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本文是该公众号的第82篇原创文章（修订版），
全文约3168字，阅读预计需要5分钟。
作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。
袁工自己怎么规划：
《60岁开始，我每个月会准时收到6笔“工资”》
《我为何给自己买了第7份养老年金？》
《我为何坚定用养老年金保险来养老？》
《袁工给自己买了什么保险?（4）—— 养老金 保障》
预定利率：
《预定利率 vs 实际收益率，到底有什么区别？》
《从8.8%到3%，预定利率调整历史回顾》
《袁工自买款对比，预定利率下调影响有多大？》
给不同群体的建议：
《养老规划系列03：社保养老金计算公式解析——我们退休能拿到多少养老金？》
《未满30岁，如何规划养老？》
《90后小哥哥，为什么找我买养老年金？》
《30~34岁，如何规划养老？》
《30年可能少领50%总保费！35岁女性，如果明年才买养老金……》
《35~39岁，养老年金方案展示》
《40~44岁，养老年金方案展示》
养老年金 or 增额终身寿：
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，有什么区别？》
《养老年金保险 vs 增额终身寿险，养老到底选哪个？》
《同样的钱，为何养老年金比增额寿领取得久？》
养老年金：
《领不完的生活费，大家买养老年金的原因》
《养老年金保险，怎么选更合适？》
《养老年金保险，几岁开始领合适？月领还是年领？》
《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》
《卖房款400万元，买年金保险，会怎么样？》
《广东还能买的优质养老年金更新（2023.05.27）》
增额终身寿：
《增额终身寿险，怎么选更合适？》
《卖房款400万元，买增额终身寿险，会怎么样？》
《增额终身寿险，让闲置资金“骑驴找马”》
《增额终身寿险，将闲置资金转变为安全资产》
《减保限额20%，究竟每年最多可领多少?》
万能账户：
《万能账户，究竟是什么？》
《保证利率3%，进入万能账户的钱怎么变化？》
保单贷款：
《保单贷款，低成本便捷的资金周转》
01
本文内容摘要
养老金规划，到底是选养老年金保险好呢？还是增额终身寿险呢？
结论：作用各有不同，强强联合效果更佳。
养老年金保险和增额终身寿险，在养老、中短期资金管理和传承等方面用处各不同，本文主要介绍养老规划方面的区别。
02
养老年金保险——“流量”
养老年金保险有一个无法被取代的作用——提供持续不断的现金流，这是增额终身寿险、股票、基金、银行理财、房产等其他金融产品都无法提供的。
如果买了养老年金保险，在退休后到离世的几十年里，无论我们是健康到处玩，还是患病躺在病床上啥事做不了，只要活着，保险公司每个月都必须给我们准时“发工资”，满满“躺着收钱”的感觉。而且活多久领取多久，不会“坐吃山空”。
如果买了增额终身寿险，保险公司不会主动给我们“发工资”，但是我们可以在某一天主动通过“减保”从保单里面领钱，可以做到和养老年金一样每年都领一样的钱。但是有个巨大区别——领取同样的金额，年金保险可以领取终身源源不断，增额终身寿险会领完。
举个例子，35岁女性，年交保费5万元，连续交20年，总保费共100万元。
如选择某市场顶流的养老年金保险，从55周岁开始，每年可以领取领取77,500元，持续领取一辈子。
如果选择增额终身寿险，从55周岁开始，每年通过“减保”领取金额77,500元，会是什么情况呢？如下图所示。
PS：目前市面上支持20年交的增额终身寿险产品已经不多了，为方便比较，本次选择支持20年交的产品进行对比。但如果能接受10年交，有生存利益更高的产品可以选择。
养老年金保险与增额终身寿险对比
到了74岁的时候，增额终身寿险的现金价值已经所剩无几，无法“减保”了，可以理解为“钱领完了”，而养老年金保险却可以一直领取。
PS：未来随着医疗技术的发展，人均寿命持续提高是大概率事件，或许有一半人可以活到85岁乃至90岁以上，很容易发生“人活着，钱没了”的情况。
可见，养老金流领取方面，养老年金保险的现金流是可以持续一辈子领取，我们不用担心钱领完了，更有利于对抗未来的长寿风险。
所以，如果我们想要退休后能一直领钱到老，那么支持长交费期（减低保费压力）的养老年金保险（唯一提供稳定现金流），比增额终身寿险更能帮助我们实现目标。
而且，我们越健康寿命越长，未来能领取到的总养老金越多，真正意义上实现了“用健康换钱”。如果我们本身家庭有长寿基因，那就会更有优势。
此外，还有两个大家较难察觉的优势：
1、养老金是逐月发放到我们银行卡里，可以大大避免我们老年时被不法分子骗走一大笔钱，从而导致没钱养老的情况；
2、相对于增额终身寿险，前期现金价值较低，退保都是有损失的。此时缺乏流动性反而是一个优势，更能保证这笔钱专款专用，而不会被轻易挪用到其他用途上。
03
增额终身寿险——“存量”
增额终身寿险虽然可以灵活“减保”，但是它并不是用来解决养老“流量”问题的，而更多是解决“存量”问题。
增额终身寿险对于老年阶段，就是一笔可以灵活支配的钱，可以用来应付各种突发大额开支。
比如遭遇意外或者疾病，急需十几万乃至几十万的钱用来救急，这种情况下我们是可以通过“减保”、“退保”或者“保单贷款”，从保单取出足够的钱来解决问题的。
而面对突然急需大笔资金的情况，养老年金保险的现金流是无法给我们提供强有力帮助的。
上面例子中，35岁女性，年交保费5万元，连续交10年，以后每年拥有的现金价值如下图所示。
增额终身寿险每年现金价值展示
到了55岁，随时拥有144万元可以灵活支配。如果一直不需要用到，就放在合同里面继续变大。而一旦发生急用钱的情况，就可以派上用场。
养老年金保险和重疾险等长期险同样有现金价值，也可以解决继续用钱的问题？
无论是重疾险，还是养老年金保险，他们本身的存在就是为了满足我们其他方面的用途，并不是充当我们的“存钱罐”用途。
重疾险是保障大病后的各种经济损失的，我们如果选择退保意味着会永远失去重疾保障。
养老年金保险如果是灵活减保或者退保，同样会影响我们未来的生活现金流。
而增额终身寿险，除了保障身故外没有其他特殊用途，主要就是充当一个可以灵活领取的“存钱罐”，刚好来解决我们这个问题。
如果一直不需要动用增额终身寿险的钱，保单里面的现金价值会一直按照约定的增速逐年增加，不受当时市场利率等各种因素影响。
如果我们觉得每个月的养老金不够花，就可以每年从增额终身寿险取出一部分进行补充。
如果一辈子都不缺钱，这笔钱到了我们身故的时候，是可以留给自己的子孙后代的。
而大部分养老年金保险，过了某个特定年龄后就没有身故赔付了，无法把不需要的现金价值留给后代。
04
到底选哪个？
养老年金保险和增额终身寿险各有不同，我们没有必要非此即彼，完全可以像一个成年人那样，选择“两个都要”。
养老金本来就需要同时解决“存量”和“流量”问题，我们完全可以通过资金规划，同时拥有养老年金保险和增额终身寿险，发挥各自险种的特点，强强联合解决养老各种费用问题。
养老年金保险主要为我们提供源源不断的现金流，匹配每个月的生活开支，不用担心钱花光或者被不法分子骗走的情况。
增额终身寿险主要为我们提供一笔可以灵活支配的资金，应付各种突发继续用钱的情况，协助解决养老年金保险现金流无法有效解决的问题。
当然，具体的年交保费与交费期与我们每个人的年龄段收入开支水平、投保年龄以及未来计划用钱节点息息相关，30岁和40岁、50岁的方式肯定不太一样。
不同年龄段有不同的养老规划，这个袁工会在后续的文章分年龄段进行介绍。
05
如何联系袁工e
如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，不妨联系袁工。可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。
作者：斜杠袁工 |
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发表于 2023-6-1 13:48:10