的投保策略也搞清楚了，还剩下个技术活，就是怎么挑选好产品。产品更新换代的速度比较快，还是找保险经纪人比较靠谱。不过总的原则就是以下三条：

性价比要高：花同样的钱，要买到更高的保额。

免责条款少：什么情况不赔？限制越少越好。

健康告知宽松：符合健康要求的产品才能投保。

03
定期寿险常见的疑异

（1）买了意外险，还需要定期寿险吗？
意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，意外险是不赔的。

（2）买了重疾险，还需要定期寿险吗？

有些重疾险是不含身故责任的，即便是含有身故责任的重疾险，同样也不能代替定期寿险。因为含有身故责任的重疾险价格比较贵，所以普通人购买的保额都不会超过50万。而定期寿险 1000 多元就能撬动数百万保额，杠杆非常高，是重疾险无法代替的。所以重疾险不能代替定期寿险的核心问题在于保额不够高！

（3）定期寿险满期返还吗？
有的人会觉得定期寿险，如果期满未出险，钱岂不是打水漂了？无本买卖大家都想做，我也是。可是天下哪有免费的午餐，如果出险赔保额，不出险退保费，那保险公司就变成慈善机构了。不需要保险代理和保险经纪人啦，因为人人都会买。其实期满我们应该感到幸运，因为上帝的眷顾，我们还活着；其次那些看似白花的钱，有部分赔给了出险的家庭，这才是保险互助本质最直接的体现。04
写在最后的话

每年交保费，生病不赔，受伤不赔，住院不赔，只有死了才赔；如果在指定的时间内没死，之前所交的保费一分都退不回来。真是又晦气又不划算，所以没人愿意买。

保险业务员冒着被客户在心里“膈应”的风险，苦口婆心地介绍定期寿险的好处，想想最后成交能赚到的那几百块钱……还是算了吧。所以也没人愿意卖。

没人愿意买，又没人愿意卖，我还是愿意花这么多时间和精力去解释，因为定期寿险有温度，因为定期寿险将爱与担当体现的淋漓尽致！你知道吗，定期寿险交钱的是自己，但赔付的钱自己却一分钱都花不到！都给了孩子，给了爱人，给了父母！就为了在风险发生的那一刻，孩子还可以继续留在国际学校而不至于求学生涯因此改变轨迹；就为了在风险发生的那一刻，爱人不用为了可能还不上的房贷和沉重的生活压力而变得那么沧桑和绝望；就为了在风险发生的那一刻，父母在白发人送黑发人的撕心裂肺中还有一点点希望与曙光。

爱与担当，不是我活多久就能照顾他们多久，而是他们活多久我就能照顾他们多久！如果说爱是给予，定期寿险则是最好的诠释。

愿每个成年人都有一份定期寿险！



               
作者：记忆中的涟漪