养老年金保险有3类,你选对了吗?

确实是个孩子谥

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本公众号第34篇原创文章

随着人口老龄化加剧，以及少子化进程加快，越多越多的朋友意识到，想要过上理想的退休生活，还得靠自己。



在社保养老金之外，开始为自己购置商业养老年金保险。

而市场上养老年金保险上百款，领取金额相差甚大，身故赔付也不尽相同，那你选对了吗？



今天，博士就和大家来聊聊这个话题。

一

养老年金保险的“三金”

对于一款养老年金保险而言，主要涉及以下三个方面：

领取金（养老保险金）、退保金（现金价值）、身故金（身故保险金）。

01

领取金

领取金，即每个月或者每年领到的钱。

通常，女性可选择55、60、65岁领取；男性可选择60、65、70岁领取。

少数产品，可最早在50岁领取。

对于咱们而言，领取金自然越高越好。

02

退保金

退保金，即现金价值，决定保单在某一年值多少钱。

显然，现金价值越高，退保或者保单贷款，拿到手的钱自然也越多。

如果考虑方便资金周转，现金价值越高，持续时间越久越好。

03

身故金

保费交了，还没开始领，或者交的保费都没领回来就不幸身故，钱会打水漂吗？

当然不会，因为年金险还有身故赔付责任。

通常，身故赔付与养老年金领取到达阶段相关：

年金领取前，赔付已缴保费、现金价值的大者；

年金领取后，有保证领取的，赔付保证领取金额减去已领取的养老金；无保证领取的，赔付已缴保费、现金价值的大者。



二

3类年金保险如何选

一款养老年金保险，其领取金、退保金、身故金三者都越高越好，且能持续终身最优。

但在实际产品中，这三者很难三全。

一般来说，养老金领取高，退保金和身故金至少有一个短板，要么持续时间短，要么数额低；

反之，如果退保金、身故金高，或者持续时间长，领取金就会比较低。

按照领取金、退保金、身故金三者间相互取舍，养老年金保险大致分为：高领取型、平衡型、传世型。

现以35岁女士，每年缴费10万，连续缴10年，60岁领取养老金为例，阐述这3类年金保险及其适用场合：

01

高领取型

领取金特别高，但领取后要么退保金归零，要么身故金不高。

这类产品，以恒大北极星养老年金保险（变更方案一）为代表：



由图可见，该产品前期退保金回本慢，第15年末才超过缴纳保费。

从全市场范围看，它的领取金位居前列，但开始领取后退保金为零。

另外，领取后身故金只保证领回总保费100万，赔付时需扣除已领取的养老金。

该产品，长期（100岁时）生存收益率为4.41%，非常可观。

高领取型产品，适合纯粹规划养老，对自身寿命有信心或者丁克的朋友。

02

平衡型

常见的保证领取20年、25年，均为这类产品。

平衡型，兼顾三者，虽然领取金不如高领取型，但领取后退保金或者身故金比高领取型表现好。

这类产品，以光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险为代表：



从上图可知，该产品在16年末时，退保金才超过已缴纳保费。

领取金额度不如恒大北极星（变更方案一），但直到80岁仍有退保金，满足这期间内资金周转。

另外，该产品保证领取20年，共计保证领取227.2万元，身故金方面也优于高领取型。

长期（100岁时）生存收益率为4.14%，在同类产品中位居第一梯队。

平衡型产品，适合看中领取金额度，同时兼顾身故金、退保金，不走极端的朋友。

03

传世型

这类产品终身有退保金，长期看（100岁），数额接近或者超过总保费。

无论何时身故，始终赔付现金价值、已缴保费的大者。

因为退保金以及身故金数额高，持续时间久，因此领取金就较低。

这类产品，以华夏红（传世版）养老年金保险为代表：



该产品在第11年时，退保金已回本，且退保金、身故金数额高且持续终身。

从领取金方面看，恒大北极星（变更方案一）为124, 330元、光大永明光明一生（慧选版）为113, 600元，华夏红（传世版）仅为73, 300元，比前面两款领取低很多。

传世型产品，适合自己补充养老，同时想在身后给亲人留一笔钱的朋友。

三

总结

养老年金保险产品众多，但大体可分为：高领取型、平衡型和传世型。

每一类产品，都有其特定应用场合。大家可根据自身需要，选择合适的即可。

如果想进一步了解产品，或者有其他疑问，欢迎直接来咨询博士。

END



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作者：瓶子博士说