年金/增额寿/万能账户,有啥区别?

六翼天使494

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大家好，我是探姐，你身边的保险探索官~
最近这段时间，储蓄险实火。
养老年金险，增额终身寿险，以及万能账户。
不少读者朋友跑来问我：
这仨买哪个好？有没有对应的产品推荐？
emm，一看就是跟风来的，认知不够到位。

在入手前，我还是建议你们做个全面了解。
要不到时候取钱受挫，才是真扎心。

01

养老年金险

险如其名，养老年金险就是拿来养老的。

它和社保养老金，其实有点类似。

我们提前缴费，到约定时间保司就发钱。

主打的就是：定时、定向、定量。

资金使用相对死板，但省心这块没得说。

用作养老规划，再合适不过。

而且现在的养老年金险，有三大优势：

① 有保证领取期，一般为20年。

② 设有满期金，或是祝寿金，可额外领钱。

③ 保终身的，活到老领到老。

以我最看好的鑫佑所享为例：



首先，鑫佑所享有保证领取，20年。

也就是说，领取期间露露无论啥时候身故，40050*20=80.1万一定可以拿到手，怎么都不会亏。

其次，除了固定的年金领取，鑫佑所享还设有祝寿金。

露露80/90/100岁时，分别可额外领1/2/3倍年金。

对自己寿命有信心，或是家族有长寿基因的，鑫佑所享再合适不过。

02

增额终身寿险

增额寿，最大优势就是——灵活。

它本身是终身寿险，主要提供身故保障。

但增额二字，赋予了它保额、现价增长的能力

通过减保，我们支取现价获得收益，达到理财效果。

挑增额寿，核心看两点：

① 收益高低，IRR越高越好。

② 减保规则，越宽松越好。

以Top1增额寿——金玉满堂典藏版为例，展开演示。

假设张女士，以2岁的儿子成成为被保险人，累计投入50万：



保单第16-19年，每年减保4万用作成成大学的生活费；

保单第30年，减保25万用作成成娶媳妇的彩礼及婚礼各项开支；

保单第30-68年，张女士每年减保4万用作和先生养老。

这么一通操作下来，张女士累计减保177万，净赚127万。

并且，此时保单还余有29228的现金价值。

是留着继续复利增值，或是整单退保，全看张女士自己。

怎么样，金玉满堂典藏版很不错吧？

一来，收益可观，后期IRR可达3.48%；

二来，减保规则，目前全市场最宽松：

合同生效后第15个月起即可减保，100元起减。

如果是想入手增额寿，可以好好考虑下金玉满堂典藏版。

03

万能账户

万能账户其实也叫万能险，附加在增额寿、年金险上。
它是一个非常灵活的理财账户，可以类比为余额宝：

一般100元起存，钱可以存进取出，且随存随取。

只是在钱进出的时候，它会有一些收取手续费的规则。

包括：初始管理费、退保手续费、追加限额。

不同产品的进出规则不同，大家自行了解，我就不展开讲。

重点跟你们说说，收益的问题。

首先，万能账户有一个保底利率。

比如光大永明增利宝(尊享版)，它的保底利率是3%。

这部分收益是确定且写进合同的，我们一定可以拿到。

所以挑万能账户，重点关注保底利率。

在利率下调的现在，能有3%或者接近3%，都很不错了。

其次，万能账户还有个现行结算利率。

这个大家知道就行，无需过多关注，因为结算利率≠实际收益。

依旧是上面的增利宝(尊享版)，现行结算利率为4.65%：



看起来蛮高是不？但有两点你们不能忽视。
① 结算利率在不断下降
今年初增利宝(尊享版)结算利率还有4.85%，现在只剩4.65%；
就现在的投资环境来看，后续估计还得降。
最终会不会降到和保底利率持平？未可知。
② 前期减、退保手续费高
很多人可能会想：
现在收益还挺高，我先入场赚点再说，过几年再出来不就完事了？
天真了我的朋友。

还记得我上面说过，万能账户进出都是要收手续费的。
如果只是想玩短期，可能你赚的+被收的手续费一算，最后盈余无几。
就说前五年吧，手续费一般都是5%、4%、3%、2%、1%的收。
若你想等到0元出场，那时候结算利率大概率已经降了。
一来二去，玩了个寂寞。
所以，大家一定要牢记一点！
买年金险和增额寿，想附加万能账户，着重关注：
主险的真实复利收益+万能账户的保底利率。

04

哔哔两句

养老年金险、增额终身寿、万能账户，
是目前安全系数最高，且收益可观的理财方式。

能让钱稳定增值，为未来储备足够的资金。

有需求的朋友，可以抓紧入手，毕竟现在是改革的最后窗口期。

至于买哪个好，就看你们的实际需求啦。

以上，拿捏不准情况的，也可以找我聊聊~

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作者：探险保