史上最全!养老年金保险优缺点分析

墙和鸡蛋

最新统计数据显示，去年，我国人均预期寿命78.2岁。而知名权威杂志《柳叶刀》预测，到2035年，这个数据将达81.3，个别地区女性更是可能突破92岁。但随着老龄化加剧，养老金面临近10万亿元的缺口，且还在不断扩大。具体到个人，就是养老金替代率不到40%，远低于70%的国际标准。这就是为什么近两年，商业养老年金保险火爆的原因。但养老年金保险真的有那么好吗？有没有什么缺点？如果要买，怎么选才好？相信看完今天这篇文章，你心里更有底了~
N1
养老年金保险，有什么优点？
大家都知道，买了养老年金保险后，在约定年龄，保险公司会定期给付养老金。它有几个显而易见的优点：
1.补充养老，覆盖长寿风险。想要退休后有个高质量的晚年生活，大多数人的养老金是存在缺口的。养老年金保险作为补充工具，保终身领终身，可以提供源源不断的现金流。长寿的风险转嫁给了保险公司，减轻了家庭负担。2.安全稳定，提前锁定收益。养老年金保险，是除50万以内银行存款、国债外，唯三保本的理财方式之一。未来能领多少，都提前在保单里明确下来。长期IRR收益能到4%，且不会变动，对冲了利率不断下行的风险。3.强制储蓄，年轻人理财新姿势。不久前有一项调查说，超6成年轻人认为，30岁以前就应该开始考虑养老。为什么做养老规划的人越来越年轻化？养老年金保险的强制储蓄特点是一个重要原因，让大家管住冲动消费的手。4.增值服务，体验好，权益丰富。高端养老社区、留学通道、高端医疗、信托服务，应有尽有。养老年金保险，不仅仅只给现金，还提供养老全链条服务。
N2
养老年金保险，有什么缺点？
养老年金保险那么受欢迎，有没有缺点？当然有！这也是哆啦不建议大家冲动投保的原因。先来看个表????????



30岁男性，投保新晋热销养老年金保险龙抬头，年交10万，交5年。从这份现价演示表可以看出，养老年金保险有2个“硬伤”：
1.流动性差
养老年金保险封闭期较长，开始领取前，保费短时间内不能取出。

除非退保，但会有本金损失。
2.前期收益低

养老年金保险的长期收益很可观，前期现价增长却很慢。

投保后，往往需要好几年甚至十几年才能回本。

所以，

大家买养老年金保险的保费，必须是短期内用不上的闲钱，且要长期持有。

N3
怎么挑选养老年金保险？
把养老年金保险的优缺点这么摊开讲，发现还是“瑕不掩瑜”。如果要投保，怎么选才不会踩坑呢？哆啦总结了三步筛选法，你一定要学会！1.看三个收益
分别是生存收益、身故收益以及退保收益，
也就是表格里的这三列????????



这3个数，越高越好，且如果能持续终身更优。另外，关注是否保证领取，保证多少年。上面那款鑫禧年年，就是保证领取20年。看中了？戳这里直接投保~
2.看灵活性

需要关注是否支持加减保、保单贷款等，这些权益能写进合同，更佳。



像这款光明慧选养老年金保险，就把加保和保单贷款明确在保险合同条款里。

戳这里，可详细了解光明慧选养老年金保险~

3.看附加功能和增值服务

常见的附加功能有保费豁免和万能账户，可以免费附加最好。

万能账户关注保底利率和结算利率，越高越好。

而像养老社区、信托服务等增值服务，如果能低门槛对接就非常优质。

好啦，关于养老年金保险的优缺点真相，就先扒到这里。

如果还有什么疑问，欢迎扫下面二维码撩我，1V1解答~



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我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



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作者：养老年金保险