意外险知多少?——3类实用意外险怎么选

伊索谗言

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一
意外险有什么用？

意外险，保意外。但这个“意外”的定义，和我们生活中所说的意外有些区别。

意外险中，对于“意外”的界定，有四个特征：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。



大到飞机失事，小到摔倒磕碰，都在意外险的责任范围内。

由于意外险的保障范围广泛、保费低，并且可以叠加购买多份，实现非常高的保额，所以意外险也是发生道德风险的重灾区——

诸如自杀骗保，意外险是不赔的（违背了非本意原则）；
比如伪装意外事故谋杀骗保，骗保和谋杀请参考《刑法》。



意外险的覆盖面广，发生几率完全不可预测；同时，意外险对于年龄、性别和身体状况没有过多要求，投保门槛低。

再加上，意外险的单价低、杠杆高，保险公司往往喜欢拿意外险作为获客的品种，产品五花八门，但万变不离其宗，总共也就是这么几种。

二
意外险有哪几种？01 日常意外险：一年一买
日常的意外险，保障期限是1年，每年到期继续购买即可。
由于意外发生概率与年龄没有直接关系，所以每年的保费，不会随年龄提升，也不会被健康问题阻碍，因此，意外险一年一买即可。
至于长期的意外险，或者附加返还/两全的产品，保障少、无法发挥实际作用，可钱也没少交，就不建议购买了。

日常意外险的重点责任：

1. 意外身故：直接按保额赔付，比如50万
2. 意外伤残：根据伤残等级，按比例赔付保额，比如1-10级伤残，1级最严重的，10级最轻微，按比例赔付10-100%的保额
3. 意外医疗：报销意外导致的医疗花费，通常限额小几万以内

前两样（身故/伤残）发生概率小，但损失重。如果预算紧张，重点考虑保额即可，保额50-100万附近，费用也只需200-300左右。

最后的意外医疗就相对容易用上了，摔倒磕碰、猫抓狗咬都能涵盖。但如果关注意外医疗的责任，那么需要重点关注意外医疗是否可以报销社保外的药品，此类意外险产品，保额50万附近，费用在400-600元左右。

怎么判断，意外医疗是否全面呢？

①意外医疗是否涵盖社保外用药？

②意外医疗的免赔额、报销额度、报销比例具体是多少？

除此之外，日常意外险还有哪些常见责任？
1.某些特定交通工具，额外赔付一定的额度（考虑个人常用出行方式）
2.意外住院津贴，按住院天数，每天给付一笔钱
3.猝死责任：由于猝死是疾病引起，不属于意外范畴，所以不会按照意外险的基本保额来赔付，但出于人性化考虑和市场需要，某些意外险产品也可以赔付猝死，但只能赔较低的额度

对于这些其他责任，可说是锦上添花，但重点还是要放在意外身故/伤残和意外医疗上，毕竟这三项才是意外险的核心。

以某款意外险为例，可以了解下意外险的责任。



02 旅行意外险：按旅行天数出门之前买
旅行意外险有什么用？有了日常的意外险，我们为什么还需要旅行意外险呢？

图中是旅行意外险最值得关注的风险。



①保障高风险运动
由于日常的意外险，是会免责一些高风险运动的，虽然平时我们可能都不会涉及，但我们在出游时却很可能希望体验。
而旅行团统一购买的旅行险，一般都是不涵盖这些高风险运动。



②保障境外医疗、救援
异国他乡不比国内，要知道很多国家的医疗费用都是很高的（当地居民看病多半是靠保险），而我们作为游客可都是自费。更不用说，还有人在邮轮上突发疾病，出动了直升机救援——过程惊心动魄，账单也同样感人肺腑……

其他比如财物盗抢、航班延误等由于实际损失和举证困难，所以不必作为最核心的责任来考量。

旅行意外险购买的注意事项：

1. 一定要出发前买，可以指定保障开始时间！特别是出境游，出了国门就买不了了。
2.根据旅行天数、目的地、娱乐运动项目，来选择旅意险产品和项目。玩几天买几天（有必要的可以前后多涵盖1天）。
3.只要是意外险，都要看免责条款哦！

综合来看，旅行意外险是单价非常低、性价比很高的一种产品。旅行的目的本身就是为了快乐的玩耍，放松身心，有备无患哦~

03 交通意外险：按高频出行方式可选购
我们在购买机票的时候，可能会看到一份可附带购买的意外险，只保本次行程。这就是航空意外险。看着几十块钱不多，实际上这类产品的价格是这样的：

15块钱保1年，100万保额，不限飞行次数。或者350块钱2000万保额。



经常有出差需求的朋友，建议购买此类产品，以后就不必每次单买了。省心省力保障更高。

除此之外，自驾车频率很高的朋友，如果日常意外险的保额觉得有所不足，可以单独购买自驾车意外险来补充。

值得注意的是，车险当中对于驾驶人员的保障是非常少的（驾乘人员险），车险主要保的的车子本身（车损险）和被撞的人（第三者责任险），不可混淆替代哦！

三
特别重要的提示理赔提示1. 一定要让身边人知道自己有意外险
2. 需要就医的时候，第一时间联系保险经纪人，急救时可在就近医院，待病情稳定后可能需要转至保单认可的医院（如二级及以上公立医院）
3. 意外事故造成的就医，务必让医生将意外事由（时间、地点、缘由等）写在病历中，注意意外险理赔不要提椎间盘突出之类，至少能够体现意外导致，而非陈年旧疾或疾病突发
4. 诸如航班延误等记得取证并妥善保管，下飞机第一时间去航空公司柜台开延误证明

我也会给投保完成的客户一些提示【公众号后台回复“就医提示”有惊喜哦！】理赔纠纷
目前有3种保险购买渠道：
自主在网络平台购买
通过保险公司代理人购买
通过保险经纪人购买

这3种渠道在购买过程中的区别暂且不谈，这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：

无论是自己在网销平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；

通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。

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作者：惜保家