香港保险VS内地保险:“港险四香”了解一下!

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《96亿港币！内地赴港投保暴涨27倍！2023一季度香港保险井喷！》大家都看了吧！
一个现象的存在,必然有它能够存在的道理，那么多内地人士远赴香港，图个啥？理险家总结了一下，应该是港险”四香“的原因！

港险之香.01

制度和经济优势

在谈论香港保险好不好之前，我们要清楚一点：无论政治制度还是经济结构，中国香港和内地有着极大不同。

保险是一种融合了法律、医学，能够转移风险和控制损失的金融产品，会受到当地政治和经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买衣服、手机、包包等一次性消费有着本质区别。

“一国两制”的制度优势

香港是全球跨境金融中心，世界上最自由的经济体之一。得益于“一国两制”制度优势，香港成为内地资本市场连接全球的纽带，其资本可以自由地在世界范围内流动，是内地客户进行境外资产配置的首选地。

香港的法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等，这些大家都是有目共睹的。

资金自由流通的经济优势

在香港货币可以自由兑换，香港保险也创造性地开发出多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币，保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄分红类保单稳健收益的重要支撑。

内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。此外，内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

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法律监管

保险业是香港最古老的行业之一。

香港的保险业发展，按历史演变可以分为四个时期。

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初始起步期—海外贸易推动

保险起步（1841—1941）

1805年，为方便支付海外贸易产生的保险赔款，由怡和、宝顺两家外商洋行牵头，在广州创立了第一家在华外资保险公司——“谏当保安行”，也称“广州保险会社”。1841年英军占领香港后，谏当保安行也从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司。

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战争期—保险行业备受打击

（1941——1945）

1941年12月，太平洋战争爆发，日军占领香港全境，香港保险行业在占领者的铁蹄下备受摧残。大量的保单丢失或毁坏，保险公司也经历了巨额赔款，因此保险业受到了沉重的打击。

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蓬勃发展期—外资保险在港

落地（1945—1997）

新中国成立后，西方各国的保险公司纷纷将原来设在中国内地的机构迁移至香港。随着经济的腾飞，香港保险业也开始突飞猛进地发展。据港英当局统计：截止1993年1月31日，香港保险市场上拥有230家保险公司，其中寿险公司40家，产险公司170家，混合公司20家。有从业人员18500名。

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新发展时期（1997—至今）

海外保险配置中心地位日渐牢固

1997年香港回归祖国，香港的保险业发展也进入了一个全新的时期。截至2023年3月31日，香港共有164间获授权保险公司，其中89间经营一般业务，53间经营长期业务，19间经营综合业务及3间经营特定目的业务。2023年3月10日，香港保险业监管局公布了2022年香港保险业的临时统计数字，期内毛保费总额达到5560亿港元。

在经历了180多年的发展锤炼后，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。

香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。香港司法独立，法律严格、透明度高、监管规范完善，能够给全球客户带来极大的安全感。

香港保险业监管局是独立于政府的保险业监管机构，根据《保险业条例》(第41章)，保监局的主要职能是规管与监管保险业，以促进保险业的整体稳定，并保护现有及潜在的保单持有人。

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品牌和产品优势

百年历史的保险公司云集

香港的保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有13家在香港授权经营保险业务。香港众多保险公司历史悠久，实力和信誉对老牌保险公司尤为重要。这也使得香港保险公司整体在信用评级、偿付能力、产品设计、分红收益实现率等方面表现优异。

香港保险市场角逐激烈，产品功能已较为完善，极其注重人性化细节，让全球客户可以安心享受优质的服务。

产品成熟度高、回报较高、保障全面

目前港险市场的主流产品类型为三大类：保障型、储蓄分红型、投资型。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。

类型	产品特点
储蓄险	中长线复利收益，多元货币自由转换等
重疾险	多重保障，保额增值，定义宽松，全球理赔
高端医疗险	低成本享受全球医疗资源，保证终身续保
传统人寿险	身故杠杆较高，有分红，免责条款少
万用寿险	大额人寿保单，可保费融资，低成本撬动高收益
投资相连保险	投资全球优质基金，高风险，高收益派息

香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着，非保证的分红可较大概率实现，最终获得稳健而可观的中长期收益。

香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，愈发受到内地客户的青睐。

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适合人群

香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和人群。

香港保险也存在投保成本高（需赴港签单）、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、缴交保费的汇率风险等特点，建议全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。

香港保险适合几类人群配置，供参考：

1. 寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；

2. 积累了一定的市场经验（毒打），感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；

3. 建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低投资组合里的相关性，以保持自身购买力的人群；

4. 未雨绸缪，提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；
5. 二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。



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作者：理险家