增额终身寿和养老年金,到底谁更好呢?

老橡树1

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（图片来源于网络，侵删）

大家好，我是小胖。

小胖写过增额终身寿的文章，也写过养老年金，所以也是不是会有人问我，到底是增额终身寿好，还是养老年金好呢？

小胖的回答一向是：增额终身寿、年金险的类型不一样，不能比较的。

如果你觉得自己能活很久，就买养老金。

但是问题紧接着又来了？多久算久呢？

简单算算。

在问哪个类型的产品好时，核心问题就一个，活到什么年龄，哪个的总利益更高一点？

小胖选择目前的两款网红产品作比较：

增额终身寿：金玉满堂2.0

养老年金：光明一生（慧选版）

注：选择这两款仅做演示，不做任何推荐。毕竟很多人都知道我不喜欢X康。

用30岁男性，10年交，年交10万为例。



利益演示如上图所示，我们接下来算一下活到某个年龄，生存总利益的IRR。

其中增额终身寿金玉满堂2.0的生存总利益为：退保的现金价值

养老年金：已经领取养老金+退保的现金价值



如果单从经济的角度看，在小胖设定的案例中，能活到80岁以后，年金肯定是在经济角度更加划算的。

此时80岁就是一个临界点。

所以，单纯的看我们选择的这两款产品，如果有信心活到80岁及以上，买养老金会更划算，80岁以内，增额终身寿划算。

不同产品、不同年龄、不同性别、不同缴费期限，结果会有轻微差异，但是在可控范围内。

虽然，算下来，80岁之前增额终身寿划算，80岁之后养老金划算，但是增额终身寿和养老金实在是不一样类型的产品。放在一起比较并不算合适。

毕竟增额终身寿的最大优势在于：不减保领取时，积累的现金价值非常客观。

而养老年金则因为产品责任限制，必须每年领取，积累相对略弱，现金流的规划上则更强。

上面咱们计算了金玉满堂2.0和光明一生慧选版的IRR（内部收益率），接下来咱们看看不同效果下二者的差异：

1：积累——生存总利益金额



增额终身寿的积累效果会更好（实际拿到的钱总数更多）

2：现金流规划——金玉满堂2.0，60岁开始每年领取139900元



我们会发现，当金玉满堂2.0减保领取到83岁时，其现金价值仅有113145，并不足以继续减保下去，无法实现养老现金流的作用。

所以，在现金流的规划上，养老年金的优势是增额终身寿不能比拟的。

当然，说了这么多，并不是说增额终身寿一定比年金险好，或者年金险就一定比增额终身寿好。

二者的应用场景不同，目的不同，最后的呈现的结果也是会有差异。

买理财很简单，持有多久，给多少利息，啥时候赎回，这些问清楚就好。

但是商业保险不一样，你的目的不同，最后得到的结论完全不一样。

养老年金，更适合目标明确，每月/年想要固定领取养老金，且长寿的小伙伴。

增额终身寿，包容度更大，更适合目标相对模糊，但是想要攒钱的小伙伴。

并没有什么谁好谁坏，有的只是不同场景，不同情况下的选择。

适合的就是好的~

只不过，如果是处于养老目的的话，不管你买什么，你的资产包里一定要有一份养老年金！

下期见！



大家好，小胖是一个卖保险的。

是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。

小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

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作者：小胖说保