近期理财重点:货币基金

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大狮姐以前写过，财务自由有六个阶段。
其中的第一阶段，就是存一笔随时可以取用的家庭紧急备用金（所谓的fuck you money）。
这笔钱的数目一般是半年到两年的家庭开销，也就是说即使家里一年半载没有进账也能保持运转、差不多十来万美元、小几十万人民币这样量级的一笔钱。 这笔闲钱的放置有两个考虑：一是安全性，本金无损失风险；二是流动性，能随时取出（本来就是应对突发状况的钱，紧急情况下还取不出来就失去意义了），所以不能用作长期投资和有风险的投资。 因为这两个因素，在低利率时代这笔钱基本成了闲置资金——低息环境下，不管把钱放在支票账户、储蓄账户，还是放在床垫下，差别都不大。 但现在大环境已经变了。随着美国的不断加息，利率提升，美元现金陡然变得值钱了（在汇率上也有体现）。目前市面上保本保息，回报还在4.5%以上的选择就不止一种。所以，不要再为股票而流泪了，东边不亮西边亮，赶快把闲钱也利用起来增值吧！
（这也从侧面说明了资产配置的重要性：合理的资产配置，让你在任何时候都有东边不亮西边亮的机会；而没有做现金配置，或者之前把家庭备用金也用来all in股票的现在就只有流泪了） 放置闲钱的投资一般有四种：高息活期存款、定期存款、短期国债、货币市场基金。 大狮姐自己是选择了把闲钱买成货基。我有富达的股票账户，我就买的它的政府货基SPAXX（甚至都不用买，现金转进去券商自动就帮我买成它了）。
这支基之前几个月的回报在年化4.5%左右，最近加息后涨到了4.72%，每个月底躺着收利息的感觉还是不错的。类似的货基还有很多，像先锋集团的VMFXX，回报已经在5.02%了，比SPAXX更香。 在硅谷银行暴雷之后的几周时间内，美国投资人从银行转移了三千多亿美元到货币基金，各类货基总资产在三月份达到了5.4万亿美元，创了记录。这其中也有大狮姐的贡献，哈哈。 简单讲讲我为什么选择货基（非投资建议，仅供消遣）。 在上述四种投资里面我首先排除了定期存款，因为大狮姐对流动性有痴迷，特别不喜欢钱被锁住的感觉。
例如我去年十月也跟风买了Ibond，虽然只买了一万，目前年化收益也接近10%，但是买完就有点后悔，因为没过多久我就想买车了，而这个钱要至少存一年拿不出来，这也部分导致了我后来用马金买车，当然也是非常有趣的经历。总之我的自我评估是：如无必要不锁钱。 接下来我又排除了活期存款。本来高息的活期存款随取随用，非常符合要求，但是我的银行提供的利息非常低，研究时发现比较多杂七杂八的小银行和网上银行才有4.5%以上的活期存款，安全性存疑。正巧当时我又听了一期播客节目，主播讲了他用某大银行的高息存款账户，结果他要用钱转账时银行以安全为由锁了他的账户，最后扯皮几个月取不出钱的鬼故事（他还发现很多人都有同样遭遇，看上去就是银行故意设置取钱障碍），我就拔草了。 然后是国债。本质上国债是最符合要求的。国债的安全性最高（国家直接兜底，比银行安全性还高一个等级），回报也最高 （查了一下四周的美国国债现在利息是5.5%，三月期国债是5.24%）。
顺便插一句，三月期的国债利率被定义为无风险利率（risk free rate）。大概可以理解成目前不承担任何风险就该挣5.24%的回报，如果你挣得比这个少，可以思考下为什么。 好了，大狮姐现身说法，我的闲钱就没挣到5.24%的回报，原因是我比较懒？我至今都没搞清楚短期国债应该在哪里买、怎么买，然后为了流动性考虑还要做债券梯子（bond ladder），我就劝退了。所以，我的怕麻烦+认知不到位让我白白损失了5.24%-4.72%=0.52%的回报。哎，继续学习吧。 最后就是货币基金了，可谓国债平替，感觉就是为大狮姐这样买不来国债的懒星人量身定做的。 货基全称是货币市场共同基金，投资的是高质量的短期债券，也就是短期国债为主了。有的风险和回报都更高一点的货基会投资地方债，这种我都不考虑了，我要联邦政府为我背书！ 不同的货基内容也不一样，买之前，你还是应该了解一下具体那支基金背后投资的是什么东西。一般名字里面带Federal的都是国债。 货币基金流动性非常好，一美元一股，在股票账户里随时买卖兑换，月底分红。
综合安全性、流动性、操作方便低门槛，我最后就选择了原有券商的货币基金。

大狮姐清楚地记得余额宝刚上线的时候，我不知道在哪里看到有个人评论了句：可能就是货币基金。那是我第一次听到货币基金这个词，那时候的我也还对投资一窍不通，对闲钱能平白无故生出钱来感到非常惊奇。写到这我去查了一下，余额宝是2013年上线的，这也才不过十年时间。
十年里能发生很多事情了，永远不要低估十年时间。即使今天你第一次读到大狮姐的文章，即使今天你是投资小白，在十年后你一样能财务自由提前退休，我对这一点没有一丝怀疑。
十年后我自己会是什么样子？我简直不敢想，因为最差也会有一群富翁/富婆读者（傲娇脸）。 我们就从创造5%的闲钱投资开始吧。

祝早日退休！

END

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作者：提前退休那些事儿