养老年金抄作业一

无人岛屿颈

你好呀，我是大萝卜。

最近保险产品的预定利率从3.5%降到3.0%，有很多从业人员都在疯狂推荐增额终身寿险，有一类产品被严重低估：养老年金。

刚好最近有小姐姐上车养老年金，我把和她沟通的内容分享出来，如果你也和她一样有存养老金的想法，可以做个参考啊。

其实之前写过很多关于养老的内容，但是依然不能表达我对养老年金的喜欢，养老年金是有且仅有的建立终身现金流、转移长寿风险的金融工具，没有其他。



建立终身现金流这个事，让我非常喜欢。

针对养老，建立稳定的终身现金流来满足日常的基础生活。

不同年龄阶段，对养老的需求是不同的，如果你周围有老年人，应该不难理解哈。

初老阶段60-70岁，刚退休没多久，有时间又有钱，加上身体健康，更多的需求是出去玩，享受生活；

70-80岁，健康状况不如从前，更多的是居家养老，可能会面临一些慢性病需要长期用药，医疗费用支出比初老阶段有所增加，例如糖尿病长期使用胰岛素，一个月固定支出几百块；

80岁以上，可能会面临部分生活不能自理，需要介入照护，护理费用和医疗费用支出剧增。

不管是养老的哪个阶段，基础需求没有变，就是需要日常的生活费用，只要喘气就需要。



这时候就体现养老年金的优势了。

以沟通的小姐姐为例：

30岁女性，社保是按最低标准交的，她知道退休后领不了多少钱，但是以现在的生活品质，20一杯的咖啡奶茶，以及买衣服上千和买包上万，退休以后花的钱应该不会少。

她打算从现在开始慢慢准备，到退休的时候，至少保持每个月有1万的基础生活费用。

由于现在孩子还小，也有房贷压力，花钱的地方很多，每个月能存下来的钱并不多，又不想老后惨兮兮，养老不得不考虑，还是要提前准备。

所以找我聊了聊。



和她聊完以后，我给她选了一款养老年金产品：

每个月2千，每年存2.5万，不是什么难事，通过20年的积累共存下50万，60岁开始，每个月可以领取5千块。

虽然离目标1万元有些距离，好歹是有了个基础的生活费。



养老金领取计划一



养老金领取计划二

区别：计划一保证领取20年，20年之内身故把没领的钱一次次性给受益人，20年有现金价值（退保可以拿回的钱）；

计划二保证领取15年，10年内有现金价值，领取的养老金比计划一高，

计划一可以转换计划二，但是计划二不能转换计划一，我认为可以现在先选择计划一，等临近退休时再考虑要不要转换成方案二。

（我个人是喜欢终身领取的，且金额越高越好，领取后能退保拿回来多少或者保证领取金额有多少，我并不是非常的在意。）

养老金是给自己准备的，当然要全花在自己身上啊。

当寿命长到超出预期（活很久很久），就需要花很多很多钱，
只有终身领取的年金，每个月或者每年到了固定时候，一直给钱，一直活着一直有。如果要涉及给孩子留钱，再议。
这是我给她选养老年金的思路。

现在她很年轻，过两年随着工作经验的积累，收入也会增加。

那会儿可以再继续准备，就像蚂蚁搬家那样，一点点持续不断的存下养老金，时间会奖励坚持的人。



这是只看养老年金的领取，放在市场上也是很能打的。除了产品本身不错之外，保险公司提供的增值服务也非常重要。

这款产品有什么增值服务呢？

这个产品是复星保德信人寿的星海赢家庆典版养老年金保险。

①总保费30万以上可以享受Club Med旅居服务，一价全包旅游度假村，还可托管小朋友，家长可以心无旁骛的玩儿，想了解更多相关资讯的可私我了解。

②可100元附加保底3%的万能账户，进入2%手续费，要返1%，就等于只要1%的手续费。

去年其实我写过长城的万能账户，自认为介绍的还是比较详细。

由于万能账户非常透明，所有的费用都写在合同里，关注的无非几点：

保底利率、费用（追加和退保手续费低）、追加和提取的灵活程度。

现在的万能账户前5年退保手续费多是5-4-3-2-1%或者3-2-1-1-1%，追加费用3%,2%,1%的都有。

退保手续费限制了大部分万能账户在5年后再使用，而现在的投资环境和利率下行趋势，大概率万能账户的结算利率会降到保底利率以上，所以有个高保底的结算利率就非常重要。

目前市面上万能账户保底利率最高的就是3%，2.5%、2%的当然也有。

万能账户不能单独购买，需要搭配主险，追加比例也与主险保费相关，想了解你的万能账户追加规则可以问问保险公司。

综合来看，这款万能账户还是不错的哈，加上养老年金的领取也非常优秀。

③附加福寿康照护服务，这个内容很多，之后会有一期专门聊这个，我认为这项服务对家有失能老人非常友好且实用。



如果你有规划养老的想法，真的看看养老年金吧。

我知道有很多人觉得是应该自己准备养老，但是没有具体的方法，不知道应该从哪儿着手，想想就头大，然后就没有然后了。

大萝卜认为把对养老的关注转换为对养老具体事件的关注，并用相应的金融工具去匹配它，动起来，莫慌。

总结：养老是灰犀牛事件，重要但是不紧急，如果不未雨绸缪，它终将重要且紧急。

提前准备，早日过上有质量的退休生活呀。



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作者：乐于表达的大萝卜