​扒一扒“年金之谜”

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“经济学家普遍认为，年金是一种应对长寿风险的绝佳方式，长期以来很多专家都困惑一个问题：为何不买年金的人那么多？经济学家将这个问题称为“年金之谜”。”

——《最优解人生》比尔.帕金斯

诺贝尔经济学奖得主查理德.塞勒有一个重要的概念：心理账户，证明钱和钱是不一样的。

举个例子，你提前买了一张价值880的演唱会门票，结果在去演唱会的路上丢了，到了现场还可以再花880，买到同样的票，关键是，你还会愿意再买一次票吗？调查结果是，大部分人不愿意。

同样的情况，你钱包里放着过年收到的一个红包880，你本来想着用来买演唱会门票的，结果到了买票时，发现红包丢了，你愿意额外掏钱去买门票吗？大部分人是愿意的。

原著作者用的并不是这个例子，用演唱会的例子，是因为这是上一个月发生在我身上的例子，我就是第一个情况下，不愿意选择重新买一张的大多数。

我们每个人都有一个属于自己的心理账户，在什么地方愿意花钱，花多少钱，我们潜意识已经定好价格了，按照这个账户设定的金额去消费，我们会觉得安心，反之会不安。

所以要去说服某个人增加某个账户的预算是很困难的，但是如果将这个账户的属性改变，增加预算变得非常简单。

对于我这一类，过分节俭的人来说，这是一个新思路。

和大多数人需要强制储蓄相反，我常常需要强制消费，我通常认为消费不是必须的行为，这样养成了习惯以后，我的消费技能越来越低了。

所以我很早以前就每个月给自己增加了一个消费账户，这个账户，不可以用来买日常必须品，必须用来买一些平时不会买的东西，增加幸福感的东西，比如参加一次线下沙龙的门票，或者就近去一个小镇旅行，当我提前准备好了预算，我并没有那种花钱的疼痛感，反而觉得它物超所值。

这个对我们有什么启发呢？

很多老年人舍不得花钱，对他们而言，钱就是花一点，就少一点，但是如果，每个月都有一笔固定的钱打过来呢？活多久，领多久，只要人在，钱就源源不断，这种情况下，是敢花钱的，至少敢把每个月发的那部分花了。

现在很多保险产品，都把年金包装成像一种理财，但是从根本上来说，年金是一种保险，保障我们活得太久，却没有钱花的风险。

以前的有些年金产品，一旦买了，就算第二天人就没了，钱也没办法拿回去，这笔钱去到了哪里呢？就去到了另一个幸运活到90岁的老人身上，当然，身体够好的话，我们都可能是那个幸运的老人。

现在的产品已经升级很多了，比如领取前，人没了，钱还是可以拿回来，再比如，担心自己领不了很多年的，个别产品还设计了保证领取20年。

一般来说，养老年金，买的越早，后面复利时间越长，领取金额越多，但是哪怕咱们这边以53岁女性为例，依然非常划算。

53岁，女性，把50万放进银行，3年期，年化利率3%，按照3年取出来一次，重新计算复利，不考虑中间的空置时间，从60岁开始取钱，每年领取17600元，这时候其实没办法还存3年期定期了，但是我们为了简化流程，依然假设这笔钱可以实现年化3%，且3年复利一次。

具体表现如下图：



同一笔钱，放进年金，同样的领取方式，可以领取到105岁，足足多领取了721600元，比上一种方式的370463元，足足多了接近一倍，具体表现如下图：（隐去名字，不做任何产品推荐）



那么保险公司为什么愿意支付这么高的利息呢？因为你牺牲了这笔钱短期的灵活性，把这笔钱的中长期规划都交给了保险公司，所以它可以拿着它去做一些稳定，长期的高收益投资。

当然，不同的年金，受益表现方式也是不同的，回到本文主题，年金就是创造一种心理账户很好的方式，让老了的我们敢于消费，或者作为自己原本养老金的补充，这就是一笔每个月用来犒赏自己，提升生活品质的费用。

年金也不仅仅只有养老年金，还有教育年金等，最快可以领取在投入后的第五年领取，你也可以拥有你自己命名的年金，比如旅游年金，挥霍年金，和老朋友聚会年金……

金钱，生不带来，死不带去，唯一的意义，就是用来丰富我们的人生体验，这样一个账户，你心动了吗？



作者：黑帽子白帽子