29岁就开始买养老年金,我的心声

执着等待等wc

这是傅超第114篇原创文章

我出生于1989年12月，赶在2019年12月30岁生日前，我买了3份养老年金：



累计总保费200万：

60岁起每年领24万，到95岁累计领了879万，账户还有220万现金价值

如果我在95岁退保，可以拿走220万现金，而我总保费是200万，我还领了36年退休金879万

我从29岁就开始买养老年金，后来30岁31岁32岁也都陆续加买了3份养老年金。今天想说说我买养老年金的心声。

1.不想给下一代增加负担

我家情况就像我写的的，从小到大每年都没有积蓄，读书就医生活偶尔都要借。儿时家庭经济的窘迫让我一直很想努力赚钱。爸妈没有积蓄也没有退休金，这让我挺有压力的，这和我本身是一个比较喜欢操心的人有关吧。

改变家里的贫穷状态是我会选择销售这么有挑战的职业的直接原因，我希望自己有养老金不给下一代增加负担。

前阵子看到小红书网友写道：父母不用我们养老真的给我们减轻很多很多负担。给自己存够养老金，是对孩子最大的理解。需要挑起一个家的人太懂了。



2.赚钱时间有限，花钱时间未知，我希望往后余生一生富足

就像下图，我们赚钱的时间很有限，比如22岁大学毕业到60岁退休，38年。

而我2015年才读研毕业，已经26岁，到我60岁退休，只有34年。在34年赚钱的时间里可能要还房贷车贷、赡养父母，抚养孩子、各种生活开销等等。

经济水平提高，生活水平和医疗水平也提高了，人均预期寿命日益提高。统计数据称到2035年女性预期寿命92.6岁。而我2049年60岁退休，每10年预期寿命增长3岁，到我退休还有14年，预期寿命会增长4.2岁。，那时女性预期寿命已经96.8岁，也就是97岁。

如果我保养的好，也许50%概率活到100岁，那我有40年要花钱。



我吃过了小时候没钱的苦，也见过了身边有钱人的没落。我希望自己不仅在年轻能赚钱的时候有钱花，也希望年老不能赚钱的时候有钱花。我想做好跨周期的资产配置，一生富足。

3.我不相信未来我还能有现在的精力和赚钱能力

过了30岁后，我明显感觉到自己精力体力不如从前。以前年轻熬通宵看电视剧第二天还能去上课，现在根本熬不动通宵。

我现在精力已经算好的，可以一整天工作，效率很好，但我不相信我这样的精力可以保持到50岁更别提60岁。

随着精力下降，赚钱能力也会下降，这非常现实。我对自己的定义是30-45岁是我人生赚钱的黄金时期。

当我预想未来我赚不到现在这么多钱时，我会好好规划现在能攒下的钱，让以后的生活质量不至于差，不要掉阶级。

这15年也会是我最努力最刻苦工作的时候，而以后我也不想这么累了，想躺平，我需要被动收入，养老年金能给。

4.对自己未来能管好钱没有很大的信心，想借助年金来管

虽然我一直不属于大手笔花钱的人，也挺能存钱。但我对自己能管好一笔巨额财富没信心。

一方面，钱在手上总有人来借（吃过几次亏之后，不再轻易借钱），自己也会忍不住想花。我怕我自己在最能赚钱的时候也最能花钱，怕钱不是很能留住。19年开始交养老年金保险，每年交进去的钱我看不见也花不了，很好，可以真正的留到退休。

19年，我买了第二套房子，把股票基金定投账户万能账户钱都取了，还借了挺多钱付首付，给了朋友们5%的年化利息。即便是这样，我年金保险里的钱一分钱都没有挪用，因为现金价值很少，退了还亏。真“强制储蓄”，到现在越攒越多。

另一方面，等我老了，精力肯定不如现在，脑力也不如现在。现在几乎每天都能看到网络新闻，老人家被骗钱。里面不乏知识份子，我可不敢说我以后老了脑子一定特别灵光。可能到80多岁银行卡密码我都要记在本子上才不会忘记吧。

养老年金按月到账，哪怕我这个月被骗了一笔钱，下个月还有，不至于像网上新闻那样一下子几百万养老本全部被骗光，想想都觉得好绝望。

我觉得管钱也挺费心力的，当你银行卡里有一堆钱，你势必会想打理好这些钱，做好分配。而当钱成了一笔笔被动收入时，我就只需要收钱就行，每个月还是小金额的。收工资多爽，无脑收就好，养老年金只要人活着能喘气，就会按时打钱。

5.无风险收益复利3.5-4.025%我非常知足

我已经在金融行业做了8年多，我对收益非常敏感。尤其是无风险收益，这8年肉眼可见极速下滑。很多人会拿储蓄险收益去和风险资产投资收益相比，毫无可比性。对比收益，应该在安全性一样的前提下去对比。

不能拿着可能亏损50%也可能赚到50%的工具对比一个安全的工具。

而我真心觉得没有风险，复利能去到3.5%~4.025%且能持续一辈子。不用打理，无需费心，躺平式真香！

6.我只指望靠自己拥有有尊严有高品质的退休生活

我没想过靠基本社保养老金退休，我国是现收现付制，是现在工作的年轻人交钱，现在已退休的老人领退休金。

目前老龄化、少子化已成定局，未来等我退休的时候，社保养老金可能已经耗尽，即便没有耗尽，也太少太少了。你说我们要是一个月领1000多，到时候能干什么？

老了有存款，可能舍不得花，因为花了就少了就没了；老了也不敢做投资理财，怕搞不懂亏没了；房子吧也不知道到时候变现怎么样，那个时候说不定年轻人人手起码2套房。

而养老年金等我退休的时候，就是打到我的卡上。这笔钱专属于我“合同里刻着我的名字”。我希望退休时候的自己是非常有尊严，不用伸手问任何人拿钱看任何人脸色，享受支配钱的权利，爱干啥干啥，爱买啥买啥，有高品质的退休生活。

7.养老年金是我实现理财目标的不二之选

在金融行业做的越久，我越明确自己的理财目标-财务自由，享受美好生活。

财务自由：我内心的财务自由是某些阶段我不用再付出时间和劳动去赚钱了，但我有一笔被动收入，覆盖我的基本开支。养老年金能让我在想退休的时候财务自由。没其他金融工具能给我写在合同里面确定的被动收入。

享受美好生活：我投资理财的目标是享受美好生活而不是拥有更多钱，钱不过是实现一些追求的工具。

我很少买股票了，因为不大懂，也因为亏了还是会影响情绪。我确定自己炒股赚不了大钱，但我觉得没关系，能管好钱，小幅增值，已满意。不赚相对亏损也是一种赚，何况我还是持有复利3.5%-4.025%的安全资产。

现在的我更倾向于把大头的钱“锁进保险”，让自己当下就当没有拥有过这些钱，把注意力用在工作上，提高收入，对我来说比博投资收益更实在。

我们已不再年轻，不得不开始考虑自己什么时候退出劳动力市场。未来从容、体面有品质的人生，需要我们在收入还不错的时候提前规划，等到了一定年纪，来不及了，心有余力不足。

祝大家都能早日提钱退休。

我是爱工作爱旅行爱美食的傅超

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作者：傅超的工作室