增额终身寿VS养老年金保险,哪个更适合用作补充养老?

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近日有朋友问了我这样一个问题：

增额终身寿VS养老年金保险，哪个更适合用作补充养老？

这个问题非常好，我帮她算了一笔账，有助于她更好的决策。

以38岁女士每年10万缴5年为例，为自己投保增额终身寿（投保人和被保险人都是自己），在中间没有发生减保或退保的前提下，现金价值每年复利增长。

当被保险人55岁时现金价值达到827300元；61岁时1023310；70岁时1394670元；80岁时1967320元；90岁时2775100元；105岁时4649250元……

总保费50万，理想状态下最高可获得464.9万。

如果中途需要用钱，可以通过减保的方式取出部分现金价值，剩余部分现金价值继续复利增长。

若被保险人选择从55岁开始每年减保43875元，剩余现金价值、身故全残保障数据详见下表：



由表中的数据可知，若被保险人减保20次，累计减保877500元，剩余现金价值及身故全残保障金为327179元。

这意味着，若被保险人在减保20次后去世，还可获得327179元。

从图中还可获得一个重要信息，就是这份保单最多可以减保28次，累计减保金额共计1228500元，剩余现金价值33690元，就不够减保的了。

再来看养老年金保险。

同样是每年10万交5年，若这位女士选择养老年金保险，从55岁开始领取，每年领取43875元，只要活着可以一直领取，而且最低保证领取20年（877500元）。



假设这位被保险人90岁去世，累计领取的养老金总额为1535625元。

假设这位被保险人100岁去世，累计领取的养老金总额为1974375元。

假设这位被保险人刚好在领取20年后去世，累计领取的养老金总额为877500元，且不再享有身故保障金。

通过以上对比，答案很明显了。如果想要从55岁起按年或按月领取，只要活着就能领取，且能够活过82岁，那么养老年金保险更适合。

反之，如果没有信心活过82岁，甚至没有信心活过74岁，增额终身寿险更适合

又或者，想要攒一笔大额资金，平时不用，等到需要的时候临时周转一下；或者想要兼顾补充养老及财富传承，也是增额终身寿更适合。

举个例子 ，投保增额终身寿，自己作为投保人，0岁孩子作为被保险人。平时一直没有动用保单里的资金，等自己70岁的时候想要减保领取20万奢靡一把，现金价值还剩1151400元。80岁的时候又领取了20万，现金价值还剩1423922.15元。89岁的时候又领了20万，现金价值还剩1740448.8元。

90岁时还没来得及领就走了，现金价值还剩1801291.47元。

自己作为投保人挂了，但是被保险人还活着，所以可以通过变更投保人的方式继续延续这个保单。

或者在自己还活着的时候，就把投保人变更为子女。等自己挂了，保单还可延续，直到被保险人也身故，保险合同才会终止。

综上所述，如果是单纯的考虑自己的补充养老，按年或按月领取养老金直至身故，可以考虑养老年金保险。

如果是补充养老兼顾财富传承，平时不领取，偶尔取一笔大的，建议选择增额终身寿。

今天的内容就到这里，感谢大家的阅读与转发，我们下期再见。如果您有保险方面的问题，欢迎在评论区留言，或者私信咨询。

作者：大圣保