高收益的年金,进入倒计时了…

我爱霍启刚掖

之前写过几次年金/教育金，每次都被丢臭鸡蛋：
4.025的养老年金也快没有了为什么我给娃了你们都不爱的教育金聊聊通胀，聊聊投资手段教育金 | 保本保收益，收益秒杀同类产品，也许正是你在找的结果优秀的教育金天天向上在售的时候大家不着急，现在买不到的时候就很多人问……前几天我又提醒优秀的年金险相伴一生等也会随时下架，不少人赶着入手了，有些人还在犹豫。不过，留给大家犹豫的时间真的不多了，这个产品只卖到12月30号，只剩下10天的时间了。理解大家的顾虑，毕竟市面上4左右的各类产品都还在售卖，年金险这样的收益率大家都不看到眼里。
很多人嫌弃4%的复利收益太低，而监管部门却觉得这个复利收益持续给付几十年的话，未来风险太大，不让卖呢（这事，懂的能秒懂，这几天抢购相伴一生和星颐的都是金融相关的从业者，还在犹豫的是对金融以及各种大势都没关注，懵懂着的，或许年底的caiyuan潮能让一部分人尽快下定决心）。其实，不光是相伴一生和星颐，市面上所有长期实际复利收益达到4%的年金，卖完这个月都要下架，监管要求的，没人敢不听，监管也是有了上世纪九十年代的深刻教训这才操心这事的，都不会无的放矢。下一批年金险的最高预定利率就只有3.5%，未来可能更低。4%的复利利率，站在当下这个时间点看，确实不稀罕的。但如果二三十年后再来看，这4%的复利年化收益，感觉完全不一样了。经济降速，未来银行理财利率会持续走低。欧洲一些发达国家、日本等，都是负利率了。


来源：Wind华创证券 现在即使抢到了一些创新银行5%的理财，这个利率最多能给你几年，我没见过超过5年的呢（如果谁知道更长时间的，请分享给大家，特别感激）。但年金不怕，这个4%的收益，现在投了就是锁定终身了，未来几十年，不管经济环境怎样，都按这个利率给你结算。交多少，领多少，什么时候领，人走了家人拿多少钱，白纸黑字全写合同上了。年金最大的优势，在于能锁定长期回报。所以配置年金，更多是打底的配置。分散投资的风险，未来的事情，谁都说不好。
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年金应该怎么选市场仍在售的预定利率4.025%的终身型年金，都成了香饽饽。不过也别盲目，有些产品看着收益高，实际上是把不确定的万能账户收益、分红账户收益算进来的，这种很复杂，不懂行的千万别碰，除非金融财会出身的，自己能把这事理的特别清楚的。我先给市面上保证收益的纯年金分一下类。第一类，领取金额较高交一样的钱，同样的时间领取，领取金额越高，相当于退休后“发的工资”越高。第二类，现金价值较高现金价值是年金的潜在收益。现金价值对应的数字，就是当年末退保可以领出来的钱。随时退保，随时变现，变现的钱就是你的收益。现价可以随时退了拿出，所以现价高的，代表流动性好。但流动性和收益是此消彼长的，所以现价高的，领取金会低一些。
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哪款年金最值得买目前市面上实际收益在4%左右的年金产品，很少了。挑了这3款：


先简单总结一下：

想买给自己养老用，选老了领钱多的星颐养老。想要资金流动性强一些的，选现金价值高的福禄一生。想要自己养老，同时也给后辈留点钱的，选相伴一生。

1、高领取，适合精致过老年生活（自个用）：星颐养老

交一样的钱，同一时间开始领取，星颐养老每年能领到的养老金，是其他产品的1.4~1.6倍。

比如，小白是个典型的“精致穷”人群，还是个隐形丁克。现有工资水准还不错，但是很难存住钱，对未来养老问题表示很忧虑。

步入30岁后，小白给自己买了25万的星颐，分5年交每年交5万，设定60岁开始领养老金：

从60岁开始，小白每年能领取4.1万元。

到85岁，一共可领取86.5万元。

投入的25万，到85岁取出了102.9万，翻了5倍。
因为年金是领终身的，小白越长寿，领的钱就越多。
所以，像星颐这种领得多的，特别适合家里有长寿基因的。不用担心活太老，钱不够，拖累后代。

想买这款的，一定要拿住，活得越久，收益会更高。

2、高现金流，适合想做中短期投资的：福禄一生

福禄一生属于现金价值特别高的那类年金。即使没到领取年龄，现金价值已经很高了，可以通过退保把这部分收益变现，因为退保就是退现金价值。

福禄一生年金回本很快，3年交，5年回本。5年交，5年就回本。它的现金价值从投资早期复利一直稳定在4.02%。现在入手了，中途撤出也有很不错的收益，适合用做中长期投资。
比如，30岁的王先生手上有笔资金，想留着给孩子以后出国进修用（大概20年后）。需求点就三个：

钱必须存下来。（抵抗人性）

尽可能高的稳健收益。（稳健）

这笔钱未来有取用计划。（流动性）

福禄一生非常匹配这种需求，李先生买了25万的福禄一生，分5年交5万。第5年刚交完25万：现金价值就有25.4万。相当于刚交完钱就回本，还有4千多收益；然后现金价值继续按4.025%在复利增长。第20年的时候，退保可以取出46万给孩子当出国资金，几乎是翻倍了。3、身故责任好，适合想要自己想给自己养老花，又给子女留钱的：相伴一生。 相伴一生除了活着的时候能领钱，同时身故后，能给后代也留下一笔身故金。其中后期现价较高，而身故是赔现价的。如果算上身故金，相伴一生的身故总收益比其他两款高。即使自己已经领了几十年的养老金，身故后家人依然可拿到一笔很可观的钱，适合有娃的人买。假设，土豆妈（30岁）手上攒了一笔私房钱，想攒起来自己老了可以花。但又想顾着土豆，想老了能给她留点钱。所以选择了相伴一生，投了25万，分5年交，每年交5万，设定60岁开始领钱，假设，我是说假设哈，土豆妈75岁身故，生前自己一共领取56万养老金，人走了家人还能一次性拿到52.8万元，收益一共有108.8万。投入25万，自己领了50万，还给家人留了50万。所以说，相伴一生，非常适合有娃的人买。毕竟做父母的，就希望人不在了也能给孩子留些钱。
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年金买多少，分几年买合适年金的缴费期限，完全可以按需分配。以上这3款产品，资金门槛都不高，1千到1万就可以。如果手上现金流不多，可以分多年交，缴费压力会更低，收益也差不多，趁下架前占个坑。一年交个小几万的，20年下来也有上百万。按4%复利滚雪球，20、30年后领，收益会很可观。再瞎扯点，养老的问题，说得更细一点是现金流的问题。能做到一辈子都在赚钱的，很少。但一辈子都在花钱，这是肯定的。解决现金流的问题，是解决养老的关键。


现在很多90后是习惯月光，80后有房贷车贷什么的，被迫月光。连钱都留不下来，拿什么来养未来的自己？所以，我们得在挣钱的几十年时光里，多划出一笔钱，给未来只出不进的自己留好路。毕竟，只有在天晴的时候，才适合修屋顶。 最后在总结一下：

想买给自己养老用，选老了领钱多的星颐养老。想要资金流动性强一些的，选现金价值高的福禄一生。想要自己养老，同时也给后辈留点钱的，选相伴一生。

年金不用做健康告知，感兴趣的童鞋可以直接点开链接测算下收益，起投门槛也不高，几十万可以买，几千块也能买的，缴费年限可以根据你现有的资金灵活安排，可以1年也可以3年5年。

这里也列一下不同保司对于不同支付方式的限制：





呵呵，很多人发愁微信零钱和支付宝余额取出来需要手续费的，这一次可以曲线一下啦，能省几十块也是钱呢。

如果还遇到其他的支付问题，可以直接页面预约顾问老师解决下。

注意，以上3个产品，均在12月30日下架，如12.30后看到这篇文，可自行忽略。

PS：再说一下投保地区的问题。页面上的投保地区是保司分支机构监管所在地，是保监要求一定要写上的，并不是限制我们投保。投保成功后，可写自己的真实地址，我们享有的权益和服务都不受影响，这一点大家放心。

               
作者：爱家爱保宝