增额寿和年金险的区别是什么?

敢想敢做敢拼

本文是陈莉莉的第54篇原创文章正文约2103字，预计阅读时间：5分钟
文 / 陈莉莉

保险产品的预订利率要从3.5%下调到3%甚至以下了，据业内消息，现在监管机构批准的新产品预订利率实际只有2.7%左右。‍‍‍‍‍‍

利率下行这个影响很巨大，对健康险来说，保费将会变贵；对于储蓄险来说，收益将会变低。所以很多朋友趁这个机会，纷纷来咨询。

问的最多的是增额寿和年金险有什么区别？‍‍‍

那么我们今天就来详细解答一下。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一、身故给付不同：

增额寿是寿险，以被保险人的生命为标的，如果被保险人死亡，增额寿一定可以赔钱；年金险是现金流，也是以被保险人的生命为标的，但是以生存为给付条件，生存领取年金，活着一直领钱，死了不一定能赔钱。

二、投保要求不一样：

增额寿有健康告知，有些体况不一定能买；年金险大多数没有健康告知，谁都可以买。

三、领取条件不一样：

增额寿是投保人通过减保的方式领取，各家保险公司对减保的要求不一样，领的钱进投保人账户。减保的要求有些公司有20%的限制，有些没有；时间有些产品没有限制，有些是要求五年以后才可以减保；次数上有的公司一年只能领取一次，有的公司没有次数限制；方便程度上也不同，有的公司直接在APP上操作就可以领取，有的需要提交纸质资料，快递即可，有的要求必须去柜面才可以办理。。。

年金险是约定领取，在合同签订的时候就已经写明了领取的时间和金额等等，领的钱进被保险人的账户。合同约定的时间和方式有很多种，比如第五年开始领取，或者固定的年龄开始领取，如55岁、60岁、65岁、70岁开始领取等；领取的方式有年领、半年领或者季领、月领等等；约定领取有的产品在合同签订后就不能变更了，有的产品在领取之前都可以变贵，但是领取之后就不能变更了！‍‍‍

四、现金价值不一样：

保单的现金价值是写在保险合同中的，代表保单在当下能值多少钱，也就是通俗意义上说“退保能拿到多少钱”。

增额寿的现金价值是越来越高的！目前的增额寿产品的现金价值以复利近3.5%每年进行递增，中长期来看收益很高，所以很多人把增额寿当作理财产品来存；

年金险的现金价值不一定，在没有领取年金之前，现金价值是越来越高的；但是当开始领取年金以后，保单的现金价值就发生变化了，可能变高，可能持平，可能变低，也可能变为0。

这里插播一下现金价值变为0的意义：养老金领取之后现金价值变为0，意味着没有办法退保了，把退保的路给堵死了，只能按照约定每月/每年领钱，活多久领多久，其实类似于社保养老金，对于养老需要的钱来说是更安全的，不用担心被挪用，不用担心被诈骗等等。。。

我觉得我们还是很需要一份这样的纯养老金来做打底的。感兴趣的朋友可以具体了解一下，爆款养老金中荷金生有约，许你百岁人生的月月年年，我自己买了这款纯养老金，如果约定65岁领取的话，领取金额是市场上最高的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

五、灵活性不一样：

年金险只能按照约定，定时定额领钱，不够灵活；增额寿一般可以自由领取（参考领取条件），遇到突然要用钱的情况，增额寿能领出钱，灵活性更好。

但是也有另外一种情况，就是可以通过保单贷款来增加灵活性，增额寿和年金险都可以保单贷款，只要当时保单有现金价值就行。在这一点上，灵活性是相同的。

六、收益性不一样：

增额寿的内部收益率IRR（复利收益）不会超过3.5%，年金险是有可能超过3.5%。对赌性质的养老年金如果很长寿，内部收益率可以高达4%甚至5%。如果只算收益，活到80岁左右，增额寿和年金的收益比较接近，超过80岁左右，年金收益会更高；反之，增额寿收益更高。



比如以我上面提到的这款产品为例：64岁男性一次性趸交181054元，65岁开始每月领1000元，领取终身！到105岁累计可以领取483800元，内部收益率IRR可以高达5.9%！（如果把18万放银行，能一直这么花不完吗？）

对于自己长寿有信心的朋友，更应该选择这种产品，收益更高！而且能一直领钱是关键，如果按照同样的领取方式领钱，增额寿80多岁可能就领完了。。。‍‍‍‍

七、功能不一样：

增额寿像蓄水池，年金险像水龙头，如下图。



产品形态上的差异性，导致了他们的功用是不同的。增额寿因为可领可不领，投保人自己控制，所以适合做家庭的备用金，也适合做家庭的资产传承，当然因为很灵活，所以做补充养老金或者买不了重疾险的朋友买来做健康备用金等等也都是可以的；年金险的功用相对单一一些，一般适合做教育金和养老金。

今天关于增额寿和年金险的区别就先介绍到这里，后面一篇我们将介绍如何挑选适合自己的产品，感兴趣的朋友欢迎关注。

如果您想了解更多关于两者的区别，或者想了解其他的健康险和养老保障方案，欢迎添加小编的微信交流，微信：lilyykl83，添加时请注明来意，谢谢。



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作者：大莉成长社