养老年金,断缴了怎么办?

井底燕雀傥

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Yagu Insurance

本文是"吖古说保险"的第【60】篇原创文

全文约1649字，

阅读预计需要5分钟

最近给一位小姐姐客户投保了一份养老年金，年缴1.5万（月缴1250元），缴20年，助力她55岁就可月领近2500元，且领取终身。

小姐姐是公务员，工作稳定，待遇福利好，而且比大多数人多了一份职业年金。

即便如此，她还是来找我了解商业养老年金。

一是担心万一之后辞职，职业年金领取麻烦；

二是觉得国家一直在延迟法定退休年龄，还不如自己买一份商业养老金，提前退休舒服。

客户这么主动，我们一周内就确定方案并成功投保了。

在这过程中，她也有提出一些疑问，基本是很多客户买养老年金时都会问到的。

所以，我写下这篇文章，希望可以帮助到同样有这些疑问的朋友。

产品断缴怎么办？

(1) 养老年金很多是10年、20年缴费方案，客户肯定会担心中途发生意外不能缴费怎么办？

其实我觉得这种问题主要还是因为大家不习惯长期投资的方式，比如房贷可能比养老年金缴费更高，缴费时限甚至可能长到30年，但大家就很少会担心房贷供不起的情况。

(2) 而当下大家做的养老年金方案肯定是符合当前工资收入的，未来大家的收入很大概率是越来越高的，缴费只会越来越轻松，缴不起的情况是很少的。

当万一真的连保费都缴不起了，那已经不是保费的问题，而是真的生活中遇到特大事故了。

(3) 那万一真的资金紧张出现缴费问题，保司是有提供两个方法来解决的

① 第一就是减额交清，把保单账户里的钱全部换成保费一次性缴完，未来不用再缴费，保单继续有效。

但是保额需要重新根据缴纳的保费重新设定，而且保额肯定是比我们最开始设计的保额要低，未来领取金额也会降低；

② 第二就是保单贷款，利用保单账户里的钱贷款来解决资金问题。这个贷款手续会比银行贷款更简单且效率高，而且保单里的钱依然继续复利增值，这么换算下来客户只需缴纳更低的利息就可继续持有保单，而保单未来的账户价值更加值得。

③ 最极端的情况是直接退保，强烈不建议。

因为当账户里的钱尚未增值超过已缴保费时，退保就会有资金损失。

缴费20年，还需要10年领取才能回本，有必要买吗？

小姐姐自己测算了下，总保费30万，按照退休领取月领2500元，也需要10年才能领“回本”。

这就“回本太慢”了。

其实，这个问题可以这么去想。

(1) 买养老年金主要是做退休补充收入，如小姐姐之前说的是想要提前退休，有一份稳定的退休收入。那所谓“回本”“收益”这些点其实并不是小姐姐的重点。

因为可能有一份回本快收益高的产品，但是它做不到养老年金这样定时定额终身领钱。在应对养老问题上，养老年金的优势真的不可替代。

(2) 至于回本问题，我们本来就是担心未来活太久钱不够用了，才给自己补充一份养老年金的，那么只要一直活着就可以一直领钱，回本快慢的事情还有必要担心吗？

(3) 另外，用20年进行投资，带来的好处是什么呢？

就是终身“翻倍”的收益。比如小姐姐这一单，退休后月领取额几乎是月缴费额的两倍。真的要说收益那也一定是客户赚了。

通货膨胀的影响导致退休后领取金额贬值怎么办？

(1) 说到通货膨胀就要考虑CPI了，即中国消费者物价指数。

历年来平均指数是3%，因此从理论上来说养老年金的预定利率3.5%是可以超过中国通货膨胀速度的，即便贬值，也不影响到日常生活支出消费。

(2) 另一方面，通货膨胀是整个金融行业都会面临的风险。不只是养老年金，其他金融产品同样面临这个问题。

如果担心养老金贬值的问题，更应该在每个新的阶段都继续补充养老年金。比如月薪一万时买一份，等月薪3万了再补充一份新养老年金，这样才能保证退休时养老金的收入不会比工资低太多。

比较极端但是大家都会担心的问题，提早挂了怎么办？

养老年金方案不同，身故金领取也不一样。

在不同年龄段身故拿到的领取金可能是已交保费、保单现金价值，或者选择“保证领取xx年”的会把剩余未领取完的金额一次性给保单受益人。

但无论哪种情况，至少都可以拿回本金的，不用担心“亏损”。

最后

这里开玩笑提一句，6月底就是复利3.5%储蓄险团灭的日子。

还在考虑养老年金的朋友，赶紧上车了。



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作者：吖古说保险