年金险的优点和缺点|年金搭配增额寿,实现灵活性+源源不断现金流

六月清晨搅

优缺点都是相对的，年金险也是如此。

年金险分教育年金和养老年金。

教育年金故名思议就是在被保险人受教育的年龄用的，被保险人是未成年人，一般到18周岁开始领取，作为专款专用的大学教育费用。还有个别快返型年金，一般是投保后第5年就可以开始领取生存年金。

养老年金，则是需要等到被保险人退休年龄开始领取，女性最早55周岁开始领取，男性最早60周岁开始领取。

通过上面对年金险类型的解释，我们不难发现一个共同点，就是不管是教育年金还是养老年金，都是需要在保单条款里约定的固定年领开始，按月领取或者按年领取，领取的金额也是合同条款约定好的，不是说按个人想法，想什么时候领就什么时候领，想领多少就领多少的。这种领取的固定性，相对于增额终身寿险的领取灵活性来说，可以视为年金险的缺点。

但是也正是因为保险合同对年金险的领取时间和领取额度做了固定的约定，也避免了按个人想法领取造成的提早领完，后面没得领的窘迫。

前面提早领完，后面就没有了，那么就没有了源源不断现金流。



不管是教育年金，还是养老年金，配置年金险，最初的想法都是为了让被保险人在特定的时间段有一个源源不断的现金流进账，不受环境因素、人为因素的影响，每月或者每年雷打不动的一直有现金流进账。

从这个方面来看，年金险的优势就是可以实现均衡的、源源不断的现金流，而不是前紧后松或者前松后紧的财务状况。



年金险有年金险的优势和缺点，增额寿有增额寿的灵活性和不足，如果说既想拥有年金险细水长流的爱，又想增添一点灵活的情趣，可以把总预算分成两份，一份年金险，一份增额寿，相互补充配合。
接下来给大家举例一个年金险和增额相互配合的案例。



30周岁Judy小姐姐，总保费预算55.4万元，15万投增额寿，40.4万投养老年金险。



增额寿5万3年缴费,养老年金40415元10年交。
增额寿主要看现金价值，在第4保单年度，Judy小姐姐的增额寿现金价值超过了她的总保费15万，保单过了封闭期。每一保单年度末对应的现金价值都在合同里列明，就是上图现金价值表。

Judy小姐姐，从第4保单年度末开始，不管什么时候需要用到增额寿里的钱，都可以通过增额寿的部分领取功能，从这份增额寿里部分拿出来自己想用的金额，剩下的现金价值继续逐年递增，灵活性很强，还锁定了增额寿终身的复利。

Judy小姐姐的养老年金险55周岁开始领取，每月固定领取3300元，补充自己的退休生活。Judy小姐姐本身有社保，社保每月的养老金用于基本生活，商业养老金每月3300元就可以用于旅游、聚会、兴趣爱好、自我提升等等各种除了吃饭以外的更高物质享受，实现品质养老。

Judy小姐姐这款养老年金，保证领取20年，保证领取金额是79.2万元，保证领取期间之后，活多久领取多久，并且终身有现金价值。

如果说Judy小姐姐在60岁那一年，孙子孙女考上了大学，Judy小姐姐为了表达自己对孙辈的祝福，增额寿这一年现金价值是393730元，Judy小姐姐就从增额寿里部分领取出2万元，包一个或者两个大红包给孙子孙女。但是Judy小姐姐，自己每月的养老钱不会因为突然的大额支出，而减少，自己的生活质量也不会突然下降。因为这笔突然的大额支出是从增额寿里来的，而养老年金还是继续每月进账3300元。

但是如果说Judy小姐姐当初把50.4万的总保费预算全部投保年金险，55岁时肯定每月领取的养老金额比40.4万保费领取的多，就算每月领取1万元，如果Judy小姐姐在60岁想给孙子孙女包大红包，那么每月养老金不够2万，如果把1万全给孙子孙女，那么自己这个月养老钱就要少很多，生活质量就突然下降。

同样的，如果50.4万总保费全部投增额寿，过了保单封闭期后，就可以部分领取现金价值出来用，这就好比自己知道自己钱包里有钱，而且可以随时花，那么有几个人会细说长流的一点一点花呢？就算自制力很好，一直放到55岁退休，然后每月部分领取出来花，就跟领养老金一样，但是人生当中突然用钱的时候太多了，很有可能现金价值，就被提前用完，那么后面还剩下很多年的养老时间，就没有现金流了。

所以说Judy小姐姐，30岁时选择将总预算50.4万，增额寿15万，养老年金险40.4万，是很明智的选择，既让自己拥有了终身雷打不动的养老金进账，又有钱应对突发的支出。

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作者：Judy在险笔记